平衡投資促家庭理財(cái)結(jié)構(gòu)合理(2)

　　整體而言，王女士家的資產(chǎn)負(fù)債情況比較穩(wěn)健，可適當(dāng)進(jìn)行金融資產(chǎn)投資，在分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，使收入來(lái)源多樣化，從而使家庭財(cái)務(wù)狀況更加良好。

　　理財(cái)建議

　　以家庭一個(gè)月支出為流動(dòng)資金，以月支出4倍的額度為備用金

　　每個(gè)家庭都要準(zhǔn)備足夠的備用金，主要是用來(lái)應(yīng)付諸如暫時(shí)性失業(yè)、突發(fā)事故等意外情況。從收入結(jié)構(gòu)看，王女士的家庭每年固定收入近8.4萬(wàn)元，另外還有房屋租金收入20400元，每年現(xiàn)金凈流量充足。針對(duì)王女士的具體情況，建議按照如下方式進(jìn)行家庭現(xiàn)金流的管理：家庭一個(gè)月的支出作為流動(dòng)用款，約4000元，家庭月支出4倍的額度作為備用金，約16000元，以便在可以隨時(shí)取用的同時(shí)獲得高于銀行活期存款的收益。其他的現(xiàn)金可以考慮進(jìn)行資產(chǎn)增值規(guī)劃，以獲得更高的收益。

　　夫婦二人可購(gòu)買兩份保額為10萬(wàn)元的人身意外傷害保險(xiǎn)

　　一般來(lái)講，年度支出的保險(xiǎn)費(fèi)與家庭可支配現(xiàn)金收入的占比以10%至15%為宜，而王女士一家現(xiàn)在的保費(fèi)支出占兩人年度總收入的數(shù)額不足1%，保障明顯過(guò)低。另外，王女士家庭的固定收入中有80.46%來(lái)自工資收入，一旦發(fā)生意外致使身故或失能，將導(dǎo)致收入中斷或減少，給家庭帶來(lái)巨大損失。

　　所以，根據(jù)“適合保險(xiǎn)優(yōu)先保障”的原則，建議多購(gòu)買一些商業(yè)保險(xiǎn)。其中王女士夫婦二人可購(gòu)買兩份保額為10萬(wàn)元左右的人身意外傷害保險(xiǎn)，以便為家庭提供更充足的保障，年繳保費(fèi)僅400元。還可購(gòu)買以大病類健康險(xiǎn)為主的商業(yè)人壽保險(xiǎn)，保額不低于每年5萬(wàn)元。

　　可將資金的2/3投資于債券型基金，1/3投資于股票型基金

　　從財(cái)務(wù)比例中可以看出，王女士一家每年節(jié)余占年收入的60%以上，建議可適當(dāng)進(jìn)行金融資產(chǎn)投資，在分散風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)，使家庭資產(chǎn)實(shí)現(xiàn)快速增加。

　　對(duì)于王女士這樣不太熟悉金融市場(chǎng)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，投資開放式基金是簡(jiǎn)單而有效的途徑。投資基金，由基金管理人管理和運(yùn)用資金，從事股票、債券、外匯、貨幣等金融工具投資，以獲得投資收益和資本增值。王女士可以把銀行存款的一部分資金用于基金投資。

　　由于未來(lái)兩三年內(nèi)基本沒(méi)有大額的支出計(jì)劃，子女的大學(xué)費(fèi)用由工資收入即可支付，因此其金融資產(chǎn)投資主要考慮家庭的風(fēng)險(xiǎn)承受能力�？紤]到王女士的年齡和家庭狀況，可以說(shuō)王女士是理性的投資者，風(fēng)險(xiǎn)承受能力適中，在承受一定風(fēng)險(xiǎn)的情況下，要求較高的即期回報(bào)，因此建議資產(chǎn)配置為：債券型基金投資比例占資產(chǎn)的三分之二，其余三分之一投資股票型基金，這樣資產(chǎn)的長(zhǎng)期收益率將有望超過(guò)4%，并有很好的流動(dòng)性與較低的風(fēng)險(xiǎn)�，F(xiàn)有的資金及每年資金的結(jié)余均可考慮按此比例進(jìn)行分配投資。

　　建議暫時(shí)不追加林木投資

　　目前，木材市場(chǎng)的需求量大幅增加，其中居漲幅之首的是原木和鋸材，價(jià)格已上漲兩成，而各種進(jìn)口板材也已出現(xiàn)不同程度的漲價(jià)。王女士在投資林木后，自學(xué)了一定的林木知識(shí)，但實(shí)業(yè)投資具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，比如各種木材價(jià)格漲幅不同、林業(yè)投資周期長(zhǎng)、投資大等，另外，木材市場(chǎng)還有淡旺季之分。