不夠人性化被打80分的方案：成功家庭如何理財(2)

　　據(jù)上述分析，綜合考慮夫婦二人目前的年齡、性別以及所選擇的保險產(chǎn)品，其每年的保費總開支為0.81萬，其中，定期壽險繳費期限20年，財產(chǎn)保險每年繳費。

　　父母醫(yī)療保健計劃

　　由于汪先生夫婦二人的父母年紀(jì)都比較大，需要在最快的時間內(nèi)準(zhǔn)備一筆應(yīng)對醫(yī)療保

健費用的資金，根據(jù)上面理財目標(biāo)的計劃，需要大約20萬元。

　　這筆資金的準(zhǔn)備，采取如下方式：

　　首先，從目前的定期存款賬戶中，取出5萬，其余10萬定期存款做家庭的意外備用金；同時，將目前的股票以及封閉式基金賣掉，獲得11萬現(xiàn)金；總共16萬資金用做購買債券型基金，預(yù)期年收益率為5%。由于預(yù)期醫(yī)療保健費用每年增加5%，債券型基金正好能夠克服醫(yī)療費用的上漲。

　　另外，還需要4萬元醫(yī)療保健費用，可以等到投資連接險10萬元到期后取出4萬，也用來購買債券型基金。

　　采用這種方法，兩年后雙方父母醫(yī)療保健費用的準(zhǔn)備即可完成。

　　兒子教育金計劃

　　兒子大學(xué)前的教育費用在汪先生家庭的每年開支中已經(jīng)明確列支，但是其大學(xué)教育費用10萬需要單獨考慮。目前大學(xué)教育費用上漲速度比較快，前面的假設(shè)部分中提到大學(xué)教育費用的增長比例為10%。當(dāng)兒子8年后開始念大學(xué)時，所需要的教育費用為：

　　10×（1+10%)8=21.44萬

　　由于孩子的大學(xué)教育費用是必須實現(xiàn)的

　　計算過程如下：

　　FV=21.44 N=8 R=3% CPT PMT=2.4

　　(采用貨幣的時間價值計算方法，上面計算過程使用CFA專用的財務(wù)計算器)

　　另外，需要提示一下的是，如果汪先生夫婦希望自己的孩子出國念大學(xué)，8年后需要準(zhǔn)備80萬人民幣等值的外匯，也采用定期定額的投資方式，每年需要投資9萬的國債。而目前每年的收支結(jié)余僅僅是6.1萬(扣除家庭保障開支)，達不到9萬的要求，汪先生夫婦只能放棄讓兒子出國念大學(xué)的打算。但是，可以考慮讓兒子國內(nèi)大學(xué)畢業(yè)后出國念碩士，比如在英國，一年內(nèi)即可完成碩士學(xué)位，花費為20萬人民幣。

　　購車計劃

　　根據(jù)理財目標(biāo)的重要性，購車只是汪先生的一個打算，并非一定要實現(xiàn)的目標(biāo)。但是，由于目前汪先生家庭的收支結(jié)余扣除掉保險、兒子教育金的每年投資額，還有大約3.7萬的剩余額度。這個剩余額度每年還隨著夫婦二人收入水平的提高在不斷增加。

　　同時，考慮到目前汪先生夫婦還并不需要急于準(zhǔn)備養(yǎng)老金以及夫婦二人的醫(yī)療保健開支，所以這筆每年3.7萬的剩余額度完全可以幫助汪先生實現(xiàn)其買車的愿望。

　　假定買車開支為20萬(汽車價格水平假定不增長，參見前期“理財假設(shè)”部分)，另加大約4萬的相關(guān)手續(xù)費用，總共24萬。根據(jù)前面對汪先生夫婦的風(fēng)險測試結(jié)果，買車資金的積累可以放在相對較高風(fēng)險的投資賬戶，比如平衡型基金，年收益率為8%，用6年的時間積累，定期定額投資，每年投入3.3萬元。

　　計算過程如下：

　　FV=24 N=6 R=8% CPT PMT=3.3