來源：新浪財經理財診所

　　問：我夫妻兩人剛結婚，父母都還未退休，目前不打算要小孩。有一套房產，還有貸款約26萬未還完，月供約3000，10年還清�，F在還了快一年了。有一部車，每月耗油大約10個，每月養車1000多吧。除了月供和養車每月支出3000。家庭月收入原本為1w，現在是4000。估計過幾個月會恢復成8000以上。手頭上有備用資金50萬，都在銀行。比較苦惱，不知道如何分配手頭上的備用資金，是先把貸款全還完，裝修完，之后再考慮投資問題，還是多投入一些到基金市場，慢慢還貸。還是先還一部分貸款，其他的投資？應該怎樣合理理財？

　　答：我們很能理解您的心情，處在一個十字路口，不知該如何配置家庭的資金。從目前的金融環境來看，保持一個好的心態是很重要的,但是從您目前的財務狀況來，雖然短期之內的收入相對較底，但會在短期只內重新回到之間的收入狀態，我們一起來做下分析：

    1.目前月的總支出為7000元左右，其中按揭為每月3000元，占收入的30%左右，還是比較合理的；

    2.是否

提前還貸主要的問題是如果做投資所得到的收益率是否能夠高于房貸的利率，如果高于的話就不適宜做提前的還貸，底于的話就要考慮是全部提前還款還是部分還款，目前的行情來看是不建議提前還款的；

    3.現在的資金50萬要考慮到這部分資金的時效性,是否會在短期之內用到，家庭的備用金一般是以您家庭目前的月支出額度的6倍為益處，最多不超過1年。可以放在銀行。其余的資金做投資的組合；

    4.如果您二人的年齡小于30周歲的話，在保險方面主要以住院醫療和意外為主。30歲以上的話在此之前的基礎上加重大疾病險，此支出為年收入的10%-15%；

    5.做好了家庭的財務安全之后就可以保持一個好的心態做有風險性的投資，結合您的風險偏好來看，建議為：40%

股票型，20%指數型，20%平衡型，20%債券型，基金要長期持有，才能顯現出他的本色他的優勢。

　　楊青