來源：新浪財經理財診所

　　用戶具體情況：

　　我家月總收入16000元,丈夫(35歲):10000元,工作比較穩定,定期分紅型壽險每年5700元(十年期),單位每月交納上海市外來務工人員綜合險(工傷,大病醫療,養老補助). 妻子(32歲)5000元,單位交納三金,孩子2個,(2歲,5歲),每月還房貸2600元(尚余4年),有股票型基金10萬元,定投型基金每月1000元(已7個月),定期存款5萬元,活期存款2萬元,另有住房一套,月租金1000元.家庭月開支5000元,請教關紅老師:我家的資產組合是否合理,哪里需要改進,多有打擾,請勿怪!十分感謝!

　　專家

　　你好！家庭基本情況及財務分析：四口之家，年收入20。4萬元(包括房租),年支出約10萬元，結余比率51%。從家庭資產結構來分析，房產占比偏高，兩套房產一套自住、一套出租，以租養貸，月供2600元(剩四年還清)，房貸壓力不大。隨著兩個孩子不斷長大，夫妻家庭責任大，教育費用支出逐漸增多，丈夫是家庭的主要經濟來源，應加強保障。家庭的中長期理財目標是提高金融資產的比例，為孩子的教育規劃和夫妻的養老規劃做資金準備。理財建議：1、加強家庭的風險管理，丈夫是家庭主要經濟來源，在兩全分紅壽險基礎上，可附加重疾險、定期壽險、意外傷害綜合醫療保險等，綜合保障額度為年收入的8~10倍；妻子可購買年金(分紅型)養老險和重疾險；孩子超過3歲，可購買學平險。家庭年保費開支控制在年收入10~15%。 2、家庭增量金融資產的管理，采取基金定投的方式，為兩個孩子教育規劃及夫妻養老規劃做資金準備。目前普通大學生每年的教育費用按2萬元計算，假設教育費用年增長率為5%，基金定投的年收益率按10%計算，每月定投1000元(已定投7個月)，到兩個孩子上大學時，能支付孩子上普通大學的費用；夫妻可再做一份定投，為養老做資金準備，定投的期限和金額根據社保、商保等養老金缺口來定。定投的品種可選擇指數型+配置型基金。除定投、生活開支外的增量資金，可用于休閑類開支或購買貨幣基金，年末贖回，投資適合的