家庭財產分析

　　張先生今年38歲，月薪6000元，太太楊女士35歲，月薪2000元，家庭每年有額外收入8000元。夫婦有一個5歲的女兒，正上幼兒園。

　　夫婦在市郊有一套市值25萬元住房，由于現住房離市區較遠，夫婦最近在世紀城買了一套房子，買價52.5萬元，準備貸款37萬元。夫婦單位都有住房公積金，住房公積金賬上共有6萬元。

　　去年，楊女士買了3萬元的儲蓄型保險，年交保費1650元。夫婦二人目前五險一金齊全，具備基本醫療、養老保障。兩人目前除車險沒有任何商業保險�，F在楊女士擔心新買房子還貸負擔太重，隨著女兒日益長大，正為女兒準備教育費用發愁。

　　吳清濤認為，張先生家庭凈資產投資率偏低，單純依靠薪金和勞務收入，除了30000元儲蓄型保險外，幾乎沒有理財或投資收入。張先生家庭正處于成長期，這個時期合理安排支出和規劃好將來目標是這個階段家庭理財最重要的內容。

　　理財目標分析

　　

　　一、盡快還清

住房貸款。張先生夫婦目前已經與某銀行簽訂了貸款協議，分20年還清，利率6%，每月還款2651元（估算），20年共還本息636240元，其中本金37萬元，利息266240元。

　　二、準備女兒教育費用。按照當前一般大學本科的收費水平，大學四年，平均每年學費、住宿費、生活費共15000元，四年共計60000元。按照5%的學費增長率來估算，13年后女兒四年的教育費用會漲至少113139元。

　　具體理財方案

　　一、考慮到夫婦二人都有住房公積金，當前公積金五年以上貸款利率4.77%，建議盡可能利用低利率的住房公積金還貸款。根據昆明市政策，夫婦二人共可享受20萬元的公積金貸款額度，剩余貸款采用商業貸款形式。公積金貸款20萬元分20年還清，利率4.77%，每月還款1295元；商業貸款17萬元分20年還清，利率6%，每月還款1218元。兩者結合比單純用商業銀行貸款少還利息3萬元。辦理公積金貸款手續后，還可以向本地公積金中心提交提前還款申請，取出兩人公積金賬戶余額60000元部分用于提前還款。

　　二、張先生家庭去除消費支出和房貸本息后每月結余2849元，每年結余50538元。考慮到目前股市正處于上升期，在此階段建議每月結余資金2000元定期定額投資于晨星評級四星以上的優秀股票型基金，如：鵬華中國50、交銀施羅德穩健基金等，按照基金投資歷年來平均每年10%的回報率，13年后總值達635900元。除去女兒大學費用113139元外，剩余522761元還可留作楊女士夫婦的養老費用。

　　三 、目前楊女士已有五年期儲蓄型保險30000元，大約每年帶來3－5%的分紅，收益低但是也可以抵御一定的市場風險，建議到期后改為投資一些收益穩定、風險較低的債券型基金。

　　張先生家庭正處于家庭成長期，可能會遇到一些醫療、女兒擇校等大額支出，在此時期除去投資之外，應該為自己和家庭準備一定的備用金，剩余每月結余538元，建議投資風險最低、流動性最強的貨幣型基金，當作家庭緊急備用金。按照

貨幣基金2%的平均收益，每月存入，每年可得6516元。若無緊急使用情況，13年后，可得95759元，若女兒去外地上大學，還可當作看望女兒的旅行費用。

　　家庭保障計劃

　　

　　一、張先生是家庭的主要經濟支柱。一旦張先生發生疾病或者身故，將帶給家庭致命的打擊，還貸、女兒教育的目標都要受到影響。建議張先生選擇保費低廉保額較高的定期壽險或萬能壽險，大約年繳10000元保費。

　　二、夫婦除了單位的

醫療保險外沒有任何保障，在醫療費用愈加上漲的今天，補充一份商業醫療保險尤為重要。

本報記者 蘇雪瑞