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專家傳授投保必備防御術 切記直接繳費至公司

http://www.sina.com.cn 2007年03月19日 03:56 中國證券網-上海證券報

  

□本報記者 黃蕾

  “3·15”前后,不少保險消費者致電消保委,詢問如何甄別代理人誤導陷阱。記者就此采訪了滬上諸多保險業資深人士,通過以下案例,教保險消費者面對保險業重重陷阱時,如何見招拆招。

  招式1:全面了解利益和風險

  案例:借著股市牛市東風,不少投資型保險得以“咸魚翻身”。鐘小姐近日經過某銀行營業部,在銀行工作人員“該產品有10%投資回報率”的游說下,購買了其代銷的某款分紅保險。誰知,后來一算,鐘小姐發現這份保險的實際收益遠不如當初承諾的那么多。

  分析:像鐘小姐這樣盲目購買分紅險的不在少數。與傳統壽險相比,分紅壽險的確兼備保障及投資功能,但有一點必須提醒消費者,分紅保單的分紅水平并不是固定的,所以代理人口中所謂的“有穩定的投資回報”,絕對不可輕信。

  一些保險代理人在介紹保險產品時,保險條款里對消費者有利的就重點解釋,甚至大肆渲染;對消費者不利的條款、或是限制消費者權利的條款就故意隱瞞。消費者務必看清合同,有疑問要主動提出。

  招式2:切記直接繳費至公司

  案例:或許在購買保險時,經常能碰到一些“好心”的代理人———保費不夠,先幫您墊著。這樣的“好心”可要“當心”了!市民秦先生近日就在這上栽了回跟頭。代理人幫秦先生暫時墊付了保費,在沒有看到合同前,秦先生就將保費打入了代理人銀行賬戶,直至收到保險公司催款通知,才發現代理人根本沒有幫其墊付任何保費。

  分析:如何甄別代理人是否真的墊付了保費,關鍵看代理人是否把保險合同交給你。從上述案例來看,秦先生投保后一直沒有看到過保險合同,也就證明代理人設了陷阱。

  一般情況下,代理人不太可能替客戶墊繳保費,如果代理人這么做,有可能隱藏著某種不正當的目的,消費者應該多長個心眼。當然,最好還是自己直接到保險公司繳費,或在合同里約定扣繳保費的銀行賬戶。

  招式3:簽署合同要寫明日期

  案例:在外企工作的蘇小姐于去年12月10日購買了一份重疾險,12月23日,代理人送來保單,當蘇小姐在保單回執上簽日期時,代理人馬上阻撓說:“日期可以不用簽。”蘇小姐當時也沒多想,事后才提出疑問,“12月10日的保單,代理人為何23日才送來,是否其中有貓膩?”

  分析:事實上,蘇小姐的確是上了代理人的當。壽險保單通常有10天猶豫期,即在合同簽署后的10天內,消費者如果覺得不適合買這份保險,可以要求100%退保。為了不讓消費者在這10天內退保,個別代理人就在保單簽署日期上做手腳。代理人當時沒有讓蘇小姐簽日期,事后再自己填上10天前的日期,蘇小姐便無法享有猶豫期的權益。

  這種情況多發生于代理人在推銷保單的過程中就曾做過不實的宣傳,消費者一旦遇到應果斷拒絕代理人的要求,并重新考慮是否要購買這份保險,起碼也要提出更換代理人。

  招式4:借助社會力量來

維權

  案例:多年以來,投保容易理賠難一直是保險糾紛的主要內容。不少保戶反映,在保險事故發生后,保險公司一直拖延理賠時間,理賠人員遲遲未上門解決理賠事項。他們對此詫異:“為何理賠時的態度與當初賣保險時相差如此之大?”

  分析:出險時按合同條款規定備齊相關資料,是快速理賠的前提。當然,也有少數經營不規范的保險公司在理賠時設置種種障礙。針對這種情況,消費者可以首先與保險公司協商和解,如果協商不能解決問題,還可以請消費者協會調解,也可提請仲裁機構仲裁。必要時一定要拿起法律武器,向人民法院提起訴訟。

  事實上,較多的理賠糾紛是由于保險公司與保戶之間的信息不對稱引起的。近日,曾對天平保險的服務有過投訴和建議的黃先生被該公司聘為社會監督員,監督員們提出的每一個投訴、意見和建議都將有專人負責調查和處理,上海保險同業公會人士呼吁,希望有更多的保險公司通過聘請社會監督員來對保險公司的服務質量進行有效的監督,徹底改變保戶對“投保容易理賠難”的看法。

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