附表：梅先生一家三口現(xiàn)有的保險狀況 點擊此處查看全部財經(jīng)新聞圖片

　　文前提要：中年三口之家，各方面支出壓力較大，保費的使用也要遵循“好鋼用在刀刃上”的謹(jǐn)慎原則，安排保險過程中多用巧力，少用蠻勁，爭取花較少的錢，獲得較高較全面的保障。

　　文/本刊記者 陳婷

　　自從317期本欄目新辟《保單診室》以來，陸陸續(xù)續(xù)收到不少讀者的來信，紛紛要求幫助解決自己和家庭中遇到的各種保險困惑。今天我們選取其中一個三口之家作為“被診斷”對象，看看中年家庭該如何聰明配置安排保險。

　　三口之家都擁有哪些保單

　　我們先看看這個三口之家目前的基本情況。居住在上海的梅先生和梅太太，今年都是36歲，兩人月收入差不多都接近6000元，一年合計總收入在15萬元左。他們有個兒子，1995年9月21日出生，現(xiàn)年12周歲。

　　家里的財務(wù)大權(quán)一直由梅太太掌管，保險的事情也是梅太太在操持。梅先生夫婦特別疼愛兒子，兒子剛出生不久，梅太太就給兒子買了1份平安少兒險，1997年又給孩子買了2份同樣的少兒險。到了2005年，又給孩子買了新華人壽的“紅雙喜望子成龍”兩全分紅險，2006年又給兒子從太平洋壽險公司買了“小康之家幸福一生”兩全分紅保險。

　　在1997和1999年的保險“促銷”大潮中，梅太太也給先生買了一份中國人壽的“遞增型養(yǎng)老保險”和“平安康泰終身壽險附加萬壽定期壽險附加住院安心險”。

　　梅太太自己呢，也有不少保險。1998年她給自己買了平安康樂終身醫(yī)療險，1999年她為自己買了平安福壽30年期的壽險，2001年也趕潮流買了“平安世紀(jì)

理財投資連結(jié)保險”，2003年買了平安康順女性終身重大疾病保險。

　　梅先生一家現(xiàn)有的保險狀況，大家可以參看本文附表。

　　看完梅太太為自己和家人安排的保險，我們認(rèn)為其中不乏可圈可點之處，當(dāng)然也有一些可繼續(xù)完善之處。

　　亮點一：高利率時代買長期壽險

　　可能大家也都看到了，從2004年央行頻頻加息以來，本刊也經(jīng)常提醒各位讀者謹(jǐn)慎購買長期的、儲蓄類的傳統(tǒng)壽險產(chǎn)品，如終身壽險、少兒教育金保險、生死兩全保險和養(yǎng)老保險等產(chǎn)品，因為目前這些人身保險產(chǎn)品的預(yù)定利率(精算假設(shè)中有關(guān)保險產(chǎn)品內(nèi)含的年復(fù)利回報率)上限被固定在2.5%的“緊箍咒”下，受到的利率沖擊較大，隱含的利率波動風(fēng)險較大。

　　比較年輕的讀者朋友們可能從未想到過，在國內(nèi)相當(dāng)短暫的商業(yè)保險歷史上，還曾出現(xiàn)過8%、9%年復(fù)利這樣的高利率保險產(chǎn)品，甚至還出現(xiàn)過年復(fù)利14%的五年年繳費形式的少兒終身險！

　　在低利率時代，我們不提倡優(yōu)先選擇儲蓄型的人身保險；而在高利率時代，購買終身或長期的偏儲蓄的人身保險，對投保者個人而言，卻是相當(dāng)劃算的理財手段了！而且這種良機是“過了這村，就沒這店”了！

　　因為在一個社會的經(jīng)濟(jì)發(fā)展過程中，其利率水平長期來看不可能總是處于2%、3%的低利率水平中，也不可能長期處于8%以上的高利率水平中，3%的年均通脹率，4%~5%的年均收益率，相信是很多金融投資計算中常見的假設(shè)。20年、30年或50年的漫長歲月中，要想找到一個長期可持有，且年均回報在8%以上的儲蓄替代產(chǎn)品，幾乎是不可能的，何況還有保障功能！

