高晨

　　案例：每年的六一兒童節(jié)前后都是保險(xiǎn)公司“少兒險(xiǎn)”的熱賣旺季。然而，在保險(xiǎn)公司的宣傳攻勢中，不少家長也開始琢磨：該不該為孩子投保？怎樣投保最劃算？因?yàn)槁犝f孩子越小買保險(xiǎn)越劃算，李先生就想給3歲的寶寶買份保險(xiǎn)。專家提醒家長，只有冷靜分析家庭財(cái)務(wù)狀況，才能有的放矢地選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　專家后援團(tuán)：泰康人壽北京分公司 辦公室

　　市場分析

　　目前，“四個(gè)老人+兩個(gè)大人+一個(gè)小孩”正逐漸成為中國家庭的主要模式，孩子是全家人關(guān)注的重心，同時(shí)隨著教育和少兒醫(yī)療費(fèi)用的不斷迅速攀升，越來越多的家庭已經(jīng)開始利用保險(xiǎn)計(jì)劃來緩解教育、醫(yī)療等費(fèi)用給家庭帶來的經(jīng)濟(jì)壓力。老百姓對少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品提出了更高的要求，現(xiàn)在的少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品也不單純提供醫(yī)療保障，如以泰康人壽“陽光旅程”少兒保險(xiǎn)為代表的綜合性保險(xiǎn)，更多地加入了少兒教育金項(xiàng)目，為家庭的教育投資提供保障。

　　從我國目前的醫(yī)療制度現(xiàn)狀看，少年兒童基本上處于無醫(yī)療保障狀態(tài)。而隨著

醫(yī)療體制的改革，子女健康醫(yī)療往往給父母造成較大的經(jīng)濟(jì)壓力。伴隨教育費(fèi)用的不斷攀升，教育金往往需要長期積累，一般都在10年左右。在條件允許的情況下，越早為孩子購買儲(chǔ)蓄型的少兒教育保險(xiǎn)，就越有利于輕松累積教育金。

　　案例解析

　　具體而言，就李先生的情況，李先生夫婦為工薪白領(lǐng)，孩子3歲，考慮到孩子父母的年齡和家庭的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，設(shè)計(jì)10年繳費(fèi)，可在家庭經(jīng)濟(jì)收入黃金期內(nèi)完成繳費(fèi)，主要保費(fèi)用于大學(xué)教育金保險(xiǎn)，兼顧健康醫(yī)療保險(xiǎn)，故少兒教育保險(xiǎn)金返還全部集中在大學(xué)階段，為孩子儲(chǔ)備大學(xué)教育期間的費(fèi)用支出。如泰康人壽“陽光旅程”少兒保險(xiǎn)，年繳保費(fèi)7290元，繳費(fèi)至孩子13歲，那么在孩子18歲-21歲上大學(xué)期間，就可以每年領(lǐng)取2萬元教育經(jīng)費(fèi)，如果再加上累計(jì)紅利，最終實(shí)際返還的費(fèi)用在10萬元左右。

　　少兒險(xiǎn)產(chǎn)品特色

　　從以上的案例可以看出，目前市場上很多保險(xiǎn)產(chǎn)品都具有了以下特色：一、靈活選擇繳費(fèi)期。少兒險(xiǎn)產(chǎn)品普遍有1、3、5年的短期繳費(fèi)方式，也有10年的繳費(fèi)方式，給客戶提供了足夠的選擇空間。客戶可根據(jù)自身的實(shí)際情況，自由設(shè)計(jì)繳費(fèi)期間和繳費(fèi)額度，使客戶能夠充分利用時(shí)間與資金來規(guī)劃自己的保險(xiǎn)保障及其他財(cái)務(wù)安排。二、靈活應(yīng)對孩子的教育金儲(chǔ)備問題。可針對不同教育階段教育金需求量或家庭考慮的側(cè)重，有選擇性地儲(chǔ)備教育金。初中、高中、大學(xué)教育金，分別構(gòu)成獨(dú)立的保險(xiǎn)形態(tài)，客戶可根據(jù)自身家庭經(jīng)濟(jì)情況及不同教育階段的側(cè)重需求，自由選擇一項(xiàng)或幾項(xiàng)靈活組合保險(xiǎn)計(jì)劃，客戶的自主性大大增強(qiáng)，教育金儲(chǔ)備更具有針對性，且儲(chǔ)備額度更可自由掌控。三、投保規(guī)則寬松，更易滿足客戶特殊需求。由于不受最高保額規(guī)定的限制，客戶可給孩子投保高額教育金保險(xiǎn)，加大教育金的投入；也可將不同成長階段的教育金保險(xiǎn)與其他主險(xiǎn)組合，選擇最恰當(dāng)?shù)谋Ｕ瞎δ芘c最合理的保險(xiǎn)費(fèi)，實(shí)現(xiàn)家庭成員的全面保險(xiǎn)保障計(jì)劃，使保險(xiǎn)真正成為家庭

理財(cái)工具。

　　本報(bào)記者 高晨

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