女性理財3段式(4)

　　家庭支出狀況：3000元/月，40000元/年

　　家庭資產(chǎn)狀況：100萬元(住房折價)+ 30萬元(活期存款3萬元，各種期限的定期存款24萬元，國庫券3萬元)

　　家庭負(fù)債狀況：無

　　家庭保障狀況：現(xiàn)無保險，需要醫(yī)療保險

　　風(fēng)險偏好：穩(wěn)健

　　理財目標(biāo)：不明確

　　財務(wù)分析

　　作為高級知識分子的蘇茹已經(jīng)處在退休期，孩子在國外讀書，蘇茹正享受著衣食無憂的晚年幸福生活。退休后不錯的福利使得蘇茹家庭有1200元的月度收支節(jié)余，年度收支節(jié)余為10000元。

　　蘇茹的家庭資產(chǎn)主要是房產(chǎn)，另有30萬元的金融性資產(chǎn)，其中主要是定期存款。家庭沒有負(fù)債，而且月度和年度都有一定節(jié)余。就目前來看，這種狀況比較健康，但過于保守。在沒有足夠開源能力的情況下，需要通過合理的理財方式使蘇茹的

　　理財建議

　　進(jìn)入退休期的女性長者，歷經(jīng)生活的滄桑而變得平和。也許正因如此，蘇茹的近遠(yuǎn)期生活目標(biāo)都不明確。但從理財?shù)慕嵌冗�是建議她仔細(xì)規(guī)劃，讓自己的生活更無憂。

　　建立應(yīng)急準(zhǔn)備金

　　根據(jù)蘇茹的具體情況，建議安排40000元的應(yīng)急準(zhǔn)備金(相當(dāng)于家庭一年的正常支出)，以應(yīng)付生病住院等急需的花銷。應(yīng)急準(zhǔn)備金的組合形式與前面類似，為少量現(xiàn)金、銀行活期存款和貨幣市場基金等組成。由于其家庭目前財產(chǎn)結(jié)構(gòu)中可以作為應(yīng)急準(zhǔn)備金的只有30000元的活期存款，因此需要盡快建立應(yīng)急準(zhǔn)備金的理財組合。

　　設(shè)計避險方案

　　蘇茹夫婦沒有保險，并且明確提出了需要

　　理財目標(biāo)分析和建議

　　一般退休期女性的理財目標(biāo)關(guān)注如下共同點(diǎn)：退休生活費(fèi)用安排、醫(yī)療費(fèi)用安排、提前準(zhǔn)備遺產(chǎn)計劃以及現(xiàn)有資產(chǎn)保值、穩(wěn)健增值。作為典型的退休期家庭，蘇茹也隱含了上述基本理財目標(biāo)。

　　蘇茹家庭30萬元的金融性資產(chǎn)中主要是定期存款和國庫券，到期變現(xiàn)并建立應(yīng)急準(zhǔn)備金后，剩下的26萬元(可能還有新節(jié)余的資金)建議做如下安排：13萬元購買銀行人民幣

　　考慮到蘇茹的具體特點(diǎn)，建議選擇離住處近的銀行網(wǎng)點(diǎn)購買理財產(chǎn)品。每一類別的理財產(chǎn)品也不應(yīng)購買太多種類。此外，銀行賬戶不宜太多(3個以內(nèi)為宜)。

　　通過上述理財組合實現(xiàn)資產(chǎn)保值和穩(wěn)健增值，加上蘇茹目前積累和不斷有新的節(jié)余，正常的退休生活可以保證。并且，上述組合可以更好地支持未來可能會發(fā)生的大額醫(yī)療費(fèi)用支出。

　　房產(chǎn)是蘇茹家庭資產(chǎn)中的大項，和家庭的其他金融性資產(chǎn)一起都需要適時在遺產(chǎn)計劃中進(jìn)行考慮。這是一種理性而負(fù)責(zé)的行為，同時也可以體現(xiàn)出對在國外深造的孩子的關(guān)愛。

　　作者系天恩理財中心執(zhí)行總監(jiān)、高級理財師