黃金蘭

　　人生處于不同的年齡階段，理財目標與理財攻略也有不同。

　　■單身時期

　　年輕人剛開始工作，往往消費起來沒有節(jié)制，甚至成為“月光族”。理財專家認為，單身青年應(yīng)提高儲蓄率，有計劃地積累“第一桶金”，既為今后擴大投資奠定基礎(chǔ)，也為結(jié)婚、置業(yè)做好籌劃。不少單身青年誤認為自己輸?shù)闷�，可實際上對高風險投資要適當控制，投資目的更多在于積累投資經(jīng)驗。

　　■蜜月時期

　　這是一個已經(jīng)建立家庭但還沒有孩子的時期，或許很短暫。不少家庭有購房還貸壓力，有的打算

購車，現(xiàn)金資產(chǎn)不多。建議合理使用信用卡，通過無息貸款獲取差額收益。投資應(yīng)追求收入的成長性，核心資產(chǎn)可按

股票70%、債券10%和現(xiàn)金20%的比例進行配置。

　　■家庭成長期

　　三口之家被稱之為“幸福家庭”，但30多歲夫婦的

理財任務(wù)不輕松，既要考慮子女教育，又須為養(yǎng)老做打算。理財專家指出，教育金籌集在這一階段最重要，孩子從小到大連續(xù)支出的總金額可能不亞于購房花費。在保險需求上，人到中年，對養(yǎng)老、健康、重大疾病的需求較大。那些有房貸和車貸的家庭，更應(yīng)合理安排好個人信貸，逐步減少負債。

　　■家庭成熟期

　　此階段從子女完成學(xué)業(yè)到自己退休，經(jīng)濟收入達到高峰狀態(tài)，債務(wù)逐漸減輕，理財重點是擴大投資，制定合適的養(yǎng)老計劃。用于風險資金投資的比例應(yīng)逐步減少，建議將投資的50%購買股票或股票型基金，40%用于債券或定期存款，10%用于投資貨幣型基金等。

　　■退休養(yǎng)老期

　　退休后健康第一，財富第二。老年人的主要收入是退休金、積蓄和理財收入，風險承受能力弱，保本最重要�？砂才艃π詈蛧鴤�在80%以上，合理搭配開放式基金，以防止通脹讓財富縮水。對于資產(chǎn)較多的，還需要采用合法手段避稅。