文/本刊記者 陳大偉 高照娟

　　“早點退休，和家人享受海闊天空”，越來越多的人對退休后的生活寄以積極樂觀的期望。隨之而來，構筑富足、閑適退休生活的經濟基石——退休金成為人們關注的熱點。

　　退休：新生活的開始

　　每周7天，如果周一到周五是退休前的時間，那退休后的時間就像周末。

　　車貸、房貸、子女教育金……中青年人士背負著許多負擔喘不過氣來時，對退休后沒有負債的時光格外艷羨。“等到退休時，房貸、車貸都還完了，孩子也長大成人，沒有經濟負擔就可以好好享受生活。”年屆四十的王先生暢想退休生活時，連額頭的皺紋也舒展開。

　　忙碌工作之余，偷得浮生半日閑的短暫放松就足以讓上班一族竊喜多時。“退休后，有大把的時光可以‘偷閑’，是多么愜意的事情啊！”朱女士就職于某

　　工作、加班是職場人士的生活重心，大把的時光消耗在工作與去工作的路上，品味生活之美則成了奢侈的追求。“晨練、插花、陶藝、閱讀、旅行……早點退休就可以做想做的一切了。”Lucy骨子里的小資情調仍未被繁忙工作磨滅，退休于她，是生活質量提升的代名詞。

　　國際知名財富管理機構安盛集團(AXA)發布的《2007安盛全球退休生活角度調查》(下文簡稱《退休調查》)顯示，在中國的一線城市中，人們在對退休生活的態度上是最為樂觀和積極活躍的，這點甚至超過了歐美發達國家。絕大多數中國受訪者和王先生、朱女士、Lucy一樣，認為退休意味著一段不再需要工作的新生活——積極活躍、經濟上寬裕、生活質量會更高；而且，大部分在職人士希望能提早退休。

　　快樂退休，經濟儲備不可少

　　提早退休，享受美好生活的愿望如果沒有經濟儲備的支持，便成了空中樓閣。只有制定完備的退休財務計劃，才能保證美夢成真。

　　從《退休調查》報告中發現，對被訪者而言，國家社會保障體系依然是獲得退休金保障的基礎。75%的受訪在職人士和90%的受訪退休人士表示，繳納社會養老保險金是目前進行退休籌備的主要方式。

　　盡管社會養老保險的重要性不可動搖，但接受調查的在職人士中，有2/3的人認為，個人應為退休承擔準備責任，超過退休人士對此的認同度，顯示出年輕一代的退休籌備觀念已發生改變。根據《退休調查》報告顯示，越來越多的人開始通過積極購買壽險(53%)，投資股票、基金和儲蓄(35%)，或投資房地產(23%)等方式為自己的退休金做準備。

　　朱女士的父母都是國家公務員，每人每月2000多元的退休工資足夠老兩口的花銷，不但不需兒女資助還頗有結余。朱女士雖然有社保，但她卻認為自己退休時如果光靠社會養老保險，生活不一定能像父母一樣富足。

　　朱女士的擔憂不無道理，隨著養老保險制度的改革，預期未來個人養老金的領取額會有所減少；而且，領取的養老金與退休前工資的比率(替代率)不足50%，退休前后的落差讓很多人心存畏懼。基于此，在退休籌備問題上，越來越多的人，特別是城市中的在職人士，紛紛在社會養老保險之外，選擇各種保障、儲蓄、投資產品規劃退休財務生活。比如朱女士就開始將資金投入到儲蓄、基金、保險產品中。

　　未雨綢繆，養老資金宜提早規劃

　　“我這個年齡的人，或許還用不著過分為錢發愁，但是，如果想想將來退休后自己能領到多少退休金，我就樂不起來了。”28歲對很多人來說還是“月光無罪”，Lucy卻已經開始積極籌劃退休養老生活了。

　　Lucy并非特例，《退休調查》報告顯示，1/3的受訪在職人士已經開始為退休作籌備，平均開始年齡為37歲。而已經退休人士曾經開始做這一準備的年齡則要晚很多，平均是在47歲開始。看來，提早進行退休規劃的觀念也開始深入人心。

　　人一生的收支情況呈現X形狀，收入呈遞減、支出呈遞增趨勢。理財專家表示，為了在一生中的黃金歲月過去后，步入老年時還能保持原來的生活水平，應及早制定退休計劃，規劃退休后的財務。“30歲的人，如果還未為自己的退休計劃作打算，就相當危險了。”

　　王先生雖然背負著各種壓力，但他卻未放松對退休生活的謀劃。“我和妻子的退休計劃是以投資型保險為主，因為這類產品既提供保障，又兼具投資功能有利于資金的長期積累。此外，這兩年股市行情看好，我又投資了基金，再輔之債券等理財類產品。”

　　理財專家提示，不同人生階段的不同人士，對于保障、儲蓄和投資功能的需求應各有側重。比如，有經濟壓力的30多歲人士，此時應該側重在保障，然后輔以提前的退休準備(儲蓄、投資功能等)；等到了40歲，需求側重轉為退休方面，投資也要追求穩健一些。

　　鏈接

　　養老金籌措的幾種方式

　　儲蓄

　　儲蓄因為低風險、保本，一直是深受消費者青睞的資金籌措方式，是退休金籌劃中必不可少的一項。但儲蓄的利率可能低于通貨膨脹率，因此存在資金縮水問題。

　　投資

　　市場上的投資產品較多，比如基金、股票、債券、信托等，消費者在選擇時要在了解各產品的潛在風險和預期收益率的基礎上，結合自己所處的人生階段來進行投資。

　　保險

　　商業養老保險受到很多消費者的青睞。除了傳統的年金保險，近年來保險公司不斷創新，推出了分紅險、投連險等險種，在領取方式上也更為靈活，比如金盛保險日前推出全方位暢享退休保險計劃，不但能抵御利率波動風險、養老金領取也更自由靈活。另外，除了購買養老保險，消費者還需添置保障類保險。