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王小小資產結構很簡單：房產、汽車和存款。其中房產中還有很大的比例為貸款，金融性資產全部以銀行存款形式存在。
從保障狀況來看，目前王小小夫婦只有基本的社會保險，女兒有6萬元的教育險。王小小夫婦的保障并不夠，需要增加商業(yè)性的保險作為補充。
處于家庭成長期的女性，由于還貸、子女養(yǎng)育費用的問題，生活支出額度較高。沒有足夠收入的話，經濟壓力就比較明顯。同時，要考慮到孩子日后的教育、生活費用，還需要積極積蓄才能在近期和遠期都維持不錯的現(xiàn)金流。所以，合理規(guī)劃對王小小這樣已婚有子女的女性意義尤為重大。
理財建議
為了更好地支持王小小的理財目標，對其財務狀況做如下建議。
建立應急準備金
處在成長期的家庭，一般應急準備金為月支出的6～9倍。但根據(jù)王小小的具體情況，其10000元的月支出中，房貸費用、養(yǎng)車費用、女兒的保險費用都是可以預計的硬性支出，每月其他花銷不到5000元。家庭應急準備金可以以此為基礎計算，建議選擇6倍，也就是5000×6＝30000元。應急準備金的組合形式與前一案例類似，為少量現(xiàn)金、銀行活期存款和貨幣市場基金等。
設計避險方案
在已有的社會保險基礎上，王小小夫婦還需要一些商業(yè)保險，以覆蓋其可能遇到的各種風險。考慮到市場情況，目前選擇純保障型保險組合即可，保險的額度可以用貸款余額(含利息)為標準制定。此處粗略建議王小小的保額為50萬元，其丈夫的保額為80萬元。預計年保費支出分別為1300元和2100元。
購買沒有儲蓄功能的險種、每年白繳幾千元買平安似乎有些難以接受。所以等保險基準利率上調后，王小小可以考慮購買儲蓄性保險，如養(yǎng)老險等。除去應急準備金和保費支出，王小小的新節(jié)余為50000-(30000＋1300＋2100)＝16600元。
合理規(guī)劃實現(xiàn)目標
針對王小小的近期、遠期理財目標，考慮到王小小的風險偏好習慣為激進型、資金變現(xiàn)能力要求不高，可以嘗試積極的理財方式。但教育金、房貸等理財目標對資金安全性要求較高。所以整體上建議投資中等風險的理財產品，如配置型基金以及少量股票型和指數(shù)型基金，封閉式基金也可以關注。
為實現(xiàn)家庭3個目標，王小小需要：首先，控制支出。其次，目前的節(jié)余包括銀行的一年定期存款到期后，構建一個基本的投資組合。最后，每月采取定期定額的方式追加投資。等累積的資金量足夠時，再考慮提前集中還貸或是關注基金及以外的理財市場。
不過需要提醒王小小，理財目標在時間、金額上要明確，否則難以堅持實施。
蘇茹：退休女性的理財方案
姓名：蘇茹 年齡：64
家庭成員結構：夫妻二人
家庭成員職業(yè)：配偶 63歲，原為大學教授，現(xiàn)已退休，孩子均在美國讀書
成員健康狀況：基本健康
家庭收入狀況：4200元/月，50000元/年
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