新婚，意味著一種全新生活的開始，也是一個理財的新起點。

　　婚姻專家認為，理財技能在現代的婚姻生活中的重要性不可忽視，良好的經濟基礎也是美滿婚姻生活的一個重要保障。

　　韓小姐 ：25歲，企業辦公室工作人員，年薪4萬，有基本醫療保障。

　　陳先生：28歲，機場技術人員，年薪5萬，有基本醫療保障。

　　雙方父母均有收入和醫療保障，無負擔；有新房一套尚未裝修；打算一兩年后要孩子；兩人目前共有存款10萬，結婚雙方父母親友禮金10萬。

　　新婚先還貸，買車當緩行

　　關于買房買車，理財專家曾昭逸給出了具體的支出建議。

　　考慮到目前利息較低，新一輪加息可能啟動，因此我們建議最好用等額本金法還貸，以減少總支付的利息。同時，如果銀行不對

　　買車從理財的角度而言，對陳先生夫婦是沒有必要的。因為車錢一次性支出(更兼車價不斷下調)不說，每月的養車費至少也要800多元，一般平均要有1000元，又是一筆不小支出，這好比在自己的錢袋上扎個眼，日日夜夜流不停。等有了孩子，真需要車以便生活再考慮買車。

　　紀念品注重增值保值

　　作為情感的象征，讓新婚夫婦互贈的禮品除了藝術性外，更具有增值價值，對于婚后的家庭理財而言不啻為一個明智的選擇。從韓小姐和陳先生的新婚財產狀況看，韓小姐夫婦可用于投資的全部資金為10萬元。由于古董、書畫屬于“不易變現”投資項目，所以按不易變現項目最多只能占總投資額的20%來算，韓小姐可用于購買藝術品的金額在2萬元左右。

　　在目前的藝術品投資中，書畫和瓷器是兩個最熱門的投資項目。而無論是從觀賞性、藝術性，還是增值性上來考慮，它們都是最適合新婚夫婦選擇的互贈禮品的對象。北京華辰拍賣有限公司瓷器雜項部的副經理張鼎立告訴記者，對于2萬元的小額瓷器而言，韓小姐夫婦可選擇目前在市場上拍賣行情較好，既具觀賞性又適合擺放在新房中的拍品，如民國名家繪粉彩瓷器、晚清官窯瓷器或白玉雕件。

　　從書畫的情況看，“華辰拍賣”的朱曉虹認為，對于名家名畫來說，2萬元的投資額偏低，很難買到真正的名家繪畫作品，而作為一對新人結婚紀念品，贗品的出現顯然是不合適的，所以建議韓小姐夫婦購買書法，這個價格買到民國或現代等時期的名家書法還是完全可以的。將瓷器、書法置于書房或臥室之中，藝術品的觀賞價值與投資價值則同時顯現了出來。

　　本報記者 陳娜

　　廣發銀行財富管理中心理財師王歡指出，從陳先生和韓小姐二人的狀況看，按照支出先后順序排序，他們目前主要的家庭理財目標包括：結婚儀式支出；裝修新房，構建新家；生兒育女；贍養父母；子女教育資金和退休計劃。

　　盡管他們有存款10萬元，結婚和雙方父母親友禮金10萬元，但他們面臨較大的開支：婚禮支出約2萬元；裝修、裝飾新家支出約10萬元；剩余資金約8萬元。

　　資金規劃

　　針對陳先生和韓小姐的家庭目標，理財師王歡建議對其資金作出以下規劃：

　　1、保留適當的應急金。家中一定要存留一筆相當于3至6個月家庭支出的“緊急資金”。這筆資金必須是現金，或是低風險且易于變現的理財產品，投資方式包括：活期存款和貨幣市場基金。在韓小姐懷孕和孩子1歲前，應增加應急資金數量，2萬至3萬是比較合適的。

　　2、分散投資，降低風險。在金融品種上要分散，對于陳先生和韓小姐這樣沒有太多時間和精力來理財的人來說，目前市場上的人民幣理財、貨幣市場基金、股票型基金證券集合理財和風險較低的信托產品都是不錯的選擇，他們的風險由低到高依次為：人民幣理財>貨幣市場基金>風險較低的信托產品(有較強的擔保措施)>證券集合理財>股票型基金，將資金分散開來，選擇三種左右的產品進行投資，因為不同金融品種的風險不一樣，有時可以互相抵消。

