來源：新浪財(cái)經(jīng)理財(cái)診所

　　問：我想向您咨詢一下結(jié)婚剛半年的理財(cái)方案。我和老公目前家庭總的年收入扣除稅后和”五險(xiǎn)一金”約8萬，我購買了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)�，F(xiàn)在我們活期存款10萬。家有兩個(gè)老人和我們不同住，有退休金和醫(yī)療保險(xiǎn)，無須我們負(fù)擔(dān)基本生活。有住房4套，老人住一套市價(jià)15萬的，我們住一套市價(jià)50萬的，有一套市價(jià)15萬的住房出租每月600元，還有一套市價(jià)8萬的住房出租每月500元。每月基本開銷3000元左右，養(yǎng)車每月1200元左右，我們住房的房貸還有11萬未還完，每月還款1200元，分11年還清。明年打算要一個(gè)孩子。

    現(xiàn)在目前沒有任何投資，覺得股市風(fēng)險(xiǎn)有點(diǎn)讓人望而生畏，基金投資個(gè)人覺得短期(1-2年內(nèi))沒有什么太大的意義。我們現(xiàn)在可將存款還清房貸但沒有盈余進(jìn)行投資，或者賣掉任何一處出租房產(chǎn)還清房貸然后用存款進(jìn)行投資但會失去一個(gè)有固定收益的資產(chǎn)，左思右想都不知道怎樣是最適合我們現(xiàn)在現(xiàn)況的辦法。請老師幫助我們制定近1-3年的

　　答：通過敘述，對你的情況總結(jié)如下：家庭資產(chǎn)主要是存款10萬、四套房(市價(jià)88萬左右)和私家車(價(jià)值不詳)，負(fù)債主要是11萬房貸�？梢娂彝ベY產(chǎn)集中在實(shí)物資產(chǎn)方面，金融資產(chǎn)所占比例很低，而且是以活期存在，遠(yuǎn)低于房貸利息支出，說明家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不平衡，金融資產(chǎn)增值潛力小，存在利息倒掛現(xiàn)象！家庭年收入8萬左右，兩套房年租金收入1.32萬，日常生活支出3.6萬，汽車支出1.44萬，償還貸款1.44萬，商業(yè)保險(xiǎn)支出不詳，年結(jié)余比例30.5%！針對你家的近期計(jì)劃(明年生育寶寶)、還貸、房產(chǎn)處置以及投資組合問題，建議如下：

    1、市價(jià)15萬的出租房月租金600元，年租金回報(bào)率4.8%(評價(jià)房產(chǎn)增值潛力較復(fù)雜，暫不予考慮)，相比另套出租房租金收益7.5%低，而且也遠(yuǎn)低于貸款利息；同時(shí)，不動產(chǎn)占家庭資產(chǎn)比重很大，需要適當(dāng)降低比例，加大金融資產(chǎn)，優(yōu)化結(jié)構(gòu)；所以贊同擇機(jī)出售該套房產(chǎn)，用于償還剩余房貸，消除利息倒掛現(xiàn)象，也減輕家庭在生育寶寶期間的支出壓力！

    2、現(xiàn)在我們處于負(fù)利率時(shí)代，存款利息難抵通貨膨脹。在售房款還完房貸后，和原有的10萬存款需要統(tǒng)一進(jìn)行安排，考慮構(gòu)建適合自己風(fēng)險(xiǎn)承受能力的基金組合(需要聽從相關(guān)專詳細(xì)家建議)，分批介入，長期持有，相信其收益遠(yuǎn)高于房產(chǎn)的租金收益水平，而且具備較強(qiáng)的流動性！

    3、上述調(diào)整和安排同樣支持明年生育寶寶的計(jì)劃！妻子因?yàn)閼言�、分娩、哺育，收入暫時(shí)有可能降低或沒有，而同時(shí)孕嬰支出增加，再加上日常生活開支、

　　王曉輝