6歲以下保醫療，6歲以上注重意外傷害，預算充足再備教育金

　　2006年6月1日，一個小朋友在“看”保險公司的宣傳資料。圖/CFP

　　一個有趣的現象是，很多家庭購買保險可能最初是從想給孩子買份保險開始的。

　　相比成年人，小孩特別容易磕磕碰碰，少不了一些意外事故，而目前少兒基本上都沒有社會醫療保障，由此產生的費用都得由家庭完全承擔。與此同時，孩子未來十幾年的教育資金問題，也是家長們不得不面對的難題。

　　保障要保三方面

　　市場上所能買到的少兒險主要針對兒童的三大保障需求，即醫療、意外和教育。

　　據了解，意外傷害保險對被保險少兒發生意外事故導致死亡和傷殘時提供保障，一般不單獨設立險種，均附加在少兒生存金保險中。

　　兒童對醫療健康保險的需求主要有兩類，一類是重大疾病保險，一類是住院醫療險、津貼型保險。

　　教育金保險則主要是為子女準備教育金，依據子女小學、初中、高中、大學等不同的成長階段，提供保險給付或創業、結婚基金。目前市場上的教育金保險產品基本大同小異，更多的是在包裝組合上的區別，比如保險給付教育金的階段有所差異。

　　年齡不同側重不同

　　盡管市場上少兒險產品五花八門，其實到底需要購買哪款保險產品，關鍵還是看兒童所處的年齡段以及家庭經濟狀況。

　　一般來說，0歲－6歲的孩子抵抗力弱，住院率較高，所以要購買側重報銷性的住院費用保險。如果預算充足，還可以添一份住院津貼保險，彌補家長為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。兒童以死亡為給付條件的保險最高賠付10萬元，但醫療型的保險則不在此限制內，家長可以根據實際需要購買多份。

　　對于6歲以上的小孩來說，由于其自我保護能力差，容易發生意外事故，因此更應該考慮意外導致的傷害因素。

　　在條件允許的情況下再考慮未來教育金的儲蓄。

　　此外，在購買少兒險主險時，應同時購買豁免保費附加險。這樣一來，萬一父母因某些原因無力繼續繳納保費時，對孩子的保障也繼續有效。這一附加險在大多教育金保險中均可選擇購買，而交保費的時候也可盡量考慮分期交付，可以保證保費豁免的可用性。

　　事先了解學平險參保情況

　　不過，在考慮給孩子買保險之前，應該先了解孩子是否有了哪些保險。比如，已經上學的孩子（包括幼兒園學童）可能購買了學平險。學平險是團體險，一年花費幾十元就可以獲得意外傷害、住院醫療等基本保障。

　　需要注意的是，學平險在賠付時有50元的絕對不賠付限制，即50元以下的醫療費用是不予報銷的，而50元以上的部分也只報銷80%.建議家長在為子女保險前先去了解一下子女所在學校購買學平險的情況及其具體保障條款，以便了解孩子已經擁有又缺少什么保障，再購買其他保險作為補充。

　　 ■投保指南

　　投保少兒險避免三誤區

　　1、先教育，后保障為孩子購買保險時首先應該考慮意外、醫療方面的需求。在這些保險都齊全的基礎之上，再考慮購買教育金保險。而且少兒險的保險金額不一定要高，重要的是在孩子每個成長階段都有所保障。需要指出的是，兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在10萬元，所以如果在不同的保險公司投保，要注意總投保金額不要超過10萬元，因為一旦投保超過限額，保險公司有權拒賠。

　　2、重孩子，輕大人

　　說到底，家長才是孩子真正的防護墻。如果只給孩子買保險，卻忽略了自己，一旦發生意外，這個家庭失去了支柱，恐怕孩子也無法得到根本保障。

　　因此買保險的順序應該是先大人后小孩。而家庭購買保險的支出不能超過總收入的10%－20%，給兒童的保險費用也不應該超過父母的投保額。

　　3、花大錢，保壽險

　　除非你的孩子是秀蘭·鄧波爾這樣的好萊塢天才童星，否則一般并不推薦購買壽險。

　　壽險承保的一般是死亡，保障對象大多是家庭的經濟支柱。

　　而兒童基本不可能是家庭收入的主要來源，孩子可以在成年之后再為自己購買壽險。對于很多資金不寬裕的家庭來說，提前考慮孩子的養老問題也為時過早，購買一份壽險的花費也不。本報記者殷潔