兼顧未來養老和兒子留學

　　理財師介紹

　　浦曉菁 上海浦東發展銀行第一營業部 AFP

　　家庭成員：

　　葉先生：53歲、銷售代表、月收入4000元；

　　葉太太：49歲、醫務工作者、月收入3000元；

　　兒子：正在澳大利亞攻讀碩士學位，明年夏天即將畢業。

　　財務狀況：

　　收入方面：

　　家庭月收入7000元，年終獎10000元，利息、股息收入1000元，家庭主要是靠夫婦倆的工資收入維持生活；

　　家庭資產：

　　活期存款110000元，股票市值80000元，自用房產市值700000元，黃金及收藏品10000元，背負商業性住房貸款180000元；

　　支出方面：

　　家庭月基本開銷1200元，醫療費用200元，兒子留學

　　風險承受：

　　根據問卷評估測試可以看出，客戶的風險承受能力屬于中等水平，客戶的風險偏好屬于偏低的范圍。投資組合宜以保值為主，穩健投資。

　　理財目標

　　1.順利協助兒子完成碩士學業，為子女的前途發展盡到父母的養育之責。

　　2.在保證兒子學業的前提下，盡可能提供家庭資產的收益。

　　3.葉先生夫婦均沒有購買保險，考慮到年齡逐漸增大、葉先生工作需要經常出差，希望能給家庭增加一些保障。

　　家庭財務診斷

　　葉先生夫婦雖然收入較為穩定，兩人日常生活支出已經很節省。但因兒子留學澳大利亞兩年學費生活費共需27萬元，平均每月需要為兒子預備12000元的費用。為此，葉先生家庭在其兒子求學期間每月收支結余都是負數，需要靠以前年度其他結余資金來彌補。兒子的求學支出成為葉先生夫婦近期最重的生活壓力。

　　幸好葉先生夫婦在前年獲得一筆老房動拆遷補償款，共計26萬元。葉先生夫婦目前正是靠這筆資金來維持兒子的求學費用，已經花費了15萬元。由于擔心兒子隨時需要用錢，所以剩余11萬元現在均以活期存款形式存在銀行，資金使用率極低。

　　葉先生家庭現在沒有其他收入來源，主要是靠夫婦倆的工資收入維持生活。作為家庭的收入來源，且葉先生本身需要經常出差的工作性質，葉先生夫婦是極為缺乏保障的。除了給愛子購買了保額為2萬元的壽險以外，夫婦倆均沒有購買任何保險。葉先生全家除了擁有一套房產和黃金收藏及8萬股票外，幾乎沒有其他投資。

　　理財需求：

　　1、在保證兒子順利完成學業的前提下家庭資產有所增值。

　　葉先生家庭現有的流動資產收益很低，11萬的活期存款在目前市場利率較低的情況下，還不足以抵御通貨膨脹的影響。考慮時間價值，可以說葉先生的錢是越存越“少”了。所以葉先生希望通過一定的投資來達到資產增值是非常必要的。

　　2、增加保險投入，滿足全家保障需求。

　　葉先生夫婦作為家庭的主要收入來源沒有購買任何保險，卻給兒子買了2萬保額的壽險，這是非常不合理的。一旦有任何意外，很可能會危及到兒子的求學和全家正常的生活。所幸，葉先生已經意識到這點，希望給自己和夫人及時添加意外險和重大疾病險來加強保障。

　　總結：葉先生近期的理財目標是合理積極的，他已經意識到需要通過投資提升資產收益、通過購買保險加強家庭保障。但對夫婦倆退休養老卻尚未有安排。其實，葉先生夫婦已經為子女投入很多，兒子明年學成后即可踏上社會開始新的職業生涯，作為父母應該更多地為自己退休后的生活早作規劃。

　　家庭資產負債表單位：元

　　家庭資產金額家庭負債金額

　　活期存款110000商業性住房貸款180000

　　股票（市值）80000

　　房產（自用）700000

　　黃金及收藏品10000

　　合計900000合計180000

　　家庭凈資產720000

　　家庭年度收支情況表單位：元

　　家庭資產金額支出金額

　　葉先生工資48000家庭基本生活開銷14400

　　葉太太36000醫療費2400

　　房貸支出19200

　　兒子留學費用（平均）144000

　　年終獎金10000保險費（兒子）1200

　　利息、股息收入1000

　　合計95000合計181200

　　年度結余-86200

　　資產負債表單位：元

　　家庭資產金額家庭負債金額

　　貨幣（短債）基金110000商業性住房貸款180000

　　債券性基金40000

　　配置型股票基金40000

　　房產（自用）700000

　　黃金及收藏品10000

　　合計900000合計180000

　　家庭凈資產720000

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