黃蕾

　　追究大部分保險糾紛的源頭，一方面保險公司難辭其咎，而另一方面，保險消費者對保險知識的缺乏也是事實。在與一些消費者和業內專家的交流中，記者發現，在利益誘惑、對保險條款一知半解、“還人情”等基礎上購買的保險，往往埋下較多發生糾紛的隱患。因此，保戶在挑剔保險公司瑕疵前，有必要自己先補上三堂“保險”課。

　　第一課：明確保險需求

　　很多代理人在見了消費者幾面、問了消費者家里的情況之后，就會告訴消費者：你最需要養老，或者你最需要投資，然后就開始介紹產品，為消費者設計符合他們的保險方案。

　　由于不同的個人和家庭在不同階段所面臨的風險不同，我們對各類保險的需求程度也是不同的。確定保險需求的意義，就在于把我們的錢有效地用于保障目前我們最大、最重要的風險上。

　　其實，有很多因素都會影響對消費者風險狀況的評估和需求優先程度的分析，例如年齡、家庭狀況、工作狀況、身體狀況、生活方式、年薪、目前已有的保險等。通過專業、系統的需求分析方法的支持，消費者才能真正找到目前最需要購買的一個或幾個保險產品。

　　第二課：挑對代理人

　　消費者在購買保險時千萬不要礙于親戚或朋友面子，該拒絕時就拒絕。當消費者碰到陌生拜訪的代理人時，一定要挑“順眼”的代理人。這里的順眼，絕對不是指說話好聽、會逗人開心的代理人，而是舉止、談吐和專業知識豐富、綜合素質高的代理人。

　　或許，有些代理人的話讓你怦然心動，又或者代理人送了較為誘人的見面禮，但作為客戶，一定要貨比三家，綜合考量代理人的整體水平，才能放心地選擇適合自己的產品。

　　第三課：看清合同條款

　　消費者在確定保險方案后，一定要看清保險條款，明確自己要購買多少額度的保險。一般情況下，代理人通常會這樣建議保戶：“要不你先買5萬？或者要不你買10萬？”其實，買多少關鍵在于保戶的實際需求。

　　另一方面，消費者還應該考慮自己的實際購買力，也就是說通過合理安排自己的收支情況，確定自己有多少資金可以用來投資購買保險產品。通過對保險購買額度需求和實際購買力的權衡兼顧，來確定自己目前需要的實際保險購買額度。