不要最好 只要最合適的(3)

　　職場(chǎng)“飛人”的另類理財(cái)

　　理財(cái)對(duì)象：張珊

　　理財(cái)師：程翔，廣發(fā)行上海分行金融理財(cái)師

　　張珊在大學(xué)學(xué)的是服裝設(shè)計(jì)，畢業(yè)后一直在服裝外貿(mào)企業(yè)從事銷售工作。4年多來，她的工作還算得心應(yīng)手，她今年26歲，已經(jīng)有了30多萬元的存款，令同齡人羨慕。

　　不過張珊也有她的煩惱，這份工作的流動(dòng)性太大，她總是有居無定所的感覺。工作幾年她已經(jīng)換了5、6家公司，深圳、上海、寧波、杭州，她都待過，而且待的時(shí)間都不長。外貿(mào)公司大多數(shù)規(guī)模比較小，人事也不復(fù)雜，但是業(yè)務(wù)來源卻不太穩(wěn)定，種種原因總是不能安定下來。即使在一家公司，她也需要經(jīng)常出差，內(nèi)地、沿海，以及東南亞地區(qū)，幾乎每年大部分時(shí)間都在外出差。幸好，她的資歷和客戶資源也在不斷積累，收入節(jié)節(jié)攀升，現(xiàn)在每月收入至少上萬元，如果當(dāng)年業(yè)績(jī)好，年終分紅也非常可觀。平均年收入大概是20萬元。

　　暫時(shí)她還不打算轉(zhuǎn)行，畢竟這份工作帶給她的經(jīng)驗(yàn)非常寶貴，而且收入還在看漲。

　　眼下，張珊的存款大部分是定期，還有少量活期。四金基本上沒有保障，她對(duì)保險(xiǎn)的唯一感覺是上飛機(jī)前買的航空意外險(xiǎn)。對(duì)于房產(chǎn)，張珊還不想涉足，因?yàn)樗�不知道自己明年�?huì)在哪個(gè)城市，而且她現(xiàn)在還沒有男朋友，自然也沒考慮過婚姻問題。她的銀行賬戶在待過的城市都開過，資金也分散在各個(gè)城市，手里有不下20張銀行卡，包括借記卡和

信用卡。她希望自己能在30歲以前存夠一筆錢，要么自己開一家代理公司，要么分成兩部分，一部分到法國

留學(xué)，繼續(xù)學(xué)服裝設(shè)計(jì)，一部分做“老本”。粗略算了算，她給自己設(shè)定的目標(biāo)是100萬元，現(xiàn)在缺口還有70萬。

　　做外貿(mào)的經(jīng)驗(yàn)告訴張珊，匯率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)很大。她的存款中包含有12000美元。在人民幣有升值預(yù)期的前提下，她不太肯定這樣的結(jié)構(gòu)是不是合理。另外，對(duì)股票這種短線投資，張珊也敬而遠(yuǎn)之，因?yàn)樗龓缀鯖]時(shí)間關(guān)注。她希望做一些操作簡(jiǎn)便，不能過于頻繁，同時(shí)最好能遠(yuǎn)程控制的投資，能幫助她實(shí)現(xiàn)30歲做百萬富翁的夢(mèng)想。

　　

理財(cái)建議

　　1、由于張小姐的理財(cái)目標(biāo)設(shè)定為4年內(nèi)實(shí)現(xiàn)期限較短，因此省略通貨膨脹率因素。

　　2、平衡性基金未來4年平均年回報(bào)率為6%。

　　3、美元外匯理財(cái)未來4年平均年回報(bào)率為6%。

　　4、貨幣基金未來4年平均年回報(bào)率為2.3%。

　　5、張珊未來4年平均年收入保持20萬元不變。

　　6、張珊經(jīng)過風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試問卷測(cè)試得知其風(fēng)險(xiǎn)類型為穩(wěn)健型。

　　7、美元比人民幣1：7.8。

　　一、現(xiàn)有財(cái)務(wù)狀況分析診斷：

　　(一)、張珊目前平均年收入達(dá)到了20萬元，而且隨著資歷和客戶資源不斷積累，收入還在看漲，未來幾年內(nèi)可保持20萬元的年收入不變，可謂收入豐厚。

　　(二)、張珊30多萬元的資金幾乎全是銀行存款，收益較低，資產(chǎn)配置不夠合理。

　　(三)、張珊四金基本上沒有保障，也沒有購買相應(yīng)的保險(xiǎn)作為生活保障，僅僅是在乘坐飛機(jī)時(shí)購買航空意外險(xiǎn)，這對(duì)于年收入為20萬元的張珊來說保障支出極不合理。

　　(四)、張珊存款分散在各個(gè)城市20幾種銀行卡內(nèi)，資金調(diào)撥極不方便。

　　二、理財(cái)規(guī)劃建議由于4年后張珊需要運(yùn)用資金用于求學(xué)或經(jīng)商，因此對(duì)張珊來說做些金融投資比較合適。

　　1、張珊要實(shí)現(xiàn)100萬元資金的理財(cái)目標(biāo)，首先應(yīng)將每年的生活支出控制在較合理的范圍之內(nèi)。根據(jù)張珊的收入情況及工作需要，每年生活支出控制在4萬元比較合適。

　　2、在現(xiàn)有的30萬元存款中包留2萬元銀行存款，相當(dāng)于6個(gè)月的生活支出，主要作為日常支出的備用金。

　　3、在現(xiàn)有的30萬元存款中提取3萬元元購買貨幣基金，貨幣基金具有比一年期定期存款更高的收益性，平均年收益為2.3%左右，同時(shí)貨幣基金還具有相當(dāng)于活期存款的高流動(dòng)性，可作為張珊的應(yīng)急用款。

　　4、在現(xiàn)有的30萬元存款中提取25萬元購買平衡型基金，該基金具有“專家理財(cái)、收益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)”的特點(diǎn)，平均收益率可維持在6%左右，特別適合類似張珊工作忙、不適合投資股票的投資者，建議定期定量購買。

　　5、建議張珊購買適當(dāng)?shù)娜松肀ｋU(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)，每年保障支出為0.5萬元，約占年收入的2.5%

　　6、扣除生活支出及保障支出后，張珊每年還剩余15.5萬元可作為追加投資，建議全部購買平衡型基金。

　　7、由于張珊從事外貿(mào)工作，且準(zhǔn)備未來開家外貿(mào)代理公司，因此外匯儲(chǔ)備是必須的，雖然人民幣仍有升值的可能，但4年后的匯率還不確定，張珊可以不變應(yīng)萬變，繼續(xù)持有美元，投資于各大銀行推出的外匯理財(cái)產(chǎn)品。預(yù)計(jì)平均年回報(bào)率為6%。

　　8、張珊應(yīng)盡可能將其資金存入同一城市的一、兩家銀行，并通過這幾家銀行購買理財(cái)產(chǎn)品，以方便資金調(diào)度。

　　三、理財(cái)策劃結(jié)果分析4年后張珊資產(chǎn)增值情況如下：銀行存款2萬元。貨幣基金3.29萬元(按復(fù)利計(jì))。平衡型基金83.87萬元(按復(fù)利計(jì))。美元外匯理財(cái)14880美元，折合人民幣11.6萬元。

　　資產(chǎn)合計(jì)100.76萬元。

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