上海IT精英年薪15萬元 50歲前如何賺夠養老錢(2)

http://whmsebhyy.com 2005年09月26日 01:58 每日經濟新聞

　　醫療風險

　　吳先生33歲，擁有社會保險，其太太作為政府職員也有正常的社會保障，但如有住院事件發生，誤工費和護理費都是不小的風險。正常住院醫藥費用社保只承擔80%左右，仍有相當部分要自己承擔；萬一不幸罹患像癌癥、慢性腎衰、心肌梗塞、腦中風等重大疾病，將導致巨大的醫療費用開支。

　　意外殘疾的風險

　　意外難以預料，并不是外勤人員才需考慮，也不是只有在差旅中才會發生，每個人都要未雨綢繆。

　　生存與養老的壓力

　　現代社會競爭壓力普遍很大，IT業尤其如此，應在年輕時早作準備，及早投入，年老時才能衣食無憂。

　　英年早逝的風險

　　若發生英年早逝，家人會陷入痛苦和失去依靠的困窘之中。為了身邊所愛的人，也該投保一份保險。吳先生是家庭的經濟支柱，公司雖提供了壽險和意外險各10萬元，但金額遠遠不夠。此外，父母贍養與子女教育也都需要加以考慮。針對吳先生可能的風險及希望通過保險實現強制儲蓄與理財的需求，建議吳先生選擇兼具儲蓄和保障功能的兩全型分紅壽險、兩全型重大疾病保險，同時附加意外傷害險、綜合住院醫療保險及豁免定期壽險。

　　吳先生可得到下列保險保障：

　　醫療保障方面。因疾病或意外住院，每天獲賠150元，每次最多180天；每次醫療費用按實際發生的80%給付，每年最多4000元；30類重大疾病一經確診，可獲賠10萬元。

　　因病身故保障。53歲前，30萬元+紅利（53-65歲間每三年減少4萬元）；65-80歲之間，10萬元+紅利。

　　意外傷殘保障。因一般意外身故賠償60萬元，全殘賠付70萬元；因水陸公交意外身故賠償90萬元，全殘賠付100萬元；因航空意外身故賠償120萬元，全殘賠付130萬元。

　　保費豁免保障。若繳費期因病或意外喪失勞動能力，免繳保險費，享有的保障利益與原先相同，到期領取生存保險金。

　　養老保障。53-80歲間將累積獲得62萬余元養老金，其中紅利32萬元（假定中檔紅利計算）。

　　（李正友）

　　點評：規劃得當白領也能早退休

　　在上海這樣競爭激烈的大都市，很多精力都在透支的白領們有提前退休的愿望。其實，這并不是有錢人的專利。當家庭的各項硬件設施已經齊備時，只要準備好充分的養老金、醫療金和應急資金，白領也能提前退休，享受天倫之樂。

　　理財專家認為，保險并不是很好的投資工具，卻是優秀的風險管理工具和良好的財務規劃工具。在退休前的十五年、二十年即做好規劃，由保險公司管理部分財富，是理財風格偏穩健、保守的人士不錯的選擇。

　　很多人想等到“保險價格”下降的時再買保險，但是風險不等人。建議當前的保險組合以分紅性長期壽險和純保障性保險為主，解決目前傳統長期壽險收益率偏低的問題。上述兩家公司提供的規劃也正是基于這樣的理念。

　　在具體產品方面，花旗保險提供的失能收入保障保險是市場上的稀缺品，保證了發生意外事件時家庭仍能有穩定的收入來源；中宏人壽的重大疾病險是目前市場為數不多的分紅重疾險之一，“性價比”相對較高。

　　作者：保險主筆每日經濟新聞

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