醫療險　報銷基數最關鍵

　　重大疾病險的保障范圍是合同約定的重大疾病，目前市場上各保險公司推出的此類險種一般涵蓋30種左右的重大疾病�？梢妴螒{重疾險，醫療保障還有不小的缺口，而商業醫療險則為彌補這一缺口提供了很好的選擇。

　　目前市場上的商業醫療保險按賠付方式可以分為津貼型和報銷型兩種。津貼型醫療險與被保險人到底花了多少住院費用無關，也不用區分住院費用是否屬于社保范圍內，只要購買了津貼型醫療險，被保險人住院或者手術，就可以按照合同約定的每日住院津貼額，憑住院、出院及診斷證明等材料到保險公司進行理賠，也不需要住院費用發票，只要按照住院天數累積給付就可以了。當然，不能超過約定的給付總天數。報銷型保險是保險公司在其承保范圍內對被保險人所花費的醫療費用進行比例報銷賠付，比如80%、90%或者100%的報銷等。

　　保險專家建議，本著“適度投保，全面保障”的原則，對于沒有參加社保的，則應該先安排好報銷型醫療費用保險，有能力的再購買津貼型醫療險。對于已經有社會醫保的人群而言，在預算有限的情況下，可以先購買津貼型醫療險，用津貼來彌補自己的花費損失和收入損失；預算足夠的，可以再考慮報銷型醫療險。同時，有社保人士投保報銷型醫療險需慎重。因為雖然它可報銷醫療費用，但報銷基數不同產品有不同規定。

　　部分產品約定，實際發生的醫療費用必須在社保報銷的范圍以內，才能報銷。若被保險人已經從社保或其他社會福利機構取得賠償，保險公司僅給付剩余的部分。也就是說，社保不能報銷的醫療費(如進口藥、特效藥、特護病房等)，此類商業醫療保險同樣不能報銷。其作用僅在于對社保報銷后，需要按比例自負的那一部分進行賠償。如果劉女士事先投保此類保險組合，大約還能再報銷1500元。

　　不過，目前也有保險公司推出了不受醫保范圍限制的報銷型醫療險。只要是實際發生的合理的醫療費用，都能按比例或在一定免賠額之后得到保險公司的賠償。如果劉女士事先投保這種保險組合，那么上述價值8000元的鋼板費用中，絕大部分可從保險公司得到報銷，自己需要負擔的微乎其微。

　　對于已經有社會醫保的消費者來說，買商業保險的目的主要是對社保進行補充。出于這一考慮，“超社�！钡膱箐N型醫療險應該說更好些。

　　小貼士：

　　“超社�！眻箐N型醫療險產品部分舉例

　　人保健康“守護專家住院費用險”(推薦版和推崇版)

　　人保健康險“守護專家住院費用個人醫療險”的中、高兩款產品，也就是該系列的“推薦版”和“推崇版”突破了社會基本醫療保險三個目錄的限制，能比較全面保障醫保內、外的醫療費用。特別是其“推崇版”，對社保規定范圍內和范圍外的費用均按90%比例進行給付，費用相對高昂，30歲男性50萬保額，需繳8千元左右的保費。

　　其“推薦版”保險責任：

　　注：1、本產品對符合社保支付范圍的醫療費用按90%比例進行給付；

　　2、如被保險人入住本公司推薦醫院，還可獲得超社保范圍醫療費用60%的給付。

　　3、該產品保險產品保險期間為一年，期滿后保證續保；保證續保權終止額度，即客戶在該產品上的賠付累計達到一定的限額，其保證續保權就會喪失。

　　4、30歲，投保第2檔，首年保險費1424元。

　　信誠“安診無憂”住院費用補償醫療險

　　該產品的賠付范圍不僅包括醫保范圍內的醫療支出，也包括了醫保外藥品費補償責任。投保該產品時，保險公司不區分客戶是否擁有社保，即無論有無社保，保費都一樣。只是賠付時，根據被保險人是否已經取得社保補償來承擔不同的賠付比例。如果被保險人已經獲得社會醫療保險補償，將以保險金額為限報銷其合理支出的醫療費用的100%。如果被保險人未獲得社會醫療保險補償，將以各給付項目的限額為限，報銷其合理支出的醫療費用的80%。

　　30歲男性，已參加社會醫療保險，投保示例：