來源：新浪財經理財診所

　　用戶具體情況：

　　夫婦二人33歲，孩子兩歲，收入每人每月各五千,一套三居,一套 兩居,負債33萬，其中24萬為房貸，9萬為向親屬借，投資基金2萬元，目前還是三口之家.四位老人，但不一起住,一方老人肯定將來要與其居住.單位的常規保險均有,而且夫婦二人一人有商業保險,為養老保險，預計將來每月2000元左右，一人有健康險，兩人每年保險費用5000元。兩人公積金每月共有一千元.

　　每個老人都有工作已退休，但醫療方面保障不是很好。一方的兄長生活困難，目前老人在幫助，但將來其子上大學可能會需要部分幫助。希望將來能夠在退休后生活水平不變，且能每年去旅游一次，孩子希望將來能夠得到良好的教育，出國讀書。每月生活支出2500元，但孩子長大一些后學習各種才藝和教育費用可能就會增加很多開支,因為居住地點的緣故,我們這里僅僅是幼兒園的教育費用就需要1800元,我還準備讓孩子學習一些才藝還會需要一些費用.每年給老人或親戚8000元。

　　我們有車一輛.我們的房子該怎樣處理,是賣掉一套,還是先出租,因為將來老人一起住時,還是需要買房的,老人希望有自己的生活,不習慣與我們住在同一套房子里.將來肯定和我們在北京一起住,但讓他們自己購房,經濟上又有些吃力.

　　專家回復：

　　你好！家庭總資產情況不詳，從資料了解到，實物資產(兩套房、一輛車)占總資產比例偏高，家庭資產結構失衡，家庭財務存在著安全隱患，家庭金融資產僅2萬元基金？若是這樣，則資產流動性嚴重不足。孩子上幼兒園后，預期支出大幅增加，家庭財務負擔加重，

理財方面需要調整。

　　理財建議：1、完善夫妻的保險，在現有社保、商保基礎上，夫妻都應完善健康險和定期壽險、意外傷害綜合醫療保險，注意壽險保障額度不應低于負債。 2、兩套房產除自住外，另一套可先出租、擇機出售，改善家庭資產結構不平衡現狀。目前可咨詢

公積金管理部門，是否能轉為公積金貸款、提取公積金還貸。 3、存量金融資產的管理：若金融資產僅2萬元基金，則贖回基金，作為家庭的應急備用金。售房后，根據風險偏好和風險承受能力建立適合的投資組合，使資產穩健增值。將來根據家庭情況為老人購房或租房。 4、家庭增量金融資產的管理：目前，以短期存款和

貨幣基金為主，為還清外債做資金準備；拿出部分資金進行基金定投，為孩子準備大學教育金。誠信金點理財 關紅）