不要最好 只要最合適的(4)

　　怎樣“攢教育費(fèi)”

　　理財(cái)對(duì)象：眾多子女在讀書的家庭

　　理財(cái)師：徐欣，光大銀行上海分行首席金融理財(cái)師

　　目前隨著教育收費(fèi)的不斷提高，子女教育費(fèi)用需求已經(jīng)成為家庭理財(cái)?shù)牡谝恍枨蟆Ｔ谌嗣胥y行第四季度，關(guān)于城鄉(xiāng)居民儲(chǔ)蓄的目的調(diào)查中，子女教育費(fèi)用排在第一位，位列養(yǎng)老和住房之前。據(jù)調(diào)查，從居民的儲(chǔ)蓄目的看，“攢教育費(fèi)”是居民儲(chǔ)蓄的首要目的，占比為18.9%。如何有效做好這項(xiàng)長期的教育儲(chǔ)備規(guī)劃一直困擾各位家長，現(xiàn)就這個(gè)專項(xiàng)談?wù)勛陨淼慕ㄗh：

　　首先是規(guī)劃的時(shí)間眾所周知，無論何種投資

　　其次，設(shè)定規(guī)劃的目標(biāo)，計(jì)算教育基金缺口有人估算，現(xiàn)在一個(gè)小孩在國內(nèi)讀到大學(xué)畢業(yè)，不包括生活費(fèi)，學(xué)費(fèi)在15萬元左右；如果出國留學(xué)，僅留學(xué)費(fèi)用就在30萬元～60萬元不等。然而這些僅僅是現(xiàn)在的數(shù)字，假設(shè)學(xué)費(fèi)以每年3%增長，那么10年后，在國內(nèi)讀到大學(xué)畢業(yè)的費(fèi)用將在20萬元左右，加上設(shè)定出國留學(xué)，總費(fèi)用屆時(shí)應(yīng)在60萬～90萬元。不少人會(huì)被這樣的數(shù)字嚇倒，其實(shí)我們換個(gè)角度舉例：如果規(guī)劃期限有20年時(shí)間，年回報(bào)4%左右，屆時(shí)需90萬元。不考慮中間取用因素，每月投資額需要2500元。如果有25年時(shí)間，僅需每月投資1700元。從中看出，我們應(yīng)該設(shè)定投資期間及設(shè)定期望報(bào)酬率。只要計(jì)算出子女的必須教育投資支出或子女的最大教育投資支出，然后求得它們與家庭實(shí)際教育費(fèi)用支出的差額，就可推算出教育儲(chǔ)備金的數(shù)額，配合相應(yīng)的報(bào)酬率，就能打好這有準(zhǔn)備一仗。

　　最重要一環(huán)，如何獲取合理報(bào)酬率，投資什么？

　　其實(shí)，在孩子不同的年齡段應(yīng)選擇不同的投資產(chǎn)品。對(duì)于年齡較小或尚未出生的子女，因其教育費(fèi)用支出還不多，家長可以考慮較積極的投資方案，股票和股票型的基金配合一定的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品；隨著子女的不斷成長，家長可以考慮逐步減少股票的投資比重，加入平衡性基金和保本保息的銀行類理財(cái)產(chǎn)品，提高資金的安全性和流動(dòng)性，避免盲目追求收益率；對(duì)于一次性大額支付前，如：學(xué)費(fèi)或出國留學(xué)費(fèi)用，家長應(yīng)考慮投資期限的合理配合，不能因?qū)脮r(shí)資金無法動(dòng)用而耽誤支付。

　　最后，就是要做好規(guī)劃的評(píng)估一份好的理財(cái)規(guī)劃需要不停的評(píng)估和修改。對(duì)于子女教育費(fèi)用的籌備，建議各位家長應(yīng)最好每年做一次評(píng)估，計(jì)算當(dāng)年的籌備總額和收益率回報(bào)，將結(jié)果和預(yù)期進(jìn)行比較，已達(dá)到預(yù)期目標(biāo)為準(zhǔn)。如未達(dá)到預(yù)期目標(biāo)，就應(yīng)適當(dāng)提高來年的投資額或者提高相應(yīng)的收益率，保證目標(biāo)的如期完成。