文/本刊記者 楊霞

　　求診家庭

　　張瑩，28歲，金融機構從業人員。

　　丈夫，35歲，政府公務員。

　　子，不到2歲。

　　雙方父母均健在，其中婆婆無收入和任何社會保障，張瑩父親患高血壓(中度)，其他成員均身體健康。

　　正文1

　　金融機構不短的任職經歷讓張瑩的理財知識比一般人要豐富很多，然而面對家庭財務的打理，她卻沒有恃才傲物，反而更加偏向于謹慎沉穩。

　　投資收益3%就給及格

　　張瑩的職業背景帶給她較好的收入，與丈夫年稅后收入合計13萬元。不過對于上有老下有小的張瑩來說，年收入被各項支出“侵蝕”后也就剩了一半，因此她累計投入在金融市場的近60萬元已是“大手筆”了。

　　2000年張瑩進入了股市，投入資金4萬元，在熊市中逆流而上追加資金到10萬元，其間最高收益僅拿到過6%，總成績是本金折騰得縮水了15%。痛定思痛，在目前股市回暖、市場大振的形勢下，張瑩仍堅守著底線——8.5萬元的資金不再追加，反而將近90%的家庭資金投資于低風險低收益的

　　保障體系交由商業保險打理

　　張瑩的丈夫是國家公務員，福利待遇不錯。除了基本社會保險外，單位還給其上有商業養老保險一份，已交完保費，60歲退休時每月可以增加2500元的養老金。同時，其丈夫因工作出差較頻繁，購有150元保全年的保障金額為150萬的意外險。

　　張瑩認為，保險是個優質的理財工具，沒有利息稅，沒有遺產稅，又可以分期付款，既提供了保障又不影響經濟生活。夫妻二人有點沒把社�！胺旁谘劾铩�，尤其是僅有社保而沒有任何商業保險的張瑩要在近期構建自己和家庭的風險防范體系，期望在退休時可以維持月消費3000元的生活水平。

　　至于具體險種的選擇，張瑩還舉棋未定。完善自己的養老險、健康險是必需的，但是否現在就給兒子投保是張瑩的一個窩心事。雖然她已經深刻意識到孩子將在未來20年內成為家庭消費的主力，其中包括不可預期的醫療費和可預期的教育費等大筆支出。但考察了目前市場上的子女教育金保險后，張瑩認為此類產品平均2萬元/年的保費不夠物有所值，保費有點虛高且投資期限過長。同時對孩子健康險的投入時機和保額設定，張瑩也有些把握不準。