來源：新浪財(cái)經(jīng)理財(cái)診所

　　用戶具體情況：

　　你好！上海，夫妻收入約31萬，年齡：40歲，老公，41歲。小孩一個，下半學(xué)期升初二，現(xiàn)有住房一套，市值280萬，另在外地購房一套，市值62萬(如果出租的話，月租金至多也就2500元，而最簡單的裝修也得花5萬元，考慮要不要裝修出租)，現(xiàn)月還貸5000元，孩子保險(xiǎn)費(fèi)720元/一年，老公1840元一年，現(xiàn)股市資金卡上有18萬(空倉)，年底可有20萬左右收入，打算年底或年初購車一輛(28萬左右)，年支出12萬左右，請教如何合理理財(cái)，使得晚年能生活得好一些

　　專家

理財(cái)建議：

　　你好！從資料看，家庭資產(chǎn)主要是房產(chǎn)(兩套，價(jià)值342萬元)和活期存款(股市資金，空倉)18萬元，負(fù)債只有未還清的房貸(具體不詳)；可以看出，房產(chǎn)所占的比例過高，且和金融資產(chǎn)相差懸殊，資產(chǎn)結(jié)構(gòu)存在較嚴(yán)重的不平衡。家庭年收入31萬元，年日常生活消費(fèi)開支12萬，年還貸款6萬元，年保費(fèi)支出0.256萬，年結(jié)余比例41.1%！針對你家的情況建議如下： 1、外地所購房產(chǎn)的處置！從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中，可以非常明顯的看出，不動產(chǎn)所占比例過大。如果

裝修出租，還需要再投入不低于5萬元，僅房產(chǎn)的租金年回報(bào)率4.5%左右(未考慮房屋的空置率和維護(hù)費(fèi)用)。如果該處房產(chǎn)的增值潛力不大，且條件具備可以考慮出售，以平衡家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)！ 2、年底或年初買車的計(jì)劃！從年底20萬左右的收入、18萬元的存款以及家庭收支情況來看，其經(jīng)濟(jì)能力完全支持買車消費(fèi)！但是，實(shí)物資產(chǎn)(房產(chǎn)和汽車)占比更大，使結(jié)構(gòu)不平衡現(xiàn)象加劇，不利于家庭資產(chǎn)的良性發(fā)展！

購車計(jì)劃需要和外地的房產(chǎn)處置綜合考慮，建議出售房產(chǎn)，用售房款購買汽車，剩余資金用于金融投資，優(yōu)化家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)！ 3、在外地房產(chǎn)和購車妥善按排后，需要將家庭資產(chǎn)系統(tǒng)的進(jìn)行調(diào)整：對于可利用的資金，根據(jù)家庭風(fēng)險(xiǎn)承受情況，構(gòu)建基金組合，長期持有！可以拿出不高于10%的資金介入股市投資，而不建議大量資金自己直接入市！ 另外，完善你夫婦的保險(xiǎn)保障，尤其注意醫(yī)療(報(bào)銷費(fèi)用、重疾)方面的保險(xiǎn)是購買的最佳時間了，有必要結(jié)合現(xiàn)有的保險(xiǎn)情況完善保險(xiǎn)保障！ 4、孩子將在下半學(xué)期升入初二，再有5年時間將進(jìn)入大學(xué)學(xué)習(xí)！孩子的教育費(fèi)(讀碩或出國留學(xué))需要盡早安排！建議每年年終拿出10萬資金購買50ETF基金，假設(shè)年收益率12%，在孩子上大學(xué)時將會擁有63萬使用，可以作為讀碩、出國留學(xué)或創(chuàng)業(yè)的啟動資金！ 5、在解決了孩子的教育(包括創(chuàng)業(yè))問題后，再考慮自己的養(yǎng)老問題！可以借助基金定投工具，積攢養(yǎng)老金，好享受自己的幸福晚年生活！【王曉輝】