今日主持 吳小敏

　　央行頻頻加息，提前還貸成為很多按揭一族的選擇，但對大多數貸款買房的市民來說，全額提前還款顯然不現實，大多數人選擇部分提前還款。對此，理財專家表示，如果按揭貸款時就打算提前償還部分貸款，選擇等額本金還款法更為劃算。本期快報理財教室邀請廣發銀行杭州分行注冊理財規劃師徐艷對部分問題進行解答。

　　問：要貸款買房子，商業貸款50萬元，還款期限20年，幾年后可能會提前還掉一部分貸款，目前銀行有等額本息還款和等額本金還款兩種方式可選擇，我應該選哪一種？

　　答：等額本息還款法：即借款人每月以相等的金額償還貸款本息。等額本金還款法：即借款人每月等額償還本金，貸款利息逐月遞減。等額本息還款法每期還款額中的本金都不相同，在貸款初期每月的還款中，利息占的比重較大，本金占的比重較小。等額本金還款法在整個還款期內每期還款額中的本金都相同，償還的利息逐月減少。在貸款時間相同的條件下，采用等額本息還款法所付出的利息要高于等額本金還款法。

　　例如，兩年前申請的20萬元、20年的商業房貸，年利率為5.508%。如果選擇等額本息還款法，月供為1376.68元，前5年累計還款額為82600.8元，其中歸還本金為31600.77元，利息為51000.03元，大部分資金償還的是利息，本金僅占38.26%。若選擇等額本金還款法，前5年累計還款額為98309.7元，其中歸還本金為49999.8元，利息為48309.9元，本金占50.86%。

　　可見，采用等額本息還款法，由于最初幾年還款中付給銀行的利息要遠遠多于本金，相對來說提前還貸就有點劃不來。因此，如果買房時就打算提前還款，最好選擇等額本金還款法。

　　問：女兒要出國

　　答：目前國內保險公司還沒有專門給留學生投保的險種。如果一定要買的話，可考慮購買一份境外旅行意外傷害保險，這種保險一般兼顧醫療和意外的保障。一旦發生意外，還需要回國理賠的，不過投保人可以向保險公司申請海外急難救助服務。由于國內保險公司在確認海外保險事件的發生、理賠等環節上程序比較復雜，因此建議最好還是購買當地保險公司的產品，盡管費用會貴一點，但國外的險種設計、保險責任范圍等更能適應留學生所在地的情況，更有利于留學生獲得保險保障。

　　問：今年52歲，女，大病保險沒有買(有社會養老保險)，現在買劃不劃算？

　　答：現在買確實不太劃算，保費較高，手續也相對麻煩(須體檢)。任何投資理財都是以人的健康和存在為前提的，因此對個人和家庭而言，應該趁年輕的時候盡早安排保險規劃。

　　問：前段時間購買興業銀行可轉債基金，買時凈值1.6元多一點，現在只剩下1.4元，應不應該贖回？還是繼續放著？

　　答：興業可轉債基金在眾多基金中屬于個性化、穩健型的基金品種，同類型可以比較的不多，近一年的業績表現也不錯(持有收益率超過100%)，建議不要贖回。

　　問：手頭有190萬日元，想用來明年年底裝修新房，現在是先兌換成人民幣買基金好還是繼續持有？

　　答：近年來，日元走勢一直較弱，持有的利息也非常低。可以先兌換成人民幣，然后投資配置型或是債券型等穩健的基金品種，等到明年裝修新房時再贖回。

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