理財規劃

　　第一，保險規劃

　　為防范家庭收入中斷的風險，首先要進行保險規劃。秦先生夫婦沒有買過商業保險，提高保險保障是十分必要。

　　子女教育金的準備是缺乏時間彈性的，6年后無論家庭情況如何，孩子的高等教育都不能耽誤。因此建議夫妻兩人購買保額為100萬元左右的定期壽險，保障期限10年，防止家庭意外變故而影響子女的高等教育。

　　重大疾病附加住院醫療、意外險，保額40萬元，保障期限20年。秦先生夫婦雖然還沒有進入疾病高發期，應該提早預防，提早準備。可以考慮購買重大疾病和住院醫療險，重疾險保額每人20萬左右。秦先生因為經常出差，應該投保意外險保額100萬左右，以防萬一發生意外，影響到家人的生活。

　　以上兩項保額相加為240萬元，相當于家庭凈資產的數額，與資金需求相關，每年的保費支出在2萬元左右。

　　第二，教育金規劃

　　因為秦先生的兒子到國外

留學還有6年的時間，秦先生可以將選擇平衡性基金作為教育基金，預計平均每年的回報為3%-5%,如果暫時不考慮教育費增長率的話，那么需要建立一支60萬元的基金，6年后基金的價值將會達到75萬。

　　秦先生也可以選擇用“基金定投”的方式積累教育基金。基金定投業務是指在一定的投資期間內，投資人以固定時間、固定金額申購某只基金產品的業務。基金管理公司接受投資人的基金定投申購業務申請后，根據投資人的要求在某一固定期限(以月為最小單位)從投資人指定的資金賬戶內扣劃固定的申購款項，從而完成基金購買行為。比較類似于銀行的零存整取方式。一般來說，基金定投比較適合具有特定

理財目標需要的父母(如子女教育基金、退休金計劃)和剛離開學校進入社會的年輕人。

　　對秦先生家庭來說，通過基金定投，可以使小錢變大錢，每月大概需要投資基金1萬元，6年后也可以積累一筆價值75萬元左右的教育基金。

　　關于子女教育規劃的Tips：

　　1、盡量提前規劃，否則子女高等教育金支付期與退休金準備期高度重疊，為供子女上大學很可能犧牲退休生活質量；

　　2、要從寬規劃教育金，特別是高等教育金，因為不同的學校之間學費標準有較大差異，父母無法掌控子女將來考上何種大學；

　　3、要配合保險規劃：若發生保險事故，教育金準備來源中斷，因此應根據教育金需求增加保險保額。

　　(作者單位 北京銀行)

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