白領夫婦如何實現(xiàn)三大理財目標(5)

　　專家建議三：保險建議

　　我們運用聯(lián)泰大都會人壽財務需求分析系統(tǒng)對樊女士的家庭財務狀況進行計算和分析后，得到一個基本結論：樊女士的家庭對于投資風險的承受能力屬于中等，可是對于意外傷害、重大疾病和身故等風險的抵御能力明顯不足。

　　具體來看，相對于目前的資產(chǎn)狀況，作為家庭經(jīng)濟主要來源的樊女士和丈夫，各自僅僅4萬元的壽險保額，可以說是相當脆弱的。根據(jù)聯(lián)泰大都會人壽FNA系統(tǒng)的測算，樊女士和丈夫的身故保額總和應在200萬元左右(其中樊女士的保額為130萬元，丈夫為70萬元)，應提高到家庭年收入的5～7倍。

　　相對于孩子的10萬元壽險保額，根據(jù)國家《保險法》的規(guī)定，這是未成年人的最高身故保額，故在孩子成年之前，不必再進行追加。

　　此外，由于工作并不完全穩(wěn)定，故樊女士和丈夫享有的醫(yī)療保障僅僅是基本“四金”，重大疾病更是沒有考慮，一旦發(fā)生較為嚴重的疾病或意外住院事件，除了要自行支付相當高額的醫(yī)療費用之外，收入也會嚴重縮水。

　　上述200萬元的保額如果全部由傳統(tǒng)終身壽險(20年繳)來解決的話，存在兩點不利：一是保費昂貴，每年的保費在5萬元左右，20年累計保費近100萬元，不符合最優(yōu)原則；二是缺乏變通性，當退休之后，樊女士和丈夫就不再需要如此高額的保障，而傳統(tǒng)終身壽險在保額變更方面上缺乏靈活性，同樣不符合最優(yōu)原則。

　　所以，我們認為對于該夫婦而言，比較合理的保險方案可能有以下幾種組合方式：

　　Ø定期分紅保險＋定期壽險＋住院補貼/費用報銷保險(穩(wěn)健回報型)

　　主險為定期分紅保險，主要目的是抵御通貨膨脹和利率上升的風險；而附加的定期壽險，具有保費低廉，保障額度高，變更靈活的特點。附加的住院補貼/報銷保險，是為了最大程度上彌補因疾病或者意外事故住院而產(chǎn)生的花費。

　　Ø終身重大疾病＋定期壽險＋意外殘疾收入保障保險＋住院補貼/費用報銷保險(全面保障型)

　　尤其需要說明的是，類似樊女士的家庭，應該更加做好對重大意外事故的預防。方案中附加的“意外殘疾收入保障”，能夠使被保險人在遭遇此類風險后，自出險之日起，每年領取一定的收入補償(通常是正常收入的60～70%)，以免給家庭帶來沉重的負擔。

　　此外，海倫夫妻的養(yǎng)老保障也可以部分地通過保險產(chǎn)品來滿足，還可以搭配一些基金產(chǎn)品的投入，合力完成

　　總之，隨著國民收入的不斷提高，我們的身邊出現(xiàn)了越來越多的“中產(chǎn)家庭”，只有打好財務安全的基石，才能邁上財富積累的臺階，最終實現(xiàn)財務自由。

　　聯(lián)泰大都會人壽險規(guī)劃師 趙琦