作者 秦曉華

　　目前，市場上重大疾病險種非常豐富，一般來講，長期重疾險都是主險，可單獨購買；短期重疾險種以附加險為多。那么，在長期和短期之間，人們究竟該如何選擇呢？

　　首先，我們從保費上進行比較。長期重疾險采用的是均衡保險費率。就是說，客戶約定繳費年期，每年繳納的保費是固定的。短期重疾險采用的是自然保險費率，即客戶年交保費隨著年齡的增長而遞增。

　　保費的高低不僅涉及到交保費的多少，還和客戶在同等的預算下能購買保障的高低有關。舉個簡單的例子，兩位30歲男性客戶A和B，保費預算只有3500元，又非常需要重疾保險。A選擇長期險種，就只能購買一份10萬元保額，交費20年期的終身重疾險；B選擇短期險種，則可把保額買到30萬元或更高，一直可買到50歲。

　　其次，我們從保障的疾病種類來看。一般來講，長期重疾險的疾病種類是固定的，不可以隨著時間的推移而改變。短期重疾險包含的責任只有一年期限，保險公司可以隨時終止這個險種。

　　通過上述的比較，你可能認為長期重疾險存在保費昂貴、調整不靈活的劣勢，不過，長期重疾險“有病治病，沒病保本”的作用仍無法用短期重疾險來代替。特別是一個人超過40歲后，短期重疾險作為一種消費型保險，它的價格已能讓人產生心痛的感覺。

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