理財規(guī)劃建議

　　盤活家庭閑置資產(chǎn)，構(gòu)建合理的投資組合

　　1.在金融資產(chǎn)方面，目前46萬的資金(本外幣存款)都投資于流動性較強的活期存款和固定收益的定期存款上，雖然風(fēng)險小，但是生息能力很差。特別是美元定期存款，人民幣升值后，持有美元的貨幣價值將會不斷貶值，應(yīng)該考慮合理運用金融投資工具，歸避人民幣升值給美元資產(chǎn)帶來的侵蝕。可以考慮將手上的5萬美元用于購買銀行的外匯理財產(chǎn)品，以期為手中的外幣保值、增值。由于高先生個人風(fēng)險偏好適中，所以建議將這部分美元用于購買短期(3-6個月)外幣保本型理財產(chǎn)品，這類產(chǎn)品部分與各種標的物掛鉤，如與利率、匯率、股票、股指、基金等，可以獲得比銀行定期更高的收益，風(fēng)險也較小。

　　2. 5萬活期存款，以銀行活期存款或貨幣市場基金的方式持有，作為家庭的緊急備用金，以貨幣市場基金的方式持有，投資成本低，資金到帳迅速，是家庭

　　3.人民幣定期存款到期，連同5萬的活期儲蓄，用于投資開放式基金或購買短期國債。

　　高先生投資風(fēng)格適中，穩(wěn)定期家庭風(fēng)險承受能力中等，建議的投資組合如下：20%的資金考慮購買國債，以1-3年期的中短期債為主，以流動性換取收益，免利得稅。10%用于購買貨幣市場基金。30%用于購買債券型或保本型基金。40%用于購買混合型或股票型基金，這類型基金風(fēng)險高于債券但低于股票，主要投資于股票市場，部分債券市場和貨幣工具，年收益率大概在10%-30%左右。

　　增強家庭保險保障

　　高先生目前僅給自己購買了部分壽險和意外保險，由于在外企工作，壓力大，1萬/年的保費支出相對于目前家庭的年收入來說，相對較少。一旦發(fā)生身故或者因疾病傷殘而失去創(chuàng)造收入的能力，則無論配偶、小孩和贍養(yǎng)的老人都將受到嚴重的影響，因此保險就顯得尤為重要。建議每年拿出2-3萬元左右，為夫妻二人購買保額分別為50萬和30萬左右的人壽保險，以及重大疾病保險、健康保險、意外保險。同時可以考慮給小孩適當?shù)刭徺I部分醫(yī)療和意外傷害保險。另外，出租房產(chǎn)是家庭的經(jīng)濟來源之一，所以應(yīng)該考慮為其購買財產(chǎn)保險。

　　制定長期投資計劃，為孩子教育和退休養(yǎng)老做準備

　　高先生家庭每年的年節(jié)余23萬，平均下來每個月近2萬，可以考慮將這部分資金，采用定期定額投資基金的方式，逐步累積，長期投資，作為小孩未來的教育基金和兩夫妻以后的養(yǎng)老金。基金定投與單筆投資方式相比最大的好處就是，可以平攤投資成本，避免選擇時機不當?shù)娘L(fēng)險。這種方式比較合適高先生這種平時忙無暇管理的家庭，基金定投每隔一段固定時間，不論市場行情如何波動，都會定期買入固定金額的基金，不用選擇入市時機。當基金凈值走高時，買進的份額數(shù)較少；而在基金凈值走低時，買進的份額數(shù)較多，長期累積下來，就可以攤低成本及風(fēng)險。這樣的投資方式只要長期堅持，幾年或十幾年后，將會獲得非常可觀的收益。

　　通過以上的財務(wù)安排，在保證家庭足夠的現(xiàn)金流的基礎(chǔ)上，通過合理投資理財，有效幫助了高先生家庭盤活當前閑置資產(chǎn)，獲得較高的理財投資收益，也為小孩未來的教育和夫妻倆的退休做好了前期的準備。但經(jīng)濟環(huán)境往往多變，家庭財務(wù)計劃安排半年可對自身的財務(wù)狀況及以上的理財計劃進行評估，并根據(jù)實際情況對前期理財規(guī)劃進行必要的修正后再執(zhí)行，保證家庭財務(wù)、生活自由。

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