　　所以，梅太太在1997~1999年這三年中為自己、先生和兒子購買少兒終身險、養(yǎng)老險和終身壽險這三類長期壽險，是非常明智的一個選擇。

　　亮點二：選擇“罕見”的優(yōu)勢險種

　　除了在高利率時代購買長期壽險，我們發(fā)現(xiàn)梅太太還有一個令人稱道的地方，就是能夠選擇一些比較“稀有”的保險產(chǎn)品。

　　比如，梅太太在2006年為孩子購買了太平洋壽險的小康之家幸福一生兩全保險，這本身并沒有什么可稱贊的，因為此時的少兒教育金保險已經(jīng)不比上個世紀(jì)90年代末那時的保單，可是梅太太卻在這份保單后面為兒子附加了太平洋終身住院補貼保險。這也是市場上碩果僅存的終身醫(yī)療補貼保險。在2004年7月前后，由于賠付率過高，多家保險公司難以承受高賠付之重，都停止了終身住院補貼類保險的出售，此后唯有太平洋壽險苦苦支撐該類險種。這類“罕見”的、對投保人比較有利的產(chǎn)品，在我國臺灣等地區(qū)也已經(jīng)紛紛停售，梅太太能尋覓到這樣的優(yōu)勢產(chǎn)品，已屬不易。這也告訴各位讀者，若要周到安排家人的保險，少不了平日里通過書籍、報刊雜志等途徑多多積累保險常識和保險產(chǎn)品知識。

　　當(dāng)然，這每天的住院補貼金額有最高限制，不會隨著通脹而上升，到了孩子享受這部分津貼的時候，可能一兩百元的價值已經(jīng)有些低了。如果是提供給自己或先生，反而更好。其實梅太太不妨為自己和先生安排這類終身醫(yī)療補貼產(chǎn)品，這樣起到的效果可能比為兒子購買要好得多。因此說，好產(chǎn)品也要找到最適合用的被保險對象。

　　亮點三：保費分配比例要合理

　　我們注意到，在很多類似梅先生這樣的中青年三口之家，不少家長非常重視給孩子買這樣那樣的保險，但卻忽視給有經(jīng)濟(jì)收入能力的夫妻雙方安排保障。

　　但梅太太很好地規(guī)避了這一常見的家庭保障結(jié)構(gòu)安排上易犯的“通病”。雖然兒子一出生她就為其購買了保險，兒子的保單也是全家的第一份保單，但隨后不久，她就陸續(xù)給自己和先生安排了保障，這是值得所有掌管家庭理財大權(quán)的主婦們學(xué)習(xí)的一個思路。

　　通常而言，投保首先應(yīng)該考慮家中收入最高者，“誰掙的錢多就給誰多花保費”，因為家庭支柱承擔(dān)的家庭責(zé)任最重，對其他家人的經(jīng)濟(jì)安全作用最強。

　　可是在現(xiàn)實生活中，很多消費者會遇到打著“愛心”招牌向家長推銷少兒保險的代理人。對于收入較高的家庭而言，花錢為孩子的出生買份保險，留個紀(jì)念，也未嘗不是一件兩全其美的好事。但對于收入中等或者中等偏下的家庭而言，切忌在沒有給家長安排好保障的情況下，就急著為孩子安排保險。即便要給孩子買，也一定要給大人多點保障。父母才是未成年孩子最大的安全墊。

　　看看人家梅太太的安排，兒子的保單份數(shù)雖然是3個人中間最多的，但每年的保費支出卻只占到家庭年度總保費支出的四分之一不到，先生和自己的保費支出才是大頭，這樣的安排是比較恰當(dāng)?shù)摹?/p>

　　建議一：加重家庭支柱的人身保障

　　當(dāng)然，梅先生一家目前的保險安排也還有一些不足之處。比如，我們通過表格發(fā)現(xiàn)，梅先生夫婦雖然已經(jīng)有了不少保險，但總的保障力度還不是很足，突出表現(xiàn)在梅先生的身故保障總額與自身收入比例不匹配。

　　梅先生夫婦各自的年收入水平差不多都在7~8萬元左右，孩子只有12歲，那么最好能夠選擇6倍于自身收入的身故保障總額，以承擔(dān)相應(yīng)的家庭責(zé)任(主要是為孩子考慮到18周歲成年)。如果希望在孩子大學(xué)畢業(yè)前都不受父母各種意外因素影響，最好能考慮10倍于自身年收入的身故保障額。

　　目前梅先生可以從平安康泰終身壽險中獲得8萬元的身故保障，從中國人壽遞增型養(yǎng)老險中獲得5萬元的身故保障(基本保額的10倍)，總的保障額度只相當(dāng)于梅先生差不多一年半的收入，顯然不夠。

