——理財(cái)觀念到底是什么？期貨怎么投資？為什么有人買基金賺得盆滿缽滿，而我的基金反而虧錢？保險(xiǎn)產(chǎn)品到底怎么選？面對(duì)眼花繚亂的理財(cái)產(chǎn)品，如何投資并要注意些什么？本文為你介紹各個(gè)投資理財(cái)產(chǎn)品的投資手段，也許你能從中得到一些啟發(fā)

　　[ 記者 吳玥 張文績(jī) 王睿 徐靜 ]

　　人民幣理財(cái)：選擇短期規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)

　　首先要注意產(chǎn)品流動(dòng)性。由于存在利率再次上調(diào)的可能，而理財(cái)產(chǎn)品一般無(wú)法提前支取，因此投資者應(yīng)盡量選擇一年期和一年以內(nèi)產(chǎn)品。這樣能在較短的時(shí)間內(nèi)收回投資，規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，要注意能否在到期前質(zhì)押貸款，質(zhì)押率多高，以便能解決資金的燃眉之急。

　　其次要了解產(chǎn)品細(xì)則。雖然產(chǎn)品形式基本大同小異，但面對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，各家銀行都在產(chǎn)品功能、服務(wù)等方面不斷改進(jìn)。如招商銀行推出的提前終止權(quán)概念，就打破了人民幣理財(cái)產(chǎn)品無(wú)法提前支取的狀況，投資者能在一定時(shí)限內(nèi)終止交易，這樣就能更自由地安排投資渠道，增加投資收益。

　　最后要分清產(chǎn)品收益。目前，部分銀行都以組合理財(cái)?shù)姆绞戒N售產(chǎn)品，其實(shí)這樣的理財(cái)方案中儲(chǔ)蓄存款和理財(cái)產(chǎn)品各占一定比例，無(wú)形中就降低了產(chǎn)品收益率。另外，也有一些銀行雖不進(jìn)行配比銷售，但要收取一定的產(chǎn)品管理費(fèi)。

　　外匯理財(cái)：不能光看收益率

　　選擇適合自己特點(diǎn)的外匯理財(cái)品，應(yīng)從三個(gè)方面來(lái)判斷。

　　首先應(yīng)根據(jù)自己的資金流動(dòng)需求和風(fēng)險(xiǎn)偏好，確定適合自己的產(chǎn)品期限和相應(yīng)期限的理財(cái)產(chǎn)品。一定時(shí)間內(nèi)要用款的，則投資于到期日與預(yù)定用款時(shí)間相吻合的產(chǎn)品。

　　外匯資金無(wú)固定用途的，則可以選擇較長(zhǎng)期限的產(chǎn)品。投資理念較保守，喜歡固定收益的，則投資于固定收益型產(chǎn)品；投資理念較個(gè)性化，喜歡較高收益的，則投資于浮動(dòng)收益型產(chǎn)品；喜歡兩者兼顧的，則可部分資金投資于固定收益型產(chǎn)品，部分資金投資于浮動(dòng)收益型產(chǎn)品。

　　其次，投資者在選擇產(chǎn)品時(shí)，不能光看產(chǎn)品收益率的高低，而要將產(chǎn)品的收益率、期限、結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)度作一個(gè)綜合的判斷，仔細(xì)閱讀產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)，弄清楚具體的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、計(jì)息方式、利息稅計(jì)稅基礎(chǔ)、手續(xù)費(fèi)、提前中止權(quán)、是否可以質(zhì)押等幾方面。比如同樣是20%的利息所得稅，但是計(jì)稅基礎(chǔ)不同，投資人最終收益也各有差別。

　　有些金融機(jī)構(gòu)推出的外匯理財(cái)產(chǎn)品，表面上收益率比較有吸引力，但是投資者在辦理具體業(yè)務(wù)的時(shí)候要交納鈔轉(zhuǎn)匯手續(xù)費(fèi)，這樣就抵減了實(shí)際收益率；如果投資者有人民幣資金流動(dòng)性方面的需求，還要考慮所投資的外匯理財(cái)產(chǎn)品是否可以辦理質(zhì)押人民幣貸款等。此外，理財(cái)專家指出，在使用中止權(quán)時(shí)，不要忘記銀行也擁有提前中止權(quán)，銀行的提前中止權(quán)時(shí)間長(zhǎng)短及次數(shù)多少，對(duì)投資人收益也有一定影響。

　　再次，投資者應(yīng)多關(guān)注國(guó)際金融市場(chǎng)的資訊，例如，美元利率的未來(lái)走勢(shì)等，增進(jìn)自己對(duì)外匯金融衍生產(chǎn)品知識(shí)的了解，購(gòu)買前最好找一些業(yè)內(nèi)人士做參謀。