不夠人性化被打80分的方案：成功家庭如何理財(3)

http://whmsebhyy.com 2006年02月27日 07:34 新浪財經

　　在此需要說明的是，一旦買車，則每年花費在汽車上的開支大約為2萬元。汽車一般的使用壽命為10年，即10年后需要換車。換車費用的積累與上面方式一樣，用6年的時間定期定額投資于平衡型基金，從第一輛車購買后第5年開始積累到第10年，每年投資3.3萬。

　　養老金準備

　　當汪先生夫婦已經積累完其買車的費用后，隨著家庭收入的增長，每年的結余變多，這時可以開始考慮準備未來夫婦二人的養老金。從汪先生45歲開始，一直到60歲，用16年的時間積累退休養老金。退休金的累計期間投資于平衡型基金，該長期投資風險符合汪先生家庭的風險情況；待退休時，退休金的使用，則放在債券型基金中，以降低投資風險。

　　首先計算汪先生60歲退休時，需要積累的

養老金總額為149萬，計算如下：

　　PMT=4.8×80%×（1+3%)21=7.14

　　R=(1+5%)÷（1+3%)-1=1.94%

　　N=27(一直到夏女士達到預期壽命85歲)

　　CPT PV=149

　　積累這筆養老金，花費16年時間，投資于平衡型基金利率為8%，

　　每年投資額度為4.91萬，計算如下：

　　FV=149 R=8% N=16 CPT PMT=4.91

　　夫婦二人的醫療保健計劃

　　隨著夫婦二人收入水平的逐漸增加，在完成子女的教育金以及買車費用的積累后，家庭的每年結余逐漸增多，即使這時已經開始準備夫婦的退休養老金，但是家庭結余依然較多。這時可以開始準備夫婦二人的退休后的醫療保健計劃，從汪先生47歲開始，到58歲定期壽險結束這12年中，逐漸積累其醫療保健費用。

　　醫療保健費用的準備階段投資于平衡型基金，一旦累計完成后投資于債券型基金，可以抵御醫療費用上漲的負面影響。58歲后，需要累計的醫療保健費用，應該相當于目前40萬的價值。根據下面的計算，定期定額投資于平衡型基金的資金為5.6萬。