生活自律結余多 單身女公務員中短期理財計劃(3)

　　2、積極合理地進行投資。瞿小姐的活期儲蓄及現金21萬元，而無任何投資資產，資產處于休眠狀態，主要是由于瞿小姐對投資市場不了解，心理上的顧慮造成的。在目前溫和通脹的大背景下，許多人忽視了資產受通貨膨脹的侵蝕。建議瞿小姐從銀行理財產品做起，增加自己的投資知識和經驗，除了將3萬元用于應急金儲備(1萬存活期，其余考慮流動性強的貨幣型或偏債型開放式基金)，余下的18萬元可以選擇成長型開放式基金、國債，股票等產品做組合投資。最近發行的三年期國債，年收益在3.19%，免稅，較適合瞿小姐，可以拿出

10萬元左右購買。其余8萬元及以后每月的積蓄建議購買偏股型基金，選擇有較好經營業績的基金公司，分階段購買。

　　3、其他建議。因瞿小姐的父母有很好的保險意識，所以瞿小姐已經有了較全面的保險保障，考慮其工作性質，在保險上可以在壽險產品增加投入，作為自己養老的長期投資。同時可以留意投資型保險，以期獲得較高收益。

　　陽春的三月，明媚的四月恰恰是萬物復蘇的季節，對于安于現狀的你我，對于恬靜如水的瞿小姐，都應該是該重新思考重新規劃的時候。我們期望在春暖花開的時節，每個蓄勢待發，奔向理財目標的你我，都有一顆豐碩的果實。

　　上海點金理財培訓公司

　　專家建議二：投資建議

　　開源節流歷來是積累財富的兩個途徑。廣開財源、適時、適度地節省開支、積少成多，聚沙成塔，瞿小姐早已領會其中的奧妙。5年積累24萬元的凈資產，實屬不易。如何讓資產更好地升值是當務之急。

　　從瞿小姐設定的短中期投資目標來看，合理可行。短期，她希望現有資產能獲得增值；中期，希望能購置一套靠近市中心的住房。針對這兩個理財目標，現給出以下的建議：

　　適度承擔風險、獲取合理的投資收益

　　瞿小姐身為公務員，想必沒有太多的精力能關心瞬息萬變的投資市場行情，她過去也沒有自主投資的經驗。所以建議瞿小姐采用專家理財的方式，對自己的資產進行保值和增值。而開放式基金是專家理財的首選投資品種。瞿小姐年輕，風險承擔能力較強，可以采用較為積極的投資策略，在股票型基金、債券型基金、貨幣市場基金之間，以7：2：1的比例進行資產配置。按照近幾年我國開放式基金的平均回報水平，瞿小姐完全可以預期6%-8%的年平均收益。如果瞿小姐現有的22萬元可投資資產，按這一比例進行投資，按照年收益7%計算，瞿小姐3年后，資產將增值到26.95萬元。而每月結余的3500元和年終結余的4400元，也按這一比例定期定額地購買開放式基金，三年后可累積15.4萬元。三年后資產合計將達到42.4萬元，基本實現資產翻番。

　　梯級消費，理性購房

　　雖然經歷了國家宏觀調控，上海市中心的房價有所回落，但回調幅度不大。各路專家對上海市場的房價走勢看法也不太一致。但上海作為國際型大都市，從長遠來看，房價還是會維持一個較高的水平，只是短期很難會有大的漲幅，“以時間換取空間”可能是未來可以預期的市中心城區的房價走勢。瞿小姐如果準備3年后在盧浦大橋附近購房，我們估計那時的房價和目前差不多。考慮到地段、房屋總價等因素，建議瞿小姐置業不必一步到位，首次置業可優先選擇面積在80平方米左右的二手房，總價控制在80萬元左右，首付5成，其余40萬元采用10年期組合貸款的方式籌集：公積金貸款30萬元，商業性貸款10萬元，每月還貸額3100元左右。作為公務員的瞿小姐，每月應該有1000元左右的公積金可以用于還貸款，所以她每月實際只需承擔2100元左右，完全處在財務安全線之內。待瞿小姐今后收入增長或有實際需要時，再把小房換成大房，梯級消費，理性、合理、不浪費。

　　建行上海市分行財富管理中心理財顧問 徐楊

　　專家建議三：保險建議

　　單身一族該不該買保險？從投資角度來說，單身一族一般比較年輕，投保越年輕價錢越便宜；從保險需求來講，單身一族一人吃飽全家不餓，但最需要風險保障。而且現在受過新時代教育、“頗具理財頭腦”的單身貴族們充分意識到規避風險的重要性，很多人力圖為自己建立一個包含“保險產品”在內的一攬子

　　女性在不同年齡、不同處境時所承受的風險不盡相同，因此在不同人生階段購買保險要有所側重。尚未買過保險的單身女性，應首先考慮帶有醫療、意外、身故保障的產品，這些保障瞿小姐父母已經為她購買。如今，隨著經濟承受能力的提高，可加強在養老、健康方面的周全保障。如果近期瞿舟有結婚生子的打算，建議也可選擇包含有妊娠期疾病險和新生嬰兒險的產品。

　　目前國內市場上的女性險基本以壽險和健康險為主。在壽險類產品中，基本都有定期的現金返還功能，是傾向理財型的險種，體現女性性別的特征不甚明顯；而健康險產品則是一種純保障產品，相對于前者，沒有現金返還功能，但更傾向于身亡和疾病保障。而且在擁有一般重大疾病的各項保障的同時，女性健康險還專門針對女性多發的疾病提供健康保障。可以選擇女性保險產品的保險公司也比較多，像金盛人壽、友邦保險、安聯大眾、中保康聯和新華人壽等都有以上女性險種，瞿小姐可以選購單個健康險，也可以選擇集兩項功能為一體的“組合險種”，以解除后顧之憂。

　　為了能讓瞿小姐對女性保險產品有一個大致了解，我們就以金盛人壽的“盛世佳人分紅兩全保險”產品為例，介紹一下其保障功能。這款產品是上海女性保險中銷量較好的一個險種，金盛保險也是滬上保險市場中較早專門為女性客戶群開發設計保險產品的公司之一。該產品包括：身故保障、全殘保障、生存現金、原位癌保險金、系統性紅斑狼瘡保險金、重大疾病保險、賀喜金、妊娠期保險金、新生兒保險金以及周年紅利眾多保障，繳費方式靈活，并可以保障至終身，充分體現專為女性度身定制的呵護。

　　合泰保險超市顧問 高逢潔