今年68歲的李先生是昆明市某高校副教授，作為知識分子，李先生思維很有條理性，在個人研究的情況下給自己制定了簡單的理財規劃，但在廣東發展銀行昆明分行理財師鮑醇看來，李先生因為缺乏對投資市場的了解，在個人理財方面問題頗多。此次走進本報《金牌理財師》欄目，理財師鮑醇給張先生好好地把了一脈。

　　李先生財產分析：

　　李先生是昆明市某高校副教授，今年68歲，工作穩定，月收入2800元。李先生愛人目前退休在家，今年61歲，月收入700元。愛子大學畢業后一直在旅行社做導游工作，目前未婚，收入能夠保證自己的生活。李先生自有房產一套，價值人民幣20萬元，現自己租住公家住房一套。目前李先生現金儲蓄存款12萬元，家庭月生活支出1500元，每月可節余2000元。李先生一家沒有負債，除有12萬元儲蓄外沒有其他投資。

　　

理財師鮑醇了解到李先生有三個理財目標：1、在3年內為愛子購買價值30萬元住房一套；2、與愛人每年進行一次3000元的旅游；3、在5年內為愛子籌備5萬元資金。

　　理財分析：

　　理財師鮑醇通過分析測試認為李先生屬于謹慎型投資者。理財師鮑醇分析認為本次規劃將在不影響李先生目前家庭生活狀況的前提下，完成李先生購房需求、為愛子購買保險保障、通過合理的資產配置增強家庭抗風險能力，并對今后家庭再次投資或消費及退休養老提供資金基礎。在綜合考慮李先生及愛人的年齡、收入、身體狀況等一系列因素的基礎上，本次規劃基本上以穩健、低風險、保值效果較好的房產投資、銀行理財產品為主。

　　理財規劃方案：

　　李先生不適合風險度較高的投資產品，由于李先生目前年紀較大，風險承受能力有限，對投資類型的偏好及理財規劃都以穩為主。5年后李先生預期總收益成果：5年后李先生共有房產2處，以

房價上漲幅度每年5%計算，李先生5年后2處房產共價值63.8萬元，為愛子解決住房問題。通過基金投資、定投的方式及連本帶利共獲11.1萬元，為愛子提供5萬元資金，為家庭籌備旅游費及家庭備用金，該筆資金也可以作為20年房貸的提前還款來源。通過投資銀行理財產品獲得穩定收益的方式達到為愛子增加保險保障的目的，并在5年后為自己儲備5萬元資金作為養老所用。

　　一、理財師鮑醇建議李先生盡快實施購房計劃。建議李先生將目前公家住房4萬元買下后以18萬元賣出，則李先生賣出舊房后共有現金資產26萬元。購買30萬元房產一套，以李先生愛子作為戶主，購房時首付款18萬元以愛子名義向銀行貸款12萬元，20年按揭，年利率為6.12%，由李先生及愛人為該房償付貸款，每月李先生還款額為868元，李先生一家每月收入3500元，支出1500元，節余2000元，則李先生在償付銀行貸款后還能節余1132元。購房后李先生共有現金資產8萬元。

　　二、以定投方式籌備5年后給愛子的5萬元資金及儲備家庭緊急備用金：用李先生每月償還銀行貸款后節余的1132元購買基金定投，則每月1100元用于定投，以收益率8%計算，5年后共獲收入8.1萬元，其中5萬元作為給愛子的籌備資金，其余3.1萬元部分作為家庭緊急備用金使用。

　　三、加大基金投資比例：李先生在購房后共有現金8萬元，建議李先生購買3萬元基金長期持有，以每年10%的平均收益率計算，每年李先生一家可獲得3000元，該筆資金能夠滿足張先生的旅游計劃。

　　四、購買保險為家人提供全方位保障：李先生愛子所在單位無法提供完善的保險福利，因此建議李先生為愛子購買額外的商業保險。目前李先生現金資產還剩余5萬元，可用于投資回報較高、風險相對較低的銀行理財產品，以6%年收益計算，李先生每年可獲得3000元收益，該筆資金可用于為愛子購買一份保險。建議李先生為愛子購買5年期國壽鴻豐兩全保險(分紅型)，還可以獲得包括重大疾病保障、交通意外傷害保障等10項保障功能。剩余的1000元李先生可自由支配，用于增加旅游金或為愛人購買保險等方面。

　　本報記者 姚建平