記者史麗萍、吳倩

　　如今，給孩子買保險已成為大多數家長的共識，甚至舍不得給自己買也要給孩子買，既要有醫療險，也要早點考慮孩子將來的教育資金問題，但到底怎么買才是最合適和最實用的，許多人心里還是“蒙查查”，或者抱著一種試試看的心態“先買了再說”。其實，給孩子投保也有一定的原則，而不同收入水平的家庭、不同年齡段的孩子，投保的側重點也應有所不同。

　　第一步：

　　了解基本投保原則

　　越早買越劃算

　　和人壽保險、健康保險一樣，少兒保險也是越早買越便宜，而目前，大多數保險公司都接受剛30天以上的嬰兒投保，嬰幼兒時期購買保險，可以及早地將風險有效地轉嫁給保險公司，且嬰幼兒因身體狀況不佳而被拒保或被要求加費承保的概率也很小。例如，楊先生為兒子小力投保太平人壽陽光天使2007少兒保障計劃，在0歲、5歲和10歲時分別投保，所交的保費有很大差異(見下表)。

　　保費豁免不可少

　　在為子女選擇少兒險時，可考慮選擇帶有“保費豁免”功能的保單，一旦投保人不幸身故或全殘，保險公司將免去孩子以后的保費，但保險合同繼續有效。

　　保費豁免功能是少兒險有別于銀行儲蓄“存多少，取多少”的最大區別，也成為很多家長選擇少兒險的根本原因。因為單純靠銀行儲蓄，在家長發生意外的情況下，留給孩子的只能是一筆銀行存款，但少兒險則可以繼續為孩子提供保障。

　　需要注意的是，選擇了有保費豁免功能的少兒險后，保費要選擇期繳而非躉繳，因為只有期繳方式才能應用這一功能。

　　孩子的保費應少于大人

　　相當一部分家庭為孩子購買各類少兒險的同時，作為家庭支柱的自己卻不買任何保險，這種情況是很多家庭買保險時最容易犯的錯誤，建議家長應該先為自己購買部分重疾險、意外險。

　　專家提示，在購買保險時，應從家庭的經濟狀況出發，一般情況下，家庭保費支出應占家庭收入的10%~15%，其中家庭經濟支柱的保費支出又應占到全家保費支出的50%，次經濟支柱占30%，孩子一般控制在20%左右。

　　例如，如果一個家庭年收入15萬元，先生是家庭經濟支柱，那么一家的保費支出大約為2萬元左右，其中先生的保費支出占1萬元，妻子占6000元，小寶寶占4000元左右。

　　第二步：

　　根據投保需求選擇險種

　　目前與兒童有關的保險品種多樣，包括教育保險、健康醫療險、意外險乃至帶返還功能的儲蓄型、分紅型產品，而且保險公司越來越傾向于推出一系列組合保障計劃。

　　不同險種功能差異大

　　不同的少兒險種可以解決不同的問題，家長在購買時首先要搞清楚保險需求。一般來說，父母為子女投保有以下幾種需要：為子女的意外傷害提供保障；解決子女醫療費用，特別是大病醫療費用；籌措教育基金；保證子女在父母發生意外后能正常生活。

　　★健康意外保險

　　分析：對打算為孩子買保險的父母而言，應把保單的保障作用放在首位。做家長最擔心的，就是孩子出現意外，因此首先應買一份商業意外險以備不時之需。此外，在有條件的情況下還可附加健康險和重疾險。

　　★教育保險

　　分析：教育保險的優點是兼具儲蓄、保障功能。不僅可在被保險人到一定年齡后按期給付一定金額的教育金，還可為被保險人提供意外傷害或疾病身故等方面的給付及身故或高殘保費豁免的優勢。

　　缺點是，短期不能提前支取，資金流動性較差，早期退保可能本金受到損失。

　　★儲蓄分紅型產品

　　分析：分紅產品不僅具有一般保險產品的保障功能，如生存領取和死亡保障等，同時多了一項附加功能——分紅。簡單地說，除了得到保險保障之外，分紅保險的客戶還可以參與分享保險公司的經營成果。保險公司在實際經營過程中如果產生了可分配盈余，且對盈余進行分配，就是我們平時所說的紅利。

　　★組合計劃類保險

　　分析：從目前市場上的兒童險來看，已出現可單獨購買的側重醫療保障的兒童重疾險，而以醫療、意外等保障作為附加險附在教育金保險之后的組合保險計劃已十分普遍。對于那些需要全面保障的家庭來說，這些組合計劃類保險產品應該是最佳選擇。

　　另外，獨生子女險、學平險作為政策性少兒險種，保費低、保障高，建議家長在投保時優先考慮。

　　不同階段保障重點不同

　　嬰幼兒時期：

　　由于抵抗能力差，孩子容易得病，因此為剛出生的孩子投保應優先考慮健康險，尤其是住院醫療補償型的險種。相對而言，這個時候，以死亡為給付條件的險種賠償率不高。

　　小學時期：

　　由于意外隱患很大，應適當增加意外險的投入，應優先投保學平險。在條件允許的情況下考慮未來教育金的儲蓄。

　　中學期間：

　　如果孩子到了十四五歲還沒有買教育類保險，這時可以不必局限于兒童險，可選擇一些時間間隔短的分紅產品，也可以一定程度上替代教育金給付。同時，意外險、醫療險也是不可或缺的。

　　低收入家庭(年收入低于6萬元)的投保方案

　　按收入投保量力而行

    相關文章:

    投保順序要留意 買少兒險也要精打細算

    關注少兒險 寶貝計劃總動員

    少兒險：數著歲數挑保險 6歲以下保醫療