作者：井楠

　　理財檔案

　　城市 郊區

　　月入一萬

　　記者：

　　我現年27歲，在從化工作，準備年底結婚。我自己月收入2500元左右，有1萬元活期存款；男友月收入7000元，有6萬元存款。打算購買一套價值20萬元的三居室，首付6萬元，供十年，月供1500元。

　　目前，我仍跟母親(月收入500元)一起租房住，每月開支約2000元。我為母親購買了兩全保險(分紅型)、住院醫療保險和意外險，每年交納保費3000元左右。另外，在6年前我還給她買了一份康寧終身保險，分二十年交，每年交1000元。

　　我另有每月400元的基金定投。男友月消費2000元左右。結婚后打算與母親同住。請幫我設計一份合適的

　　讀者陳小姐

　　(一)家庭財務狀況分析

　　1.根據來信分析，這個即將組成的三口之家，家庭月收入為10000元，月資金沉淀達6000元；買房前家庭資產總額為7萬元，屬于城市郊區的中等收入工薪家庭。

　　2.該家庭的經濟劣勢比較明顯，首先家庭資產積累單薄，目前的理財空間不大；同時，母親收入偏低，而且遲早將變為四口之家，未來經濟負擔不容忽視；雙方收入不均衡，家庭經濟較多依賴男方，增大了理財風險。

　　(二)理財目標

　　根據該家庭財務的優劣勢，較適合該家庭現狀的中線理財目標為：從穩健理財原則出發，多元投資，提高投資收益率，有效積累家庭資產，爭取在三年內使家庭流動資產達到25萬元以上。

　　(三)理財建議

　　1.增加保險支出。男友是家庭收入的支柱，除基本社保外，建議補充保額30萬元的意外保險，每年約繳納450元到500元保費；另外購買保額10萬元的重疾險，每年增加保險費用約3200元；3年后還可考慮購買定期壽險。同時，為女方購買基本社會保險與醫療保險，每年需2500元。這樣一來，加上女方事先為母親購買的保險，家庭保險總額達到了10200元，在家庭總收入中占到了8.5%的比例，符合穩健投資原則。

　　2.擴充投資渠道。建議預留5000元到10000元購買貨幣基金以備家庭急用。同時，以半年為單位核算流動資金，以1：2：1的比例購買股票型基金、股票與國債。其中，購買股票的微觀策略偏向穩健，以購買績優、成長性好的優質藍籌股為主，立足3個月到半年的中線投資。國債收益高于定期存款，可在家庭理財中起到降低風險的平衡作用。

　　3.考慮到家庭資產積累不高和當前的投資收益，如果兩人推遲半年買房，就可以騰出6萬元資金參與成長型股票基金投資。該類基金的收益率一般高于穩健型股票基金，假設牛市行情下的年收益率約為20%以上，這樣一來，到年底6萬元資金可變成66000元，其中6000元加上1萬元剩余銀行存款可購買貨幣基金作為家庭急用資金。

　　(四)預期理財收益

　　通過以上投資，家庭流動資產將在3年后達到近27萬元，比原來的保守投資策略多收4.4萬元，家庭總資產在60萬元以上，且通過增加保險使家庭理財穩定性增強。到時可視當時狀況決定是否繼續投資。

　　(本期理財顧問：民生銀行 黃慧雯)