　　3、多種期限相互補充，使收益最大化。將30%的資金用于1年內的短期投資，投資方向可以考慮貨幣市場基金和銀行人民幣理財產品；40%的資金用于期限在3年內的中期投資，投資方向可以考慮擔保措施較強的信托產品和證券集合理財；30%的資金用于長期投資，以期獲得更高收益，可以考慮股票型基金。

　　4、盡早開始儲蓄計劃，享受復利帶來的收益。舉個例子來說，甲乙兩人都是每月存1500元，只是甲比乙早做一年。在20年后，如果以年均5%的投資回報率計算，甲可以拿到大概616550元，而乙只可以拿到569020元。兩人相差47530元，這遠遠高于兩人相差一年的儲蓄額18000元。因此，盡早開始儲蓄選擇定期定額投資于基金是比較明智的做法。

　　理財建議

　　廣發行理財師王歡為這對新婚夫婦給出的理財建議是：

　　首先，建議陳先生拿出2萬元-3萬元作為對人力資本的投資，提高自己掙錢的能力。一般來說，一個人擁有的物質財富的數量與他的教育程度密切相關，對于像陳先生這樣一個技術人員來說，要想使自己的技能跟得上時代就必須不斷學習，在學習上的花一些時間和金錢并不是奢侈，而是改善現有收入的基本支出。

　　其次，建議陳先生和韓小姐使用信用卡作為主要的支付手段，因為信用卡也是一種不錯的理財工具。運用信用卡理財，可從兩方面下手：一是便于記賬，由于信用卡每月賬單會逐筆列出消費日期、商店與金額，有的甚至列出品項，這些資料累積一段時間，加以歸納、整理與分析，即可從賬單分析中自己可以看出每項支出的必要性有多大，這在無形中會為減少日后不必要的花費而提供參考；二是充分利用信用卡的免息還款期，把握好還款期，充分利用銀行給你的無息貸款，可以在使資金獲得更高收益的同時建立個人信用。

　　本報記者 周揚

　　就新婚夫婦而言，由于在不久的未來面臨的支出還會比較多，可優先考慮前四種保險，并盡可能選擇支出較少、保障較高的險種；在經濟能力許可的條件下再考慮保障較低、交費較多的投資型險種和養老險。

　　確定夫妻雙方的保險金額也比較重要，因為每個家庭成員經濟收入不一樣，以及在家庭中扮演的角色不一樣導致每個家庭成員的保險需求也是不一樣的。

　　投保分析 陳先生

　　夫婦屬于工薪階層，家庭年收入9萬元，儲蓄20萬元，近期即將投入10萬元裝修新房和添置家具電器等；另外10萬元將為一兩年后出世的孩子準備。目前雙方僅有基本醫療保障，按月平均消費水平3000元，承擔公積金貸款月還1200元，一兩年后孩子出生又要給家庭帶來1000元/月支出。

　　根據這些基本數據計算，陳先生目前的保險需求缺口為823800元，60歲之前保險需求均在60-80萬元之間；韓女士目前的保險需求為442600元，60歲之前保險需求均在40萬-50萬元之間。

　　投保計劃

　　根據這樣的需求分析，陳先生夫婦無論任何一方發生風險，家庭財務均會出現數十萬的赤字，對家庭財務都會帶來難以承受的影響，而保險作為一個獨特的理財工具，能很好的抵御風險對家庭財務造成的沖擊，使家庭財務實現穩健平衡。(設計方案如下表所示)

　　以上兩個方案均函括了重大疾病、住院、意外、死亡、殘疾等各種風險對家庭的財務沖擊，陳先生的保障壽險最高達到90萬，韓女士的保障壽險最高達到40萬，夫妻均擁有20萬的重大疾病保障和200元/天的住院津貼保障，同時擁有10萬的意外險保障。而年交保費兩人合計為6744.48元，不到家庭年收入的10%，經濟上不構成負擔，很好地分散了家庭財務風險。

　　在做完以上保險計劃的安排之后，陳先生夫婦完全可以放心的將家庭剩余資金作一些適當的投資，以積累家庭財富迎接未來小寶寶的出生！

　　中美大都會人壽保險有限公司壽險規劃師謝偉

　　投資建議

　　投資方面，曾昭逸建議夫婦倆適當投資一些基金，股票型和貨幣型基金各50%，因為目前市場除非有大變局，否則風險是可以承受的。選擇基金的時候最好考慮比較穩定收益的產品。

　　如果想購買國債，最好選擇記賬式國債，購買憑記式國債的意義不大。由于面臨加息的風險，購買國債最好選擇一兩年期的短期國債。

　　此前火熱的人民幣理財產品最近冷了下來，建議考慮外匯的組合產品。

　　本報記者 莊士冠