陳天翔

　　很多人在購買保險時心存疑慮，其中一個重要原因是擔心在保險理賠時遭遇不快。如何在出險后迅速、順利地辦理理賠？國泰人壽資深客服專員王婷婷總結，一般來說，通過八個關鍵詞，就能大致掌握獲得保險公司理賠服務的要點。

　　NO.1 品牌

　　投保人可能獲得的理賠服務并不是從要申請理賠的那刻才開始的，而是從投保那一刻起就被決定了。因此，投保人在投保之前需要仔細地搜集各家保險公司的信息，尤其是關于公司服務品質方面的評價，這是相當重要的。與其在事后擔心是否能獲得良好的服務，不如從一開始就選擇一家品牌好，口碑好的公司進行投保。

　　NO.2 條款

　　當投保人拿到保險合同時，一定要仔細閱讀其中的條款，千萬不要早早地把它束之高閣，投保人需要留意查看此前業務員介紹的保險責任有沒有被詳細地列在條款中，另外合同里所注明的責任免除事項也不可忽略。畢竟在投保人事后申請時，保險公司只會對合同中承保的那部分責任進行理賠。

　　另外，投保人還應當了解，如果在收到合同的十天之內對條款不滿而退保的話，保險公司將會返還投保人全部保險金；但如果超過了這個期限，就要扣除一系列的費用，對投保人來說是相當不劃算的。

　　NO.3 告知

　　投保人違反了告知義務，往往是保險公司作出拒賠決定時最常見的理由之一。《保險法》中規定，個人在投保人身保險投保前都有如實告知義務，這也就是說，投保人在與保險公司訂立相應險種的保險合同時，應先將自己目前的身體狀況及既往病史如實向保險公司陳述，以便讓核保人員判斷是否接受承保或以什么條件承保。否則會造成保險合同失效，即使是發生責任范圍內的保險事故，保險公司也有可能不必履行賠付義務。

　　NO.4 就診

　　所就診醫院也是不容忽視的一個因素。一般說來，保險公司會要求客戶在保險公司認可的醫療機構就醫，否則就無法得到理賠。這其中是有原因的：一方面，對于保險公司來說，通過評估、建立定點醫院體系，可有效防范風險，據實理賠；另一方面，有資質的醫院對消費者及時有效地診治也是一種保障。

　　此外，在醫院治療期間，投保人應該關注醫院提供的相關檢查項目及用藥。依據國家公費醫療管理部門的相關規定以及保險條款的約定，對于醫療機構的藥品以及檢查項目有類別劃分，這就意味著不同類別需要患者自負的費用比例不同。投保人最好能夠在接受治療時，多與醫生溝通，盡量選擇自付比例最少的藥品及檢查項目。

　　NO.5 報案

　　遇到出險事故后，大部分人往往不知所措。其實，當投保人及時向保險公司報案后，將會得到保險公司理賠專業人員的指導，理賠人員將根據被保險人、投保人出險后的實際情況作出相應決定——對于重大案件，迅速組織現場查勘；對于疾病或意外傷害需就醫案件，將會根據保險種類作出相應提示；對于就診醫院、相關醫療費用、疾病治療期間須辦理的相關手續等，將會告知客戶。

　　及時報案有助于保險公司盡快認定保險事故的情況，從而使保險公司理賠專業人員依據相關法律規定和保險條款作出及時的理賠決定，保障投保人的利益。如不及時報案，將可能帶來保險事故認定困難和理賠時效延長；如果保險事故不能確認，還可能導致拒賠。

　　NO.6 文件

　　理賠時，齊備的文件也十分重要。在醫院治療期間，投保人就需要保存好相關的檢查結果、費用發票、處方清單，以備申請理賠時的不時之需。一般說來，保險公司的保單或網站上都會有理賠必需文件的清單。

　　NO.7 時限

　　報案也是有時限的。《保險法》第二十六條規定，人壽保險的申請時效為保險事故發生后五年內，其他人身險的申請時效為二年內。

　　此外，有些公司會在條款中規定，客戶應于保險事故發生之日起若干日內通知保險公司；否則，客戶將承擔由于未能通知延遲使公司增加的勘查、檢查等項費用。

　　NO.8 時效

　　保險公司一般在收到客戶提供完整的保險金申請文件后，應該盡快地將保險金賠付給客戶，但是由于某些保險事故需要比較復雜的核賠程序，從申請到賠付可能會需要超過一個月的時間。

　　有些公司除了督促員工加快理賠時效外，為了確保客戶的權益，還會對理賠時效設置一個期限，對于超過此期限的理賠案件，保險公司將給客戶一定補償。也有些公司的投保人遇到了超過三十天才賠付的情形，在理賠金額外還會額外收到一筆“延付利息”給付，這部分的利息是用賠付當月的中國