退休后生存還是生活生意人家庭的理財規(guī)劃(3)

http://whmsebhyy.com 2006年03月24日 07:43 新浪財經(jīng)

　　祥運定期保險 50,000 至55歲 321元,年繳10年

　　100,000 至55歲 642元,年繳10年

　　新華人壽定期壽險A 50,000 10年 270元,年繳10年

　　100,000 10年 540元,年繳10年

　　定期壽險B 50,000 至55歲 310元,年繳10年

　　100,000 至55歲 620元,年繳10年

　　中國平安保險公司幸福定期保險A 50,000 10年 340元,年繳10年

　　100,000 10年 680元,年繳10年

　　泰康人壽保險吉祥相伴定期保險 500,000 20年 440元,年繳15年

　　另外，黃太太談到由于黃先生只有一般社會

醫(yī)療保險，希望能在醫(yī)療保險上給予保障。我們根據(jù)黃先生狀況建議是，國內(nèi)現(xiàn)在商業(yè)保險對門診醫(yī)療的保障由于涉及到道德風(fēng)險是很不夠，并且黃先生在醫(yī)療保險上最大需求點也在住院補貼上，所以建議購買住院醫(yī)療保險。

　　理財目標(biāo)量化與可行性分析

　　子女教育基金

　　對于本科教育，根據(jù)子女現(xiàn)有的學(xué)習(xí)狀況，一般會進入公費高等院校，年度學(xué)費在7千元左右，學(xué)制四年。大學(xué)畢業(yè)后，留學(xué)深造的費用在25萬左右，一般學(xué)制兩年。根據(jù)年金終值法(預(yù)付年金)計算，四年的大學(xué)費用總需要27187元。大學(xué)畢業(yè)后，仍有25萬留學(xué)費用的資金需求。

　　在教育基金完成后，家庭財務(wù)狀況需簡單重估：80萬的金融資產(chǎn)在第一年4%的預(yù)期回報后為832,000，將27187元的本科教育基金(管理方式為貨幣市場基金基金，預(yù)期稅后收益2%)扣除，節(jié)余為804,813，繼續(xù)按原有家庭投資組合(預(yù)期回報為4%)，四年后為941517.38。另外家庭年度節(jié)余為7.82萬(增加的保費支出數(shù)額較少，可忽略不計)，按照原有的投資方式追加，五年后為423556.42，金融資產(chǎn)總計1365073.8 ，扣除25萬的留學(xué)費用后為1115073.8，繼續(xù)保持原有的投資方式。

　　退休規(guī)劃

　　在完成教育基金規(guī)劃后，離黃先生退休還有6年，根據(jù)普通年金終值法和復(fù)利終值法計，界時家庭金融資產(chǎn)為1929622.77，扣除50萬的旅游基金，約有143萬節(jié)余，年度凈支出為4.6萬(房貸已還，租金收入仍存在)，假設(shè)退休生活為35年，剔除通脹后利率為1%，退休基金的資金需求也為136.63萬，所以家庭的退休規(guī)劃完全可以實現(xiàn)。

　　本文作者供職于上海翰申投資咨詢有限公司

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