保險(xiǎn)：明確階段與需求

　　賺錢(qián)、理財(cái)當(dāng)然是非常重要，但是保障創(chuàng)造財(cái)富的人，才是財(cái)富工程的基礎(chǔ)。而保險(xiǎn)就是這其中最有效的手段。但是如何投保，該投保哪些呢？

　　階段性保險(xiǎn)

　　保險(xiǎn)為滿(mǎn)足不同客戶(hù)的需求，涉及面廣，產(chǎn)品更是紛繁復(fù)雜，因此如何買(mǎi)保險(xiǎn)、各階段買(mǎi)哪類(lèi)保險(xiǎn)已成為很多人關(guān)注的重點(diǎn)。有關(guān)專(zhuān)家告訴記者，買(mǎi)保險(xiǎn)前應(yīng)該先考慮以下4個(gè)問(wèn)題：“現(xiàn)在及在將來(lái)一定時(shí)期內(nèi)有多少錢(qián)可以用來(lái)買(mǎi)保險(xiǎn)”；“在不久的將來(lái)最想解決哪些問(wèn)題”；“肩上承擔(dān)了哪些責(zé)任”；“整個(gè)家庭狀況怎樣”。

　　據(jù)介紹，在香港，人們通常是這樣安排保險(xiǎn)計(jì)劃：大學(xué)生剛畢業(yè)時(shí)，一般要為父母買(mǎi)一張保單，這樣一旦自己遭遇不測(cè)，父母的晚年依然能夠得到贍養(yǎng)；第二張保單買(mǎi)給自己，提供意外和疾病的保障；結(jié)了婚，再買(mǎi)一份保單，即使自己出了意外，愛(ài)人仍能正常生活。等有了孩子，第四張保單———兒童的意外或者疾病保險(xiǎn)也是家庭不可缺少的；接下來(lái)第五張保單是給孩子準(zhǔn)備的教育費(fèi)用；等有了一定經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，買(mǎi)了房子和車(chē)，就需要為車(chē)房購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)；30歲以后，開(kāi)始為自己買(mǎi)一份

　　投保重細(xì)節(jié)

　　保險(xiǎn)的專(zhuān)業(yè)性和精確性，因此您在挑選和購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，一定要仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，注意有關(guān)細(xì)節(jié)。

　　首先要充分了解保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除，不同的險(xiǎn)種有不同的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任，要看清條款里面哪些保險(xiǎn)事故保險(xiǎn)公司要賠，哪些保險(xiǎn)事故是保險(xiǎn)公司不賠或者限制責(zé)任的；

　　其次，要看清保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)責(zé)任保障程度，以確定適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品和保費(fèi)繳納方式。

　　再次，要看清退保規(guī)定：一年期以上的壽險(xiǎn)合同規(guī)定客戶(hù)收到保險(xiǎn)單后會(huì)有10天的猶豫期，這個(gè)期間可以全額退回保險(xiǎn)費(fèi)，而過(guò)了這一時(shí)限就要扣除一定的手續(xù)費(fèi)或按現(xiàn)金價(jià)值退保。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)合同則規(guī)定按實(shí)際承保時(shí)間扣除相關(guān)費(fèi)用后退保。

　　投資有準(zhǔn)備

　　保險(xiǎn)的首要功能是保障避險(xiǎn)，其次才是投資

　　目前的投資性保險(xiǎn)包括分紅保險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)等。有些承諾了保底收益，有些未承諾，但無(wú)論是否承諾了保底收益，所有投資性產(chǎn)品的最終收益都是不確定的，其結(jié)果有時(shí)不一定像投保者購(gòu)買(mǎi)時(shí)想象的那樣“高額”。

　　萬(wàn)能險(xiǎn)、投資連接險(xiǎn)的收益率的計(jì)算基礎(chǔ)，是扣除保險(xiǎn)費(fèi)、管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)之后的現(xiàn)金價(jià)值，而非繳納的總保費(fèi)。例如購(gòu)買(mǎi)10000元萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，若第一年需扣除各種費(fèi)用約3000元，而收益率達(dá)3%，其第一年的實(shí)際收益只有(10000-3000)×3%＝210元，而非10000×3%＝300元。因此，千萬(wàn)不要簡(jiǎn)單地認(rèn)為投資型保險(xiǎn)的最終收益，總是大于銀行同期利率。

　　另外，萬(wàn)能險(xiǎn)、投資連結(jié)險(xiǎn)的初始費(fèi)用、保險(xiǎn)費(fèi)、管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)等在保險(xiǎn)期間都將按一定比例扣除，尤其在投保初期，保險(xiǎn)公司投入的成本高，扣除費(fèi)用的比例也較大，現(xiàn)金價(jià)值就低；之后隨著成本降低，扣除的費(fèi)用大幅下降，現(xiàn)金價(jià)值累積加快，再加上紅利分配，其投資功能才能體現(xiàn)出來(lái)，這期間往往要經(jīng)過(guò)一段較長(zhǎng)時(shí)間。因此，投資型險(xiǎn)種宜作為長(zhǎng)期性投資，避免短期操作。

　　(本版制圖安然)