　　之所以出現(xiàn)這樣的狀況，主要原因在于梅太太為先生購買保險的時間較早，梅先生的保單在1997年和1999年購買，此后再也沒有調(diào)整過。

　　那么，如何解決梅先生人身方面保障不足的問題呢？建議為梅先生增加20萬元額度的10年期定期壽險(保障期剛好覆蓋孩子大學(xué)畢業(yè))，以及20萬元額度一年一買的意外險。

　　而梅太太自身的現(xiàn)有保障還算比較完善。她可以從平安康樂保險(防癌險)中獲得5萬元的身故保障額，從平安福壽30年期壽險中獲得10萬元身故保障額，從平安康順女性終身重大疾病險中獲得5萬元的身故保障額，從投連險中獲得20萬元左右的身故保障額，總的身故保障額已經(jīng)40萬元左右。建議梅太太增加一份10萬元額度的意外險即可(因為梅太太的普通壽險已經(jīng)有不少了)。

　　這樣夫妻倆的身故保障總額都差不多提高到了50萬元，能夠基本滿足實際生活的需求。

　　這一點也再次提醒各位讀者，最好能對家里的保單每隔兩三年進(jìn)行一次自我檢查，看看是否有需要調(diào)整之處。

　　建議二：人到中年關(guān)注健康保障

　　另一方面，我們觀察發(fā)現(xiàn)，雖然梅太太自身已經(jīng)早早安排了長期防癌險和女性終身重大疾病險，投連險后面也附加了個人住院保險。但是梅先生的健康醫(yī)療險卻是一片空白。

　　歲月不饒人，加上現(xiàn)代社會中的工作壓力和各種外界污染因素，如今職場中人幾乎都處于體力透支的亞健康狀態(tài)。重大疾病低齡化趨勢也越發(fā)明顯，還有各種稀奇古怪的病也越來越多。今年，梅先生已經(jīng)36歲了，我們建議梅太太應(yīng)該為先生加保一些重大疾病和住院醫(yī)療補貼方面的保險，以抵御可能發(fā)生的家庭“疾病危機”，讓作為家庭支柱的梅先生安心工作，免去后顧之憂。

　　建議三：降低投連險保費的占比

　　梅太太在給我們欄目的來信中，還特別提到自己的一個保險困惑：“如何能夠減少在投資連結(jié)保險上的保費投入，同時最好能讓保單繼續(xù)有效。”

　　經(jīng)過我們的分析，對于這個家庭而言，投資連結(jié)保險并不是必需品，也不是緊迫需要的保險種類，而且投連險的年保費投入占整個家庭的總保費支出比例過高，如果想要增加梅先生的人身和健康險保障，也需要把投連險的保費降下去。

　　我們的建議之一，是將這份投連險保單解約，也就是做退保處理。因為梅太太這份投連險是從2001年購買的，雖然中間有幾年因為

證券市場熊市而導(dǎo)致收益率無法達(dá)到預(yù)期宣傳所言，但從2006年以來的大牛市，已經(jīng)讓她的這份保單投資賬戶價值超過了這幾年投入的保費總和，在7月31日保單周年即將到來，而自己的投資賬戶凈值又差不多處于歷史最高位的時候選擇退保，還有點小賺呢！而且這樣一來，增加其他基礎(chǔ)保障的保費來源就有了！

　　如果梅太太一定想要在讓保單繼續(xù)有效的前提下，降低保費的投入。那么，可以選擇從這一保險的投資賬戶中提取部分現(xiàn)金價值，用于支付保費。因為這個產(chǎn)品是我國第一代投連險，繳費不靈活，既不支持“變額”(在保單中途降低基本保額)，也還沒有自動從個人投資賬戶中扣取保費的功能，所以必須要梅太太申請部分提取現(xiàn)金，然后再做支付。但這領(lǐng)取部分現(xiàn)金就涉及一定的手續(xù)費用了。

　　業(yè)內(nèi)人士還提供了一個辦法，就是利用兩年的復(fù)效期限，就是不去繳納2007年度和2008年度的保費，在2008年7月31日前，梅太太的這份投連險保單將處于“效力中止”狀態(tài)，在此期間壽險保障不存在，但個人投資賬戶還是會隨著市場波動而變化。兩年期限滿后，梅太太自己再決定是解約(按照2008年8月1日的個人投資賬戶凈值拿回賬戶余額)，還是申請保單復(fù)效(申請補繳這兩年未繳的保費，然后讓保單恢復(fù)效力)。