全職媽媽如何規劃未來 (3)

　　理由：

　　A、廣州作為經濟蓬勃、人才流入不絕的城市，住房需求將持續旺盛，購房仍然不失為一項理想的投資項目。東山與越秀并區是經濟、教育強強聯合，對該區的房價只有利好消息，因而在原東山區購房，無論是自用現在還是投資都是較好的時機。

　　B、為迎接即將出生的寶寶，可以考慮自用，新房既可以為新寶寶準備一間漂亮舒適的BB房，也要考慮大孩子即將上小學，為他爭取優質小學學位的情況，選擇在教育資源比較豐富、品質較高的原東山區。

　　C、今年可以用不超過20萬元在原東山區或天河區支付首期款按揭購入單價8000元/平米左右的120平米住宅自用，貸款76.8萬元20年按揭每月等額還款為5200.9元，原華景新城的住宅可以放租，每月租金約2500元，加上40平米房出租收入1600元，這樣每月實際供樓款僅1100元，對家庭而言完全可以接受。

　　D、120平米左右戶型在房產新政策實施之后，非常受歡迎，是當前二次置業的首選戶型。

　　雖然是貸款借錢，實際上由于借用資金提前完成購房計劃，提高生活品質，還考慮到未來孩子的教育計劃，避免了可能會支付的擇校費，在未來通漲的預期下，資金的成本是越來越小的。這樣銀行存款等金融資產對總資產的占比降到約三分之一。

　　另說明：由于面積不超過144平米豪宅標準，二手交易不必支付5%的交易稅，因而華景新城的房子在詢價較優的情況下出售也是可以選擇的方案。

　　2、推遲一年購入小汽車

　　汽車是持續消費品，最好到明年一次性支付購入價值18萬元-20萬元之間的小汽車。因為購入汽車的費用是一次性的，尤其是汽車在中國加入WTO承諾的5年保護期即將到期時，價格下跌是顯而易見的；而同類型汽車使用維護費用每月約1500-2000元，使用、維護費用是購買汽車的首要考慮因素，由于全球性石油漲價，特別是汽油費將成為主要的支出項目。所以買車主要應考慮使用維護費用對家庭整體費用的沖擊。在每月10000元的消費支出和1100元按揭供款之外，安排2000元的車輛使用維護費用還是比較寬裕的。

　　3、合理安排子女的教育基金和養育基金。

　　首先，李女士應該認識到新的BB到來不會成倍增加家庭消費支出，每月10000元的家庭消費支出可以不必特別限制，理財規劃前的現金年凈收入就超過12萬元。由于育兒經驗積累，將來幼兒費用支出最大的可能將是小小原來7700元年支出增加為兩個小孩共支出10000元，這對家庭而言并不是突出的負擔。值得認真考慮的是如何合理安排子女的教育基金和養育基金。理財建議是：堅持穩健的投資，選擇多樣的資產形式。

　　其一：購房后剩余的銀行存款60萬元可以分出三分之一繼續進行長期(3年-5年)的定期儲蓄或繼續增持國債，并將每月收支節余資金逐步滾動增加投入，作為將來子女教育教養的基金；

　　其二：趙瑞和李揚都在涉外機構工作，應有不少外匯收入或有機會兌換外匯。將剩余銀行存款的三分之一根據幣種購入銀行推出的理財產品或投資基金：例如最新推出的"匯理財"五個月美元或港幣理財產品，期限短、本金保障而年收益率可達3%-3.2%。

　　其三：視情況將余下存款作為應急資金，全部存為銀行的通知存款。銀行活期存款收益低，加上扣除利息稅后幾乎可以忽略不計。可以將這部分資金的80%存為七天通知存款，另外20%存為一天通知存款，在急用時可隨時調用，存款利率最高達1.62%(七天通知存款)。特別是明年需要買車時，看中了車型，即可下定購買。