理財(cái)師：太平洋壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃師盧燕紅

　　屬于中國(guó)傳統(tǒng)女性的張女士是一名資深會(huì)計(jì)師，事業(yè)成功，早年喪夫后與讀初中的兒子相依為命，雖然觀念傳統(tǒng)，但教育子女方式較為前衛(wèi)，根據(jù)自己的經(jīng)驗(yàn)給孩子制定了規(guī)劃，因?yàn)槿鄙賹?zhuān)家指點(diǎn)，感覺(jué)漏洞百出。本次走進(jìn)《金牌理財(cái)師》欄目，讓她高興萬(wàn)分！太平洋壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃師盧燕紅給她指點(diǎn)迷津，“人生風(fēng)險(xiǎn)巧規(guī)劃，家庭資產(chǎn)好打理！才能合理正確地使用個(gè)人財(cái)富！”

　　財(cái)產(chǎn)分析：

　　通過(guò)多年打拼，張女士現(xiàn)有兩套房子，一套130平米自住，市值42萬(wàn)元；一套50平米出租，市值15萬(wàn)元，租金500元／月。房貸尚欠13萬(wàn)，銀行存款30000元。其年收入穩(wěn)定在12萬(wàn)元左右，擁有養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)，另購(gòu)買(mǎi)了5萬(wàn)商業(yè)大病保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)2800元。為兒子購(gòu)買(mǎi)了教育險(xiǎn)，年繳保費(fèi)360元。另和妹妹共有一套父母遺留下位于市中心的房子。

　　張女士和孩子生活節(jié)儉，每月生活費(fèi)用支出大概在1200元，張女士個(gè)人開(kāi)支在2000元左右。張女士月收入上萬(wàn)元，因此具備提前還房貸的能力，張女士認(rèn)為現(xiàn)在

提前還貸不劃算，但不知道該怎么投資增值，因此很想把父母遺留下來(lái)的房子買(mǎi)過(guò)來(lái)，增加自己的負(fù)債份額，同時(shí)增加個(gè)人的保險(xiǎn)支出。但是對(duì)于這樣的分配合不合適，張女士自己也不知道，因此盧燕紅認(rèn)為，張女士應(yīng)該適當(dāng)讓自己的收入多元化，把部分資金進(jìn)行合理投資，并把保險(xiǎn)進(jìn)行合理分配才合理。

　　

理財(cái)分析：

　　盧燕紅認(rèn)為張女士屬于穩(wěn)健型投資人，但結(jié)余比例過(guò)低，無(wú)法快速積累財(cái)富。投資與凈資產(chǎn)比例為0，資產(chǎn)增加完全依靠收入增長(zhǎng)，資產(chǎn)增值能力較差。清償比例高于參考值，說(shuō)明有較強(qiáng)的償債能力；但負(fù)債比例低，說(shuō)明償債能力強(qiáng)，財(cái)務(wù)安全；同時(shí)張女士失去了通過(guò)合理負(fù)債提高生活品質(zhì)的機(jī)會(huì)。盧燕紅分析，流動(dòng)性比例保持在3~6比較合適，因?yàn)閺埮�士收入穩(wěn)定，該指標(biāo)較適宜。

　　盧燕紅認(rèn)為張女士作為唯一的家庭經(jīng)濟(jì)支柱，保險(xiǎn)保障明顯不足。孩子的生命保障也應(yīng)加強(qiáng)，對(duì)孩子的教育儲(chǔ)備和自己的養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)估計(jì)不足，應(yīng)未雨綢繆提前作好規(guī)劃。另外收入和投資渠道過(guò)于單一，投資比例較小，現(xiàn)金增值速度太慢，需作投資優(yōu)化。因張女士工作強(qiáng)度大，應(yīng)加強(qiáng)生命保障和養(yǎng)老儲(chǔ)備。

　　

理財(cái)方案：

　　根據(jù)當(dāng)前的教育花費(fèi)和生活支出，兒子培養(yǎng)成才還需花費(fèi)30萬(wàn)元人民幣，家庭基本生活開(kāi)支70萬(wàn)。根據(jù)家庭需求法，張女士的生命保障應(yīng)為100萬(wàn)。兒子的大病保障15萬(wàn)，生命保障20萬(wàn)較適宜。其余保費(fèi)考慮兒子的教育和張女士的養(yǎng)老補(bǔ)充。通常家庭保費(fèi)支出控制在年收入的15％～20％較合理。

　　（一）保障設(shè)計(jì)：

　　根據(jù)家庭需求法計(jì)算，保險(xiǎn)金額為100萬(wàn)，建議張女士考慮太保的長(zhǎng)泰安康B、鉆石卡和個(gè)意。年繳保費(fèi)5000元，繳20年，20年后，每年繳225元，至64歲。張女士現(xiàn)擁有社保大病醫(yī)療15萬(wàn)和商業(yè)大病5萬(wàn)，共計(jì)20萬(wàn)，在此可不用考慮。

　　兒子的重大疾病保險(xiǎn)推薦太保的如意安康，保險(xiǎn)金額15萬(wàn)，保險(xiǎn)期至80周歲。年繳保費(fèi)1500元，20萬(wàn)元保障，繳20年，保終身。兒子的教育金和婚嫁金（13~33歲）約40000元；張女士的養(yǎng)老補(bǔ)充（兒子34~60歲）約65000元；兒子的養(yǎng)老金（60~90歲）75000元， 兒子風(fēng)險(xiǎn)保障金50000~151300元，一般保留生活開(kāi)支6個(gè)月的費(fèi)用作為備用金，即60000元。

　　（二）重組投資資產(chǎn)并增加投資比例：

　　張女士50平米的出租房因地理位置不好，戶(hù)型較老，租金不高，收益見(jiàn)效慢，建議賣(mài)出后的本金作為投資資金。

　　因妹妹要去外省發(fā)展，父母留下的房子因在翠湖邊，地段好，升值空間大，且離兒子學(xué)校近，建議買(mǎi)下另一半的產(chǎn)權(quán)。2008年奧運(yùn)會(huì)前中國(guó)的經(jīng)濟(jì)還會(huì)保持強(qiáng)勢(shì)，不支持兩年還完房貸。可通過(guò)適當(dāng)?shù)呢?fù)債增加投資比例，建議拿出年收入的20％～30％用于投資。因股市風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，且沒(méi)時(shí)間關(guān)注，張女士的投資風(fēng)格屬于穩(wěn)健型，建議投資基金，到股份制銀行（如深發(fā)行）找專(zhuān)業(yè)的基金經(jīng)理咨詢(xún)或購(gòu)買(mǎi)，第一手續(xù)費(fèi)低，第二服務(wù)較好。來(lái)自基金的收益可以彌補(bǔ)貸款利息和通貨膨脹，在增加資產(chǎn)的同時(shí)為孩子的教育費(fèi)用作補(bǔ)充，為未來(lái)的旅游費(fèi)用作準(zhǔn)備。

　　（三）日常保健建議：

　　因工作強(qiáng)度過(guò)大，睡眠時(shí)間太少，建議每月花800~1000元請(qǐng)一個(gè)秘書(shū)幫忙，以免透支體力和健康。加強(qiáng)體育鍛煉，每周抽半天時(shí)間參加游泳、爬山、聚會(huì)等戶(hù)外休閑活動(dòng)，每月花費(fèi)800～1000元。

本報(bào)記者 姚建平