表5：一年后調整后的家庭現(xiàn)金流量表(單位：人民幣元)

　　注：理財收入指股票基金投資收益，保費可較原水平大幅提升。

　　經過調整后，楊先生一年后家庭凈收入基本持平，生活水平可以保持不變，家庭負債減少1/3，貸款本息支出下降23%，家庭緊急備用金得到補充，保險保障顯著增強，財務狀況得到優(yōu)化。因此，一年后，楊明軍在財務得到優(yōu)化的情況下(如表5)有望成功實現(xiàn)轉業(yè)，收入水平基本保持原有水平。

　　(六)子女教育金規(guī)劃

　　根據(jù)當前收集的信息，英國

留學費用較為昂貴，較多家長選擇留學澳大利亞和加拿大，澳大利亞大學學費在1.5萬到2.5萬澳元之間(視專業(yè)而定)，生活費在1.2萬-1.5萬澳元之間，合計3萬-4萬澳元，約20萬-25萬人民幣一年，加拿大費用與澳大利亞基本相當。就準備資金方面而言，到加拿大留學的一個硬條件就是擔保金必須存夠18個月。澳大利亞擔保金存期只需要6個月，澳大利亞還可以用留學貸款做擔保金。因此到澳大利亞留學是較優(yōu)的選擇。

　　以澳大利亞年均通貨膨脹率2%計算(參照近年澳大利亞經濟數(shù)據(jù)預測)，預計未來澳元和人民幣對美元均保持長期升值趨勢，澳元對

人民幣匯率基本保持穩(wěn)定，則11年后留澳費用在24.87萬-31.08萬人民幣之間，四年合計需100萬-125萬元。

　　明年楊先生轉業(yè)成功后，可以用基金定投的方式來為兒子籌備教育基金，假設年均收益率為10%，推算出每月投入金額PMT=4881.7，即楊先生家庭可以在未來10年每月進行5000元的基金定投作為兒子的教育基金(考慮到部分貸款在2011年前仍需每月償還本息，在此之前可適當降低定投額，還清貸款后可增加定投額)。

　　總結

　　不惑之年的轉業(yè)需找好平衡點

　　對軍人來說，退伍轉業(yè)不僅意味著職業(yè)生涯的轉變，也意味著給未來的家庭財務帶來了許多的不確定性。所謂“預則立，不預則廢”，在這人生的特殊階段，及早做好職業(yè)和財務規(guī)劃顯得尤為關鍵。

　　楊明軍家庭與一向堅守“無債一身輕”的中國傳統(tǒng)家庭相比，已邁出了運用借貸手段來進行投資獲利的一步，表現(xiàn)出了更進取的投資思維，但在債權債務的管理上仍欠條理性，在風險控制上也有欠穩(wěn)健。但總體來看，該家庭的財務狀況尚屬健康。

　　不惑之年的職業(yè)轉變，在個人前途上的思考和心態(tài)上的調整仍需自己面對，但穩(wěn)健的家庭財務狀況至少能為職業(yè)抉擇增強一分信心、減少一點顧慮。因而，在職業(yè)轉換之際，楊明軍應先理順債權債務關系，適當控制資產整體風險，在民間借貸、商鋪、理財產品等投資項目上做到平衡配置、分散風險，提高家庭資金流動性，增強家庭應急能力，在家庭財務上免除自己職業(yè)生涯轉折帶來的后顧之憂。

　　總的來說，楊明軍先生作為家庭的支柱重任在肩，職業(yè)規(guī)劃和家庭理財應遵循穩(wěn)健理財、理性投資的原則，在資產和負債之間、風險和收益之間尋求平衡點，合理配置資產和投資組合，提高抵御風險的能力。

　　本刊記者 盧遠香

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