文/王英姿

　　公務員岳先生今年42歲，工作穩定，年收入6萬元，妻子今年40歲，年收入4萬元，兒子14歲。岳先生的父母、岳父母都是退休工人，身體健康，均有退休金及養老保險，不需要岳先生照顧。岳先生家有兩年期存款30萬元，一輛經濟型轎車(按現二手市場估價約為5萬元)，居住于70平方米的二居室樓房(估價為6000元/平方米)。月平均生活費3000元，車輛使用費(保險、油費、保養、養路費)2萬元/年、孩子教育費2萬元/年、贍養老人費用2萬元/年。

　　案例分析

　　岳先生家庭的財務狀況具有一定的普遍性，這部分人群已步入家庭成長期，家庭收入相對穩定，支出也較為固定。近期

　　目前，岳先生正處于事業穩定期，夫妻二人收入來源穩定、家庭負債很少、突發性開支不多，并且有一定的積蓄，可以初步判斷其風險承受能力較強；通過制定合理的理財規劃和投資組合可以達到長期、較高的收益。

　　岳先生家理財方面的問題主要在于：日常支出過多，每年僅能儲蓄4000元，資產主要定期儲蓄的形式存在，投資收益過低。

　　岳先生夫妻二人都是家庭的主要經濟支柱，他們共同承擔著子女教育、贍養老人、自己養老等很多的責任，如果夫妻雙方任何一人出現意外，都會導致家庭收入大幅下降，而生活支出費用居高不下，同時，在事業的穩定上升期，需要在社會交際上投入較多的精力和財力。

　　針對以上特點，在理財規劃設計和執行過程中，岳先生夫妻二人首先要重視保險問題，以保證人身安全與金融補償有效掛鉤；其次，控制日常支出，如果不對偶然支出加以注意，容易造成資產數量的下降；最后，一旦確定了理財方案就要堅決執行，不要因為種種原因延緩執行，因為延緩執行會導致多項理財目標難以順利實現。

　　理財目標

　　目前，岳先生的理財目標按順序應有以下三類：

　　第一，保險規劃：理財目標每人每年交保費5000元。岳先生和妻子現在都需要盡快購買健康和意外保險，以增加對未來生活的保障。

　　以目前該家庭的工資水平來講，每人需要有保額為20萬元左右的保險。建議購買均衡費率的分紅型保險，不喪失現金價值，能夠保證每年保費不會因為年齡的增大而遞增，而且可以為養老提供一筆可靠的資金，保費每人每年大約5000元。

　　第二，子女教育規劃：理財目標是為孩子準備大學教育金，4年共需32萬元。

　　岳先生和妻子希望4年后將孩子送出國讀大學，現在國外大學一年學費加生活費基本為人民幣10萬元左右，預計4年后，孩子出國學習一年需要花費大約8萬元人民幣，4年共需32萬元。

　　第三，再購房目標：理財目標是總價為70萬元的二手房，岳先生希望再購買一套住房，可以將現有住房出租，或將其賣掉。目前看好的住房總價為70萬元。