四川新聞網(wǎng)-成都日?qǐng)?bào)訊：

　　本報(bào)《贏家》周刊“贏在非常道”欄目在本周繼續(xù)收到了不少熱心專家提供的理財(cái)方案，都積極地為劉亮規(guī)劃人生，幫助他實(shí)現(xiàn)短、長期人生愿望。另外，本欄目將在下周繼續(xù)征集高收入理財(cái)案例，希望市民繼續(xù)通過86780189征集熱線和cdcdcj@263.com征集郵箱提出理財(cái)要求，我們將為您量身定做科學(xué)合理的理財(cái)解決方案。

　　[劉亮理財(cái)案例]

　　案例回顧：在外企工作的劉亮，年收入46萬元左右，其太太目前沒有工作，每月家庭開銷1萬元，現(xiàn)有市值50萬元左右的住房一套，以及25萬元的存款，他希望通過理財(cái)，實(shí)現(xiàn)換新房、買車和儲(chǔ)備孩子教育費(fèi)的目標(biāo)，投資方式不限，有一定風(fēng)險(xiǎn)承受能力。

　　[專家

　　提供者：交通銀行成都分行理財(cái)規(guī)劃師曾珍

　　一、家庭基本情況分析

　　男主人：劉先生，33歲，外企部門經(jīng)理。

　　女主人：劉太太，33歲，家庭主婦。

　　兒子：2歲。

　　劉先生一家正處于家庭的成長期，在孩子大學(xué)畢業(yè)之前，家庭的主要開支是孩子的教育費(fèi)用，同時(shí)也是家庭積累財(cái)富的主要階段。理財(cái)籌劃的目標(biāo)主次順序應(yīng)為：子女教育金--資產(chǎn)增值管理--特殊目標(biāo)規(guī)劃。

　　二、家庭財(cái)務(wù)情況分析

　　劉先生，資產(chǎn)情況良好，零負(fù)債，屬于高收入家庭，但是對(duì)目前的存款和固定的薪資應(yīng)做相應(yīng)的籌劃。

　　三、劉先生的理財(cái)需求

　　1.換新屋，打算在近郊購置價(jià)格在80-100萬元的房屋。

　　2.買車，打算買一輛價(jià)值15萬的中檔車。

　　3.儲(chǔ)備孩子的教育金，將來出國念書。

　　四、理財(cái)需求分析

　　1.換屋、購車需求分析：劉先生的理財(cái)目標(biāo)一和二屬于近期目標(biāo)，就劉先生目前的經(jīng)濟(jì)情況來看，一下拿出100多萬來完成目標(biāo)一、二，顯然是無法達(dá)到的，所以可以通過負(fù)債的方式來解決問題，具體籌劃見后。

　　2.子女教育金需求分析：子女教育金的儲(chǔ)備，是一個(gè)長期和漸進(jìn)的過程，通過對(duì)孩子成長期的教育金的預(yù)測，從孩子年幼開始進(jìn)行準(zhǔn)備，是非常必要的。

　　3.保險(xiǎn)需求分析：劉先生是家庭的唯一經(jīng)濟(jì)來源，盡管他已經(jīng)有了社保和一定的商保，但是如果劉先生一旦出現(xiàn)意外，對(duì)家庭將是毀滅性的打擊，所以在保險(xiǎn)支出上，應(yīng)加大比例。

　　4.資產(chǎn)增值需求分析：在滿足了以上理財(cái)需求的基礎(chǔ)上，再對(duì)現(xiàn)有資產(chǎn)的增值做出計(jì)劃。

　　五、理財(cái)規(guī)劃

　　1.換屋及購車計(jì)劃：假設(shè)新屋價(jià)值人民幣90萬。

　　情況一，想保留目前住房并出租，但是首付款至少是30萬，劉先生的經(jīng)濟(jì)將出現(xiàn)問題，所以要換新屋，必須處置老屋。

　　情況二，按50萬出售老屋，支付首付款30萬，剩余20萬，用于購買

　　所以，劉先生的換屋及購車計(jì)劃，可以通過出售老屋，并向銀行借款完成，這樣可以滿足家庭的需求。

　　2.子女教育金規(guī)劃

　　隨著孩子的成長，家庭月支出將逐步加大，但是在孩子上大學(xué)之前，以劉先生的收入是完全可以應(yīng)付的。假設(shè)孩子大學(xué)以前，每年的支出增加2-4萬，再加上房貸6萬，每年的結(jié)余仍有近20萬元。我們籌劃的重點(diǎn)在16年后，孩子留學(xué)需要的教育基金。按目前的留學(xué)費(fèi)用，預(yù)計(jì)屆時(shí)孩子留學(xué)的費(fèi)用至少在60萬以上。60萬的留學(xué)費(fèi)用，看似非常之高，但是如果劉先生從現(xiàn)在開始用基金定期定額投資的辦法，每月的投入是非常少的。16年的時(shí)間，基金預(yù)計(jì)年收益為8%，每月投入僅1550元！

　　推薦基金：股票型，富國天益、華安宏利。

　　3.保險(xiǎn)規(guī)劃

　　由于劉先生尚有20年期60余萬貸款負(fù)擔(dān)，同時(shí)還有60萬的教育金計(jì)劃，所以保額至少在120萬，而按劉先生目前的收入情況，僅用很少的支出就可滿足。比如，某保險(xiǎn)公司推出的專門針對(duì)高端客戶的一款產(chǎn)品，100萬定期壽險(xiǎn)搭100萬意外險(xiǎn)，繳費(fèi)20年，每年投入為6200元，完全在劉先生的承受能力之內(nèi)。

　　4.資產(chǎn)增值計(jì)劃

　　劉先生一家的資產(chǎn)負(fù)債率在52%，屬于比較合理的范疇。同時(shí)由于各項(xiàng)支出的加大，每年的結(jié)余減少了，所以需對(duì)現(xiàn)金做增值籌劃。

　　理財(cái)建議：劉先生留出3個(gè)月的家庭必要支出5萬元，剩余20萬按1：1：2的配置，分別作為定期儲(chǔ)蓄（或債券）、銀行保本型

　　征集熱線：86780189

　　征集郵箱：cdcdcj@263.com

　　本報(bào)記者 蔡云舟