吳先生33歲，IT工程師，年薪15萬元。目前有5萬元左右銀行存款，尚欠銀行30萬元住房按揭，15年內(nèi)還清。妻子年收入5-6萬元，政府機關(guān)職員。
吳先生擁有社會保險，公司還為他購買了團(tuán)體人壽保險和意外保險各10萬元。
吳先生考慮到自己現(xiàn)在工作能力強，收入不錯，但是IT行業(yè)競爭激烈，一旦松懈，個人競爭能力就會下降。吳先生想為自己投保一整套保險，一方面對自己的大病和醫(yī)療有所保障，另一方面能夠強制儲蓄和投資理財。他希望比一般人提前幾年退休，大約在50歲左右。來自花旗保險和中宏保險的專家給出了他們的方案。
花旗保險：五類需求及時規(guī)劃
吳先生的保障需求可分為5類：家庭應(yīng)急需求、個人退休需求、家庭保障需求、個人收入保障需求、個人醫(yī)療保障需求。
家庭應(yīng)急需求
每個家庭都需要一些現(xiàn)金應(yīng)急，建議不低于6個月的家庭收入。對于吳先生的家庭而言，這筆錢為10萬元。除了5萬元銀行存款，目前還有5萬元缺口，建議通過銀行存款或貨幣市場基金來解決。
個人退休收入需求
假設(shè)吳先生目前每月生活費為1500元，如果在退休后要維持現(xiàn)在的生活質(zhì)量，他的退休收入需求缺口約80萬元（假設(shè)通貨膨脹率為3%）。建議養(yǎng)老儲蓄的20％－30％通過商業(yè)保險來實現(xiàn)，其余部分通過社會基本養(yǎng)老保險和其他投資渠道（銀行存款，基金、債券等）來實現(xiàn)。
家庭保障需求需要考慮的是家庭的負(fù)債和基本生活費用兩大塊。負(fù)債方面，目前家庭有30萬元貸款，按照家庭收入結(jié)構(gòu)，吳先生需要負(fù)擔(dān)75％，也就是22.5萬元；基本生活費用方面，假設(shè)家庭每月基本生活支出為3000元，吳先生本人負(fù)擔(dān)比例75%，20年保障需要缺口為36.2萬元。兩者相加，吳先生需要提供58.7萬元的保障給家人，可用低保費高保障的定期壽險來保障。
個人收入保障需求
目前吳先生的年收入為15萬元，如果因殘疾失去工作能力，需要原來收入水平的60%-70%才能維持目前的生活質(zhì)量，也就是吳先生需要每年10萬元的失能收入保障。
個人醫(yī)療保障需求
吳先生有社會保險，并且根據(jù)他的收入狀況，每年個人醫(yī)保賬戶會有部分結(jié)余，再加上社保統(tǒng)籌部分，大多數(shù)醫(yī)療費用都可以通過社保報銷。所以，主要考慮以提供收入補償而不是費用報銷的醫(yī)療保險，例如住院補貼保險。
以上保險在吳先生33歲時購買，交費期為20年，年繳保費約7800元，約占吳先生收入總和的5%。不但以儲備部分養(yǎng)老金為目的，亦免除了王先生對今后收入下降或失去收入的擔(dān)憂，以及對醫(yī)療費用可以作一定的補充。
�。侅n）
中宏人壽：及早投入晚年收獲
從事IT行業(yè)的吳先生的家庭是一個極具代表性的中等收入家庭，這類家庭所面臨的風(fēng)險主要在以下幾個方面：
[1] [2] [下一頁]
|
