文/淺水

　　現代父母愈來愈重視精英教育，就連理財也不例外，目前國外對兒童的理財商數(MQ)愈來愈重視，目的就是希望自己小孩能早一步認識理財觀念，并奠下財富基礎。不過，十三歲前是黃金教育時期，父母最好及早做好準備。

　　相信父母都希望自己的孩子能夠有節儉的美德，但是卻不知道該如何是去做。從古至今，養兒育女向來不是件容易的事，尤其是“馴服”與“說服”年紀還處于似懂非懂的兒童，希望培養他們的理財觀與建立正確的消費行為，更是不容易。可是，如果家中的寶貝上了小學，還常出現類似行為，那么家長可能得小心：是否錯過培養兒童MQ(Money Quotient，理財商數)的關鍵期。

　　不懂理財 財富再多也無用

　　日前，便曾發生過這樣的例子：有一位母親，一輩子省吃儉用留下上億元遺產，滿心希望提供兒子最好的物質生活。結果從她過世后，年近三十歲的兒子即大肆買房、買

　　英國也曾發生過類似情形。一對在金融界打拼多年的父母，去世后留給未滿二十歲的兒子幾十億英鎊的財產。結果，這個小孩太早擁有財富，又不懂理財，最后竟然吸毒橫死街頭。

　　由這些案例不難得知，不論古今中外皆然，若沒有盡早培養兒童的理財能力、理財智商，留給他們再多的財富，終究會揮霍一空。

　　理財教育 五到十四歲起步

　　根據學者研究，兒童接受各種能力的培養，都有一個關鍵期，以語言能力訓練為例，二至四歲堪稱為關鍵期。若是希望培養兒童數理能力，那么四到六歲便是關鍵期。對于稍具難度的理財能力而言，培養的關鍵期為五到十四歲。

　　不過，研究結果雖為如此，實際上，隨著小孩越生越少，很多國家對于下一代的理財能力培養，早已逐漸提前。例如法國，早于兒童三至四歲階段，家長們便展開家庭理財課程，教育基本的貨幣觀念。約莫十歲左右，法國家長就開始為小孩設立獨立的銀行賬戶，積極培養孩子理財觀。美國也是，對于兒童理財教育的要求，是三歲能辨認硬幣和紙幣，六歲具有“自己的錢”的意識，十三歲開始打工賺錢，學習如何運用基金與

　　國內兒童理財教育的起步與觀念啟蒙，相對顯得落后很多，很多父母壓根沒想到訓練兒童MQ這件事。會出現這種情形，一方面投資理財觀念這幾年逐漸在國內興起有關；另一方面，則與國人教育普遍偏重智育有關，許多父母只求小孩好好念書，寧愿自己省吃儉用，當“孝子”、“孝女”，供小孩吃喝玩樂，嚴重忽略理財智商的培養。

　　五步驟培養高MQ兒童

　　只是，更大的難題來了，很多父母自己都不懂如何理財，怎樣教導兒童理財呢？其實，若能依照以下五大步驟，就算父母不會理財，一樣可以培養出高MQ的兒童。

　　一、定期發放零用錢，并嚴格執行約定時間到才給下一次的零用錢。一開始時，父母可以“周”為發放零用錢的時間單位。等到孩子習慣后，時間慢慢拉長為“月”。這種方式除了可讓小孩學習在固定時間內分配金錢消費之外，也可訓練孩子的用錢能力。

　　二、培養記帳習慣。由于孩子可能年紀小，或不知如何記帳，剛開始時，父母可幫助孩子將未來一星期所需的花費記錄下來，然后逐日補上額外支出項目，慢慢養成小孩記帳的習慣。等到建立幾次記錄后，慢慢放手讓孩子自己記帳。該步驟的好處是，父母們可藉此檢視孩子的消費傾向，若發現有偏差，可適時糾正。

　　三、培養儲蓄觀念。儲蓄是理財的基本，若兒童能建立良好的儲蓄習慣，意味著理財觀念已開始萌芽。父母們不妨從買給孩子撲滿開始做起，鼓勵他們存錢。為增加存錢動能，父母可以設定存錢目標，當孩子達到目標時，給予額外獎勵。

　　四、開設銀行戶口。為建立孩子“自己的錢”的觀念，父母可以為孩子在銀行開立單獨賬戶。此外，當父母到銀行辦事時，不妨也把孩子一起帶去進行機會教育，讓孩子了解銀行作業流程、ATM功能等等。若父母已開始利用此賬戶理財，則可利用銀行對賬單、投資報表等，向小孩說明，讓他們親身感受“復利”的效果，激勵孩子多儲蓄。

　　五、建立理財目標。理財的最終目標無非是希望能理性消費，提高消費能力，因此父母可與小孩討論建立儲蓄目標，例如購買玩具、腳踏車、溜冰鞋等，然后協助孩子從每個月的零用錢當中，規畫出一個時間表，透過目標建立孩子的預算觀念。

　　嚴格說來，這五大步驟并無高深學問，亦不難達成，但是需要耐心與毅力去執行。美國首富洛克菲勒的子女理財教育，亦是從這五大步驟開始，尤其是定期發放零用錢、記帳、建立理財目標，更是他最重視的三大步驟。不過在此要提醒的是，訓練理財的內容必須依照孩子心智發展情形而定，切莫心急，以免打壞親子關系，也破壞孩子理財樂趣。

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