來源：新浪財(cái)經(jīng)理財(cái)診所

　　用戶具體情況：

　　1.現(xiàn)在的財(cái)務(wù)狀況家庭年收入：14萬。現(xiàn)有存款：11萬，都買了平衡型和股票型基金。現(xiàn)在收益一般，和定期利率差不多。北京有一套50萬的房子，已經(jīng)還清，老公現(xiàn)在來大連工作了，準(zhǔn)備賣掉。大連有兩套房子，一套投資出租，價(jià)值55萬，還有35萬貸款，除去公積金還款之外，還需月供1600，出租 每月收益2500。另一套期房還未交工，準(zhǔn)備自住，價(jià)值70萬，其中50萬貸款，三十年還清，除去公積金，月供2000左右。日常消費(fèi)月支出：2500 有正常的公司的保險(xiǎn)，另外買了一點(diǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)。 2.近期計(jì)劃：讀研究生學(xué)費(fèi)，每年2.4萬，需付兩年半。年底買車，總價(jià)15萬，是否一次性付款或者收付5成，其他貸款。每月增加養(yǎng)車費(fèi)用1500元。期房裝修費(fèi)用，預(yù)計(jì)12萬。 請(qǐng)問近期如何理財(cái)，使收支平衡。

　　網(wǎng)友[myriadragon]：：2007-07-16 22:31:56回答您目前的家庭資產(chǎn)項(xiàng)目：基金：11萬北京房產(chǎn)：50萬大連房產(chǎn)A：55萬大連房產(chǎn)B(擬自用)：70萬 負(fù)債項(xiàng)目：大連房產(chǎn)A剩余貸款：35萬大連房產(chǎn)B貸款：50萬 凈資產(chǎn)：101萬 另有正常公司保險(xiǎn)，一點(diǎn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)。 -待續(xù)

　　[myriadragon]回答：

　　您目前的家庭資產(chǎn)項(xiàng)目：

　　基金：11萬

　　北京房產(chǎn)：50萬

　　大連房產(chǎn)A：55萬

　　大連房產(chǎn)B(擬自用)：70萬

　　負(fù)債項(xiàng)目：

　　大連房產(chǎn)A剩余貸款：35萬

　　大連房產(chǎn)B貸款：50萬

　　凈資產(chǎn)：101萬

　　另有正常公司保險(xiǎn)，一點(diǎn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)。

　　基金：11萬

　　北京房產(chǎn)：50萬

　　大連房產(chǎn)A：55萬

　　大連房產(chǎn)B(擬自用)：70萬

　　負(fù)債項(xiàng)目：

　　大連房產(chǎn)A剩余貸款：35萬

　　大連房產(chǎn)B貸款：50萬

　　凈資產(chǎn)：101萬

　　另有正常公司保險(xiǎn)，一點(diǎn)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、交通意外險(xiǎn)。

　　-待續(xù) 對(duì)不起，試一下格式換行，否則很難看。

　　1.假設(shè)近幾年基金平均年凈收益10%。理由：因滬深A(yù)股市場(chǎng)在05年底以來已累積漲幅巨大，再大幅上漲的可能性較小，因此按平衡市預(yù)測(cè)為年收益10%。

　　2.假設(shè)北京房產(chǎn)出售費(fèi)用(含稅費(fèi)和中介費(fèi)用)4%，即2萬元。

　　3.建議買車采用收付5成貸款。

　　2007年度現(xiàn)金流入：

　　基本收入：14萬

　　基金分紅：1.1萬

　　北京房產(chǎn)出售收入：48萬

　　大連房產(chǎn)A租金：3萬

　　現(xiàn)金流出：

　　日常消費(fèi)：3萬

　　大連房產(chǎn)A按揭還款：1.9萬

　　大連房產(chǎn)B按揭還款：2.4萬

　　讀研學(xué)費(fèi)：2.4萬

　　買車：7.5萬

　　根據(jù)您的資產(chǎn)負(fù)債和第一年現(xiàn)金流，您在近期的收支平衡不存在問題，主要應(yīng)考慮如何將現(xiàn)金資產(chǎn)進(jìn)行投資。您的年常規(guī)收支節(jié)余約10萬元。第二年的支出除了兩處房產(chǎn)按揭繼續(xù)還款外，將增加12萬

裝修費(fèi)用和2.4萬學(xué)費(fèi)、1.8萬養(yǎng)車費(fèi)，除了使用該年常規(guī)節(jié)余，另需動(dòng)用約5萬元。第三年將恢復(fù)現(xiàn)金凈流入。

　　經(jīng)初步分析，綜合建議如下：

　　(一)在今年年底取得北京房產(chǎn)出售收入48萬元后，留5萬元做活期存款，以備補(bǔ)充買車費(fèi)用。因在您所述情況中未提到手頭有活期存款，因此建議留3萬元存為活期存款，作為日常備用金；如果您習(xí)慣使用信用卡消費(fèi)，則活期存款數(shù)額可以再少一些。其余40萬元建議分成兩部分投資，第一部分可購(gòu)買基金定投，樹立長(zhǎng)期投資理念，可仍按您原來喜好的組合，即股票型和平衡型進(jìn)行組合；第二部分建議購(gòu)買銀行

理財(cái)產(chǎn)品，特別推薦QDII產(chǎn)品，因個(gè)人預(yù)測(cè)在目前國(guó)內(nèi)A股和境外股票市場(chǎng)具有一定差價(jià)的情況下，QDII產(chǎn)品在近兩年內(nèi)將成為比國(guó)內(nèi)基金更好的選擇，另外，您成為銀行理財(cái)客戶后，通過與理財(cái)經(jīng)理的逐步交流，相信對(duì)增長(zhǎng)理財(cái)知識(shí)有一定幫助。

　　(二)您目前保險(xiǎn)支出較少，建議增加保險(xiǎn)支出，包括對(duì)車、房的相關(guān)保險(xiǎn)。

　　因資料和時(shí)間所限，分析和建議比較籠統(tǒng)。建議您如有時(shí)間，自己學(xué)習(xí)掌握一些基本的理財(cái)規(guī)劃技術(shù)，例如編制自己的逐年現(xiàn)金流量表，在此基礎(chǔ)上再借助有關(guān)專家進(jìn)行投資工具的組合設(shè)計(jì)，享受理財(cái)?shù)某晒�和過程的樂趣。