作者：上官建慶

　　-家庭聯購投保或更劃算

　　此外，不少保險公司還推出了“一張保單保全家”的家庭聯購投保方式。

　　所謂一張保單保全家，即是只要一個家庭成員購買了主險，配偶及子女均可附加在該被保人保單上一起購買。按照平安保險意外險年交費率表顯示，如果購買1萬元意外傷殘身故險，年交保費20~120元不等；購買1萬元保 額的意外傷害醫療險，按照“保額=首付款+增付款×9”的公式計算，年交保費70~400元不等。但如果是配偶或子女附在被保險人保單上一起購買，不管配偶是何種職業，同額意外傷殘身故險，保費分別為30元與60元左右，同額意外醫療險，保費分別為100元與300元左右。由于意外醫療險的理賠率比意外傷殘與身故險要高得多，因此假如被保險人的配偶或子女不愿意購買意外傷殘身故主險，也可以附在被保險人的保單上只購買意外傷害醫療險。據平安保險相關負責人介紹，采用家庭聯購方式投保，一份意外傷害主險可以附加配偶及子女全家人的保險，既可以因此獲得同額保障，還可以節省不少保費。特別是對于處于3類以上的高危行業配偶來說，家庭聯購更加劃算。

　　近期，人生意外險銷量急劇上漲。據了解，中國平安、太平洋保險等佛山分公司，今年上半年人生意外險銷售，較去年翻了一番，同比增長了100%。然而意外險銷售也是冷熱不均。據了解，目前市場上主力銷售產品多集中在普通意外險上，而不少新推出的行業意外險，市場反應冷清。對此，專業人士建議選購意外險不妨依據行業情況來定，合家聯購一張保單保全家可能會更加劃算。

　　隨著人們對意外風險的防范意識逐漸增強，人生意外險的銷售量也急劇增加。據了解，與去年同期相比，佛山不少保險公司人生意外險銷售量幾乎增加了一倍以上，其中普通意外險銷量增加最快，幾乎占了總投保量的90%以上，而新推出的行業意外險，則市場反應平淡，僅占總銷量的10%不到。

　　人生意外險主要包括三大類

　　據了解，目前市場上人生意外險主要包括三大類，即普通意外險、出行險、行業意外險等，其中普通意外險與行業意外險都是以1年期為主，而出行意外險除了交通意外險可保1年以外，其余則大部分為僅保幾天甚至幾小時的短期險。

　　普通意外險主要包括意外傷害險與意外醫療險等兩個險種，可組合購買也可以分開購買。

　　而近期推出的新型行業意外險保障范圍與額度都較傳統意外險更加細化全面。據侯經理介紹，根據不同行業人群的風險特征，行業意外險設計了不同的保障范圍與理賠額度。如經營管理高層人士意外險，則增加了父母贍養保險金、子女教育保險金等，保障更加全面長遠，可能更加貼近不同行業客戶的需求。

　　面對市場品種繁多的人生意外險品種，消費者到底該如何購買意外險呢？專業人士認為如是屬于高危行業人群應盡量選用行業意外險，保障可能更為全面貼切；非高危行業的普通消費者，如果采取“一張保單保全家”的家庭組合聯購方式，

　　對于高危行業從業人員來說，購買行業意外險保障將劃算。侯經理給記者算了一筆賬，他說如果是一位執法人員購買1份10萬元的普通人生意外險，附加1萬元意外醫療險，年繳保費約300~400元左右，其保障額度為傷害保障10萬元，意外醫療保障是1萬元，但如果改買行業險，保費可能要提高10%~30%左右，但按照雙倍給付標準，意外身故與傷殘保障就變成了20萬給付，保額增加了一倍不說，且還可以獲得30~50元/天的誤工補貼費，以及連帶被保險人的保障等。

　　何謂連帶被保險人保障？侯經理解釋為如執法人員家屬如果因被保險人執行公務而遭致打擊報復，其配偶、子女和父母均可作為連保對象，無論是致殘或身故，獲得被保險人等額的保險金賠付。