不要最好 只要最合適的(2)

　　余先生的結(jié)婚計(jì)劃

　　理財(cái)對(duì)象：余先生，單身

　　理財(cái)師：胡立力，民生銀行上海分行金融理財(cái)師

　　一、家庭財(cái)務(wù)狀況分析

　　A.收支情況分析余先生年度收入總計(jì)為：75000元，為工資收入和房租收入。余先生年度總支出為44600元，其中消費(fèi)支出為32100元，保險(xiǎn)和醫(yī)療支出為8900元，貸款支出3600元。家庭凈儲(chǔ)蓄率為59.5%，可以看出余先生支出比例較高，主要在日常支出和應(yīng)酬上面。保障支出占總支出的20%，余先生在保障方面的安排比重較大，余先生有一定保障意識(shí)。

　　B.家庭資產(chǎn)情況分析余先生的家庭總資產(chǎn)125萬元，其中有三套房產(chǎn)，一套自住，兩套出租，折合固定資產(chǎn)120萬元，金融資產(chǎn)5萬元，負(fù)債5萬元。

　　余先生的總資產(chǎn)不少，但是其中固定資產(chǎn)的比例較高，占了總資產(chǎn)的96%。由于余先生在房產(chǎn)投資方面的投入較多，相應(yīng)的為未來生活計(jì)劃安排的資金就比較少。同時(shí)，余先生的流動(dòng)資產(chǎn)相當(dāng)少，這使得其家庭的流動(dòng)性存在較大風(fēng)險(xiǎn)。

　　從上面的資產(chǎn)負(fù)債分析中我們看到，余先生家庭的資產(chǎn)負(fù)債的安排不妥當(dāng)，家庭總資產(chǎn)不少，投資集中于房地產(chǎn)的比例過大，存在較大投資風(fēng)險(xiǎn)。一旦樓市不景氣，資產(chǎn)嚴(yán)重縮水，每月的支出比例也稍高，家庭資產(chǎn)的緊急預(yù)備金倍數(shù)為3，資產(chǎn)存在一定的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。

　　二、家庭理財(cái)計(jì)劃分析余先生提出的理財(cái)生活安排計(jì)劃和目標(biāo)有：1、有一套120平方米左右的自住房，在中環(huán)線以內(nèi)，2、有一筆結(jié)婚資金。

　　現(xiàn)在中環(huán)線以內(nèi)的房?jī)r(jià)價(jià)格多在萬元以上，有的甚至2萬~3萬元/平方米。以1.5萬/平方米計(jì)算，120平方米的自住房需要180萬元，即便是余先生將全部房產(chǎn)出售，購(gòu)買新房，也需要60萬元的貸款。以余先生現(xiàn)在的收入情況還款會(huì)造成生活質(zhì)量較大幅度下降。所以，建議余先生降低購(gòu)房目標(biāo)，選擇外環(huán)線靠近中環(huán)，或者選擇120平方米以下的房產(chǎn)，并且出售現(xiàn)有兩套出租的房產(chǎn)，再根據(jù)現(xiàn)有資產(chǎn)情況決定購(gòu)買合適的自住房。

　　現(xiàn)在結(jié)婚的行情，以一般的婚禮費(fèi)用計(jì)算，不考慮婚房等布置，大約需要準(zhǔn)備7萬元左右的結(jié)婚資金。就余先生現(xiàn)在的資產(chǎn)情況是無法滿足該要求的，建議余先生調(diào)整投資方向，并且努力增加收入，合理減少支出。

　　三、家庭理財(cái)建議A.適當(dāng)減少每月開支余先生理財(cái)?shù)牡谝患�事是有意識(shí)存錢。余先生平時(shí)在消費(fèi)支出上花費(fèi)相對(duì)較大，他如果想要積累資金買房結(jié)婚，需要減少不必要的支出。

　　在健康方面，余先生應(yīng)該通過積極鍛煉身體，提高身體素質(zhì)，以減少看病和保健品支出。余先生在女友交友支出方面，可以和女友一同為將來考慮，共同承擔(dān)交友的花費(fèi)。

　　房貸支出方面，因?yàn)橛嘞壬�是銀行職員，公積金方面應(yīng)該有不少積累，建議用公積金還貸款，減少現(xiàn)金還款數(shù)量，以減少每月開支。旅游是余先生的愛好，建議在積累結(jié)婚費(fèi)用這段時(shí)間，適當(dāng)減少旅游開支。

　　B.調(diào)整金融投資余先生想要購(gòu)買自住房產(chǎn)，即便是父母資助，自己也應(yīng)該盡可能的多貯備資金。因?yàn)榉课?span id="q62sqsuuus" class=yqlink>

裝修費(fèi)用，歸還購(gòu)房貸款費(fèi)用，家當(dāng)購(gòu)置費(fèi)用，將來婚慶費(fèi)用等，都是不小的數(shù)目。對(duì)余先生來說，現(xiàn)在理財(cái)?shù)牡诙�件事情還是存錢。當(dāng)然在應(yīng)急金安排好以后，存下來的錢就應(yīng)當(dāng)做金融投資了。每月的結(jié)余可以定期購(gòu)買基金，基金的長(zhǎng)期平均收益率在9%以上。余先生現(xiàn)在主要的方向是房地產(chǎn)，但是在房產(chǎn)投資上比例過大。在決定購(gòu)買房產(chǎn)前，先要出售兩套房產(chǎn)，以增加購(gòu)房資金。

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