約見地點：廣發(fā)行昆明分行“真情理財”會客室

　　約見理財師：廣發(fā)行昆明分行大商匯支行鮑淳

　　雖然才35歲，但李先生靠自己多年的勤奮，開出租車掙了30萬元。考慮到要照顧家人，李先生現(xiàn)在改了行，就職于一家私營企業(yè)，雖然薪水不高，但還算穩(wěn)定。李太太30歲，在一家國營單位上班，兒子5歲，正上幼兒園。

　　李先生家庭資產(chǎn)狀況如下：目前擁有一套市值15萬元的住房，儲蓄存款30萬元，每月家庭收入3000元，支出2000元，無負債，李先生目前所在單位暫時沒有辦理醫(yī)療保險及養(yǎng)老保險，因此李先生每年自繳養(yǎng)老保險2000元。

　　盡管有30萬的固定存款，但活期儲蓄收益太低，李先生希望鮑淳放開手腳從投資而非保障的目標為他設計未來5到10年的

理財計劃。他的理財目標是：10年后將現(xiàn)有住房更換為一套市價40萬元左右的住房，為愛子籌集6年小學學費及3年初中學費。

　　家庭財務分析

　　鮑淳認為，李先生家庭財務狀況有如下幾個特點：1、李先生目前現(xiàn)金儲蓄額較高，占家庭金融資產(chǎn)的100%，該部分現(xiàn)金資產(chǎn)目前收益率較低。2、對投資產(chǎn)品有初步了解，但是目前沒有進行任何方式的投資。3、保險保障意識需要加強，李先生目前每年自己交納2000元養(yǎng)老保險，所在單位沒有保險保障支持。4、雖然有為孩子準備教育金的想法，但是并沒有對孩子的教育金儲蓄作行之有效的長期規(guī)劃。

　　具體理財方案

　　通過溝通及測試，理財師了解到李先生屬于積極型投資者。根據(jù)他目前的資產(chǎn)狀況及李先生自身的要求，鮑淳為他設計了一款風險度較大但收益率較高的理財方案。

　　其中，方案優(yōu)點為：抓住市場行情，可能在短期內獲得較大收益，為實現(xiàn)理財目標快速奠定基礎。缺點為：風險度較大，大部分現(xiàn)金用于投資風險產(chǎn)品，家庭保障規(guī)劃、購房規(guī)劃及子女教育規(guī)劃的實施將受到較大影響，一旦證券市場出現(xiàn)波動，將有可能使投資資金受損。

　　1、目前李先生的30萬元儲蓄存款中，除留下2萬元家庭應急備用金儲蓄外，其余28萬元全部用于投資。

　　2、用15萬元購買過往收益率較高的股票型基金，預計年收益率12%以上。

　　3、投資5萬元購買收益率穩(wěn)定的藍籌股，預計年收益率15%。

　　4、購買銀行理財產(chǎn)品5萬元，在風險較低的前提下預計獲得稅后年5%的收益率。

　　5、用剩余的3萬元完成家庭保障需求及孩子前3年的教育金費：為自己及孩子購買兩全保險(分紅型)，在保證本金及收益的同時還能得到高額意外傷害保障等功能。同時為家庭成員購買具備包括重大疾病保障、交通意外傷害保障等保險險種。

　　理財方案成果

　　在基金、股票的年收益率能夠得到實現(xiàn)的前提下，共投資10年，則10年后李先生的基金增值為46.6萬元，股票投資增值為20.2萬元，銀行理財產(chǎn)品投資增值為8.1萬元，全部投資10年后合計為74.9萬元。到時，李先生可以將現(xiàn)有住房賣出，以每年

房價上漲5%計算，扣除1%年折舊率，10年后李先生現(xiàn)有住房賣價為22萬元，加上銀行儲蓄存款2萬元，李先生到時資產(chǎn)總計98.9萬元，可以考慮購新房計劃，以現(xiàn)價30萬元房屋及每年5%的房價上漲率計算，10年后同樣條件住房房價為48.8萬元，則購新房后李先生還能結余50萬元作為今后投資、子女繼續(xù)教育、

購車及退休計劃的資本金。本報記者 馬曼寅