來源：新浪財經理財診所

　　用戶具體情況：

　　昨天晚上花了一晚上時間認真整理出來資料，誠心希望專家指點迷津，結果今天上來看到我上面和下面都有人回復了，就是我的是0回復，心里多少有點不舒服，我寫的十分詳細，確實是這個階段十分的迷茫，希望能夠理清思路，非常非常需要這方面的指點，發現這個平臺好激動！可是今天激動得上來，還是有點失望，我又從新貼上我的帖子，希望哪位老師能夠指點，不勝感激

　　    生活在西部城市先生情況：26歲，工作4年，國有企業，月工資稅后4500元，年終獎金加工程 收入約56000，年收入11萬-12萬之間，5險1金，公積金1800元/月，電話補貼加車補600元/月。持有公司股票2萬元，年底分紅約2000-3000元。單位補助住房轉租年收益約2400元。美元存款600元(不值得一提了哈)。活期存款4萬元。無定期存款。 妻子情況：27歲，工作1年，國有企業，月工資稅后1900元，年底獎金3500元，三險一金。活期存款5000元。無定期存款。每月定投廣發聚富500元，剛剛開始。 雙方父母狀況：妻子父親未退休，月收入1000，母親退休月收入700，均有醫保。身體較好。先生父母均下崗，自交社保，現在家從事養殖，收入不穩定，2人年收入約2-6萬，供女兒大學讀書，明年女兒可畢業，無醫保。身體較好。

　　現家庭財政狀況：新組建家庭，住房2套，其中自住一套，買入40萬元，現市場價約47萬元，公積金貸款25萬20年，已經還款1年。另外一套先生單位修蓋，買入價格為31萬，現市場價約40萬元，先交8萬定金，09年簽合同，開始貸款還貸，預備貸款20萬元。向親戚借款8.5萬元。月生活費約3000-4000元(包括一套房子的還貸)。家電家具迄今約支出3萬元。每年過年費用約5000。每年人情費約3000元。每年旅游費用約3000元。尚未

裝修尚未購車。 未來計劃：雙方老人大概10年后搬來同住。

　　盡快裝修，2年內準備要小孩，2年內還清親戚借款。10年內還清住房貸款，5年內購入10萬左右私家轎車。為小孩積累教育資金。增加基金股票投資，增加保險，實現財富增值。 總結：自己的感受，家庭收入總和大概處于工薪階層的中等水平，可是由于嚴重缺乏理財意識，導致目前經濟拮據，負債較多，希望能夠增強理財能力，調配好資金，以便提高家人生活質量，增強生活保障。 十分懇切得到老師的指點，不勝感激！謝謝！

　　專家回復:

　　你好！家庭基本情況及財務分析：總資產不低于94萬元，實物資產包括兩套房產，房產占總資產90%以上，家庭資產結構失衡，若考慮兩套房產貸款和外債，共約54萬元，負債比率超過50%，家庭財務存在著安全隱患，該家庭供兩套房子負債壓力較大，理財方面需進行合理規劃，緩解還貸壓力。

　　目前，家庭年收入約14萬元，年支出約5.3萬元，結余比率62%，家庭的凈資產增值能力比較強。中長期理財目標是還貸和外債、購車、未來孩子的教育規劃、夫妻養老等。 理財建議：1、加強家庭的風險管理，男方是家庭的經濟支柱，家庭責任大，應完善重疾險附加住院醫療生活津貼險、定期壽險、意外傷害綜合醫療保險，男方的綜合保障額度為年收入8~10倍；女方完善重疾險附加住院醫療生活津貼險、意外傷害綜合醫療保險，保障額度為年收入5~8倍。 2、房產規劃：兩套房產，建議新房盡快裝修(簡單裝修費用約為

房價10%)、出租盤活，減輕兩套房月供壓力，現有存款用于支付裝修費用，提取公積金償還自住房的月供，考慮到家庭每月的現金流情況等，若新房貸款20萬元，建議貸款15年，等額本息還款法按基準利率7。2%計算，月供為1820元，如果以租養貸即使考慮到空置等因素，月供壓力不大。 3、 存量金融資產的規劃：供兩套房、負債壓力較大，近兩年理財方面宜穩健，安排好裝修費用外，金融資產以短期存款和貨幣基金為主，美圓若近期無消費安排，可兌換成人民幣。目前，每年有8。7萬元結余資金，兩年內可還清外債，家庭應急備用金和應付意外等的必要存款保持5萬元常數，以活期和貨幣基金為主，金融資產投資組合中，保本基金、配置型基金等可占30%~50%(根據風險偏好和風險承受能力來定)，年終獎根據家庭情況可考慮提前還貸。 5、增量金融資產的規劃：每月拿出部分結余資金進行基金定投，可長期定投指數型和配置型基金，為夫妻養老和將來孩子的教育積累資金。

　　剩余資金購買貨幣基金，可用于旅游、贍養老人等支出，或年末贖回投資適合的

理財產品。根據目前家庭的收支情況，預期將來撫養孩子、增加新房月供，按每年增加支出3.6萬元計算，每年有5萬元結余資金,該家庭5年內購10萬元經濟轎車是可行的。 (誠信金點理財 關